近年來，針對大學(xué)生群體的“校園貸”作為一種“金融創(chuàng)新”，在高校校園里十分火熱。它以“利率低”、“審核快”吸引了許多學(xué)生。但“女大學(xué)生陷入裸貸風(fēng)波”、“大學(xué)生無力還款自殺”等負面新聞，也屢屢把它推向了輿論漩渦。
校園貸在無錫究竟風(fēng)行到怎樣一個地步？同學(xué)們對它又是怎樣的態(tài)度？記者在幾所高校展開了調(diào)查。
探訪申請人多為三本、高職學(xué)生
隨機采訪的多位在校大學(xué)生，都表示身邊有使用“網(wǎng)貸”的同學(xué)。鄭灝青是一名大三學(xué)生，去年6月他在分期樂開通了個人貸款支付業(yè)務(wù)，所有額度加起來已達2.5萬元。臨近畢業(yè)，鄭灝青“血拼”了蘋果手機和一臺筆記本后淪為“月光族”?！懊吭滦枰€款1370元，父母給的生活費除去日常開銷，基本上只夠還分期。”鄭灝青自嘲，“畢業(yè)之后就不能向父母要錢了，消費要注意節(jié)制?！?/p>
“當時正好想換個新手機，我就動了念頭。后來恰好爸媽給了我買手機的錢，才沒有入坑！”大二學(xué)生靳曄瑋慶幸自己“懸崖勒馬”。
高學(xué)歷人群、消費娛樂的旺盛需求、信用消費意愿強，這些都成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司瞄上高校市場這塊“大蛋糕”的原因。記者搜索名校貸貸款平臺的頁面，顯示其申請人數(shù)已超過180萬，并滾動播報著某學(xué)校某同學(xué)已申請借款的消息，借款額度從1000元至2萬元不等。這些數(shù)據(jù)真假莫辨，但對同學(xué)們的誘惑卻是很大的。
記者的調(diào)查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生會想到貸款的辦法，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半。記者梳理了一下，花樣繁多的學(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是單純的P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如我來貸、投投貸、名校貸等；三是京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)。而申請借貸的學(xué)生中，又以三本院校和高職的學(xué)生為主。
“低息”背后實際利率驚人
網(wǎng)貸平臺往往以很低的分期利率吸引學(xué)生，宣傳的月利率普遍在0.99%至2.38%間，但實際上“低息”很可能是玩了個噱頭。大學(xué)生梁平告訴記者，他細致地對比了多款網(wǎng)貸產(chǎn)品，最后選擇了“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸平臺來貸款，“貸了1萬元，分12期還款，扣除了2000元的咨詢費，最終拿到手的只有8000元。當時客服說，如果不逾期，這2000元最后是能夠返回到我的賬戶的。但被扣了2000元，感覺這很不劃算！”
那這所謂的0.99%月息是怎么算出來的呢？一位業(yè)內(nèi)人士向記者解釋：用每月本息932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個數(shù)據(jù)，但這0.99%跟實際還款產(chǎn)生的利息并沒有關(guān)系，只是一般人發(fā)現(xiàn)不了其中的奧秘。說白了，這就是騙外行人的營銷把戲。
更可怕的是，這些貸款的還款一旦發(fā)生逾期，隨之而來的“利滾利”更是驚人。“名校貸”會收取逾期未還金額0.5%/天的違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天，還有少數(shù)小貸公司甚至?xí)杖≠J款金額7%至8%作為違約金，有的平臺還收取一定的押金和服務(wù)費。記者致電某平臺咨詢得到的回答竟是“具體的逾期還款辦法要看合同細則，你沒貸款，我沒法跟你具體解釋。”
調(diào)查“校園貸”如何一步步鉤住你
第一步：招聘校內(nèi)學(xué)生地推
“開學(xué)初的時候，有同學(xué)到宿舍發(fā)傳單宣傳，我才知道了校園貸?！睋?jù)靳曄瑋介紹，這些推銷大軍均為校園網(wǎng)貸平臺的校園代理?！八麄兌际窃谧黾媛殻碅PP裝機量拿提成，開學(xué)季是搞這種兼職最掙錢的時候?！?/p>
第二步：提供學(xué)生信息即可辦理
目前的校園貸平臺主要依靠線上途徑完成授信。鄭灝青告訴記者：“只要我把學(xué)信網(wǎng)相關(guān)學(xué)籍信息的截圖和手持身份證的照片提供給他們，就能注冊了?！庇浾邍L試用一款校園P2P平臺的APP進行借款申請，在填寫貸款資質(zhì)時，除了線上填寫包括個人學(xué)籍、家庭、朋友聯(lián)系電話、上傳身份證和學(xué)生證照片等信息之外，根本無需線下跟本人面對面或視頻審核便可走完放款流程。
“我們班有個同學(xué)用了別人的信息，順利從多個平臺上獲得貸款。他最后負債三四十萬元，學(xué)沒上完就被父母送到了外地?！编崬嗤嘎?，魚龍混雜的同業(yè)競爭加劇，部分平臺為了拓展業(yè)務(wù)降低申請門檻，學(xué)生個人信息被冒用的事時有發(fā)生。
第三步：鼓勵大學(xué)生超前消費
記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺的APP，發(fā)現(xiàn)在申請貸款時，系統(tǒng)顯示借款用途選項有：消費購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)、就業(yè)準備等。而在調(diào)查中，約占51%的大學(xué)生貸款是用來買手機、電腦等電子產(chǎn)品的。約20%的女生是用來買化妝品及服裝的。僅有0.1%的人用貸款購置了學(xué)習(xí)資料或報名參加考試輔導(dǎo)。
記者咨詢一家校園貸平臺客服，客服表示，“究竟錢花在什么地方，我們沒有辦法監(jiān)控和核查，系統(tǒng)選項你填了什么，我們就默認是這個。”
在大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂”上，本月“雙11”期間打出了“1111元免息取現(xiàn)”的誘人宣傳?！懊ＹJ”則在首頁推出了“雙11免息節(jié)”活動。
展望“我來貸”等平臺紛紛退出
“校園貸”市場終將消失？
今年4月，教育部和銀監(jiān)會共同發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，9月底，教育部又印發(fā)了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》，10月銀監(jiān)會公布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》。
在此背景之下，記者了解到，一些老牌的校園貸平臺宣布離場或轉(zhuǎn)型?！拔襾碣J”于10月12日正式關(guān)閉學(xué)生申請貸款通道。“分期樂”是目前國內(nèi)最早一批為大學(xué)生提供分期服務(wù)的平臺，今年10月宣布升級為樂信集團。此外，“趣分期”宣布暫停校園分期市場地推，“名校貸”也宣布轉(zhuǎn)向進軍白領(lǐng)市場。
根據(jù)記者的調(diào)查，大學(xué)生的確有分期消費的需求?！?016中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示，大學(xué)生群體對于分期消費的接受程度普遍較高，超過67%的大學(xué)生用過分期消費并且表示還會繼續(xù)使用。目前的校園貸亂象在于一些不法的小平臺及民間放貸者為了追求短期利益摻雜進了虛假宣傳、高利貸、非法中介等欺詐內(nèi)容。如何將正常、必需的分散消費、信貸消費健康地引進校園，正是各方面應(yīng)該考慮的問題。