去年新冠肺炎疫情來(lái)勢(shì)兇猛之時(shí)，北京市政府決定在地壇醫(yī)院緊急擴(kuò)建300張病床作為應(yīng)急病區(qū)。北京賽文世紀(jì)信息系統(tǒng)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“賽文世紀(jì)”）中標(biāo)該項(xiàng)目后，立刻組織技術(shù)人員以最快速度組織貨源、進(jìn)場(chǎng)施工。
“如果把我們的團(tuán)隊(duì)比作戰(zhàn)艦，那么信貸資金就好比是給戰(zhàn)艦助力的燃油?！辟愇氖兰o(jì)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，在銀行信貸資金的及時(shí)支持下，公司如期完成了地壇醫(yī)院數(shù)據(jù)中心和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。
千千萬(wàn)萬(wàn)如賽文世紀(jì)一樣的小微企業(yè)正在各行業(yè)、各領(lǐng)域發(fā)揮著抗擊疫情、支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要作用。疫情來(lái)臨，他們發(fā)揮的作用很大，面臨的困難也不小。近兩年，在一系列金融政策支持下，普惠小微貸款持續(xù)保持量增、面擴(kuò)、價(jià)降、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的態(tài)勢(shì)。來(lái)自中國(guó)人民銀行的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，我國(guó)普惠小微貸款余額18.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.4％。
不僅要“敢貸、愿貸”，還要“能貸、會(huì)貸”。今年，銀行業(yè)面臨深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效能的課題。7月，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)提出了具體而明確的政策要求。在此背景下，銀行業(yè)尋找新的發(fā)力點(diǎn)，一些有特點(diǎn)、有創(chuàng)意、高效率的小微金融產(chǎn)品和服務(wù)案例不斷涌現(xiàn)，小微企業(yè)的獲得感持續(xù)增強(qiáng)。
大中型銀行探索新的發(fā)力點(diǎn)
《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到，作為多年深耕醫(yī)療信息化的IT企業(yè)，賽文世紀(jì)在疫情期間參與了多家北京市級(jí)定點(diǎn)醫(yī)院的醫(yī)療信息化建設(shè)項(xiàng)目，用自身專業(yè)技術(shù)為抗擊疫情貢獻(xiàn)力量。然而，面對(duì)十分密集的項(xiàng)目工程訂單，賽文世紀(jì)出現(xiàn)了資金短缺的情況。
“當(dāng)我們得知賽文世紀(jì)已經(jīng)入選北京市經(jīng)信局專精特新名單之后，馬上為其匹配了‘專精特新信用貸’產(chǎn)品方案，為企業(yè)支持抗擊疫情持續(xù)賦能?！睋?jù)交通銀行北京市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行專精特新貸款利率大大低于企業(yè)原有授信利率，為賽文世紀(jì)節(jié)約了約10萬(wàn)元的融資成本，同時(shí)助力其增加了員工就業(yè)。
要想提升服務(wù)效能，就要有新的發(fā)力點(diǎn)。疫情發(fā)生以來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有大型銀行加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度，一大批重點(diǎn)圍繞中小微企業(yè)輕資產(chǎn)特點(diǎn)的信用貸款產(chǎn)品推向市場(chǎng)，提高了信貸可得性，并由此帶動(dòng)普惠小微企業(yè)貸款快速增長(zhǎng)。
今年的《政府工作報(bào)告》要求，大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30％以上。從已披露的上市銀行三季報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，大型銀行普惠小微企業(yè)貸款同比增幅均已超過(guò)序時(shí)進(jìn)度。例如，截至9月末，農(nóng)業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款比年初增長(zhǎng)32.4％；交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額3216.86億元，較年初增幅41.68％；郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款投放超過(guò)7500億元，服務(wù)客戶超過(guò)165萬(wàn)戶。
“相比去年，今年的普惠小微企業(yè)貸款增速目標(biāo)較去年下降10個(gè)百分點(diǎn)，整體完成難度不大。但根據(jù)《通知》要求，銀行需進(jìn)一步優(yōu)化金融供給。”中國(guó)銀行研究院研究員原曉惠在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，大中型商業(yè)銀行下一步要在小微企業(yè)融資方面實(shí)現(xiàn)差異化的精準(zhǔn)投放。這就要求大中型銀行對(duì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱的分支機(jī)構(gòu)加大督導(dǎo)幫扶力度，對(duì)轄內(nèi)相對(duì)落后的地區(qū)傾斜投放，壓實(shí)幫扶當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的責(zé)任。此外，銀行還要利用自身體制機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)能力、資金和人力等資源優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮頭雁作用，向小微企業(yè)融資的“空白地帶”進(jìn)一步加大支持力度，提升普惠金融整體服務(wù)水平。
投貸聯(lián)動(dòng)展現(xiàn) 支持專精特新小微企業(yè)優(yōu)勢(shì)
“如果沒(méi)有銀行的資金支持，我們的產(chǎn)品不會(huì)這么快就推向市場(chǎng)?！鼻鄭u某生物科技有限公司負(fù)責(zé)人向《金融時(shí)報(bào)》記者表示。據(jù)了解，這家公司是青島市高新技術(shù)企業(yè)，其開發(fā)的多項(xiàng)細(xì)胞因子檢測(cè)試劑盒具備高通量、高靈敏度、質(zhì)量穩(wěn)定、結(jié)果準(zhǔn)確等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)榕袛嗖∏檫M(jìn)程、指導(dǎo)用藥、監(jiān)測(cè)療效提供準(zhǔn)確的診斷依據(jù)。但由于缺少抵押物，公司的資金鏈持續(xù)緊張。
高成長(zhǎng)性、高風(fēng)險(xiǎn)性是科創(chuàng)型小微企業(yè)的顯著特點(diǎn)?！皩＞匦滦∥⑵髽I(yè)資產(chǎn)輕、信息透明度不高，而且很多初創(chuàng)期的企業(yè)還面臨技術(shù)創(chuàng)新結(jié)果不確定性大、產(chǎn)品市場(chǎng)前景不明朗、行業(yè)技術(shù)更新迭代快等問(wèn)題。因此，其融資需求難以與銀行貸款穩(wěn)健性要求相匹配?！鼻鄭u銀行（002948，股吧）首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉曉曙在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“這就亟須商業(yè)銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)研究力度?！?/p>
作為專注服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的青島銀行，在了解到該生物科技公司情況后，迅速為其辦理了“投保貸”300萬(wàn)元，解決了企業(yè)的融資難題，使企業(yè)產(chǎn)品迅速推向市場(chǎng)。那么，青島銀行該如何解決企業(yè)缺乏抵押物的問(wèn)題？
“‘投保貸’是我們專門面向缺少抵質(zhì)押物但成長(zhǎng)性好的優(yōu)質(zhì)科技型小微企業(yè)研發(fā)的產(chǎn)品，以銀行信貸投放與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)股權(quán)投資相結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)投貸聯(lián)動(dòng)，將科技企業(yè)的未來(lái)發(fā)展?jié)摿D(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的融資支持。”青島銀行科技支行客戶經(jīng)理孫傳峰在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，投貸聯(lián)動(dòng)的方式可以實(shí)現(xiàn)“投”與“貸”的雙贏，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)規(guī)模，風(fēng)險(xiǎn)則與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)分擔(dān)；對(duì)創(chuàng)投機(jī)構(gòu)而言，前期無(wú)需實(shí)質(zhì)性資金投入，只需通過(guò)對(duì)銀行信貸資金作出代償保證，即可優(yōu)先認(rèn)購(gòu)企業(yè)股權(quán)，分享企業(yè)成長(zhǎng)收益，股權(quán)投資更加便利。劉曉曙預(yù)測(cè)，投貸聯(lián)動(dòng)將成為支持專精特新小微企業(yè)融資的重要方式。
綜合運(yùn)用科技手段 增強(qiáng)“能貸會(huì)貸”服務(wù)能力
“風(fēng)險(xiǎn)和成本，始終是銀行服務(wù)小微企業(yè)面臨的兩大難題，一方面，由于信息不對(duì)稱的存在，銀行難以準(zhǔn)確判斷小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，小微企業(yè)融資規(guī)模小、期限短、支用頻、需求急，銀行需要付出比服務(wù)大企業(yè)更高的成本。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬說(shuō)。
經(jīng)過(guò)近兩年的探索，銀行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，破解服務(wù)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和成本高企的“利器”就是科技。特別是疫情發(fā)生以來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)的全流程線上化探索加速，數(shù)字普惠金融平臺(tái)建設(shè)不斷加快。除了獲得感，小微企業(yè)的幸福感也明顯提升。
5分鐘！30萬(wàn)元！一筆隨借隨還、按日計(jì)息的小微企業(yè)貸款瞬間轉(zhuǎn)到了李先生的賬戶里。據(jù)介紹，李先生在廣東東莞經(jīng)營(yíng)著一家小超市，由于日常資金流轉(zhuǎn)快，他需要的是一種用款方便、隨借隨還、按日計(jì)息的貸款產(chǎn)品，而且隨著今年疫情防控形勢(shì)穩(wěn)定，李先生急需資金備足貨源，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。有了科技的加持，他的需求在銀行有了解決方案。
“‘小微E秒貸’依托大數(shù)據(jù)，通過(guò)運(yùn)用聯(lián)網(wǎng)身份核查、銀聯(lián)四要素驗(yàn)證、人臉識(shí)別等技術(shù)為客戶提供便捷的線上申請(qǐng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了貸款全流程線上辦理、貸款結(jié)果實(shí)時(shí)審批，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)和個(gè)體工商戶提供快速、簡(jiǎn)便、無(wú)接觸的融資服務(wù)。”廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該產(chǎn)品就是瞄準(zhǔn)了像李先生這樣的融資需求，針對(duì)其“到款快、省利息、服務(wù)方便”的核心信貸訴求而研發(fā)，受到客戶的廣泛歡迎。
原曉惠表示，接下來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步加強(qiáng)科技賦能，提升線上化、場(chǎng)景化金融服務(wù)效率。針對(duì)小微企業(yè)“短、小、頻、快”等融資需求特點(diǎn)，利用線上化服務(wù)平臺(tái)，優(yōu)化信貸審批流程，提升審批效率和貸后管理水平，彌補(bǔ)小微企業(yè)渠道少、信用低等融資難問(wèn)題。此外，金融科技在提升風(fēng)控水平和增強(qiáng)供應(yīng)鏈金融能力這兩個(gè)方面也將大展身手。
本文源自金融時(shí)報(bào)