日前，平安普惠正式發(fā)布了全新的品牌理念“信任就是力量”。發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，平安普惠董事長(zhǎng)兼CEO趙容奭接受了《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者的采訪，這位于2015年年初執(zhí)掌平安普惠的韓國(guó)人，在匯豐、花旗等外資行有逾十年的信用卡、信貸、風(fēng)控等部門的工作經(jīng)驗(yàn)。
在展望公司未來(lái)發(fā)展規(guī)模時(shí)，趙容奭表示，“2015年全國(guó)個(gè)人貸款余額是28萬(wàn)億元左右。這28萬(wàn)億元當(dāng)中，主要都是銀行，非銀行的話只有4%，即1萬(wàn)多億元。根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，再看其他國(guó)家歷史發(fā)展過(guò)程，我們預(yù)測(cè)到2020年，個(gè)人貸款市場(chǎng)規(guī)模會(huì)成長(zhǎng)到52萬(wàn)億元。在這52萬(wàn)億元當(dāng)中，非銀行的市場(chǎng)規(guī)模約10萬(wàn)億元左右，而平安普惠將約占10%的市場(chǎng)份額，也就是一個(gè)萬(wàn)億元規(guī)模的夢(mèng)想，我覺(jué)得這個(gè)應(yīng)該是很有可能達(dá)成的?！?/p>
根據(jù)平安普惠當(dāng)前1200億元規(guī)模的貸款余額，相當(dāng)于4年的時(shí)間內(nèi)要翻10倍。對(duì)此，趙容奭算了一筆賬來(lái)解釋，“現(xiàn)在我們每個(gè)月的新增貸款大概是200億元。200億元×12個(gè)月，一年的話就已經(jīng)是2400億元了，而且我們現(xiàn)在如果要達(dá)成一萬(wàn)億元的貸款余額，一個(gè)月就需要800億元新增貸款，也就是說(shuō)是現(xiàn)在的4倍。”
但在趙容奭看來(lái)，這個(gè)夢(mèng)想并不是特別遙遠(yuǎn)。
他向記者逐一揭示，無(wú)論是規(guī)模，還是成本、征信方式亦或是客戶體驗(yàn)，平安普惠已不再依照傳統(tǒng)來(lái)發(fā)展，這或許就是趙容奭眼中開展普惠金融的理想方式。
傳統(tǒng)信息并非完全靠譜
“如果你只看非銀行（消費(fèi)信貸），整個(gè)市場(chǎng)規(guī)模是1.3萬(wàn)億元~1.4萬(wàn)億元，這當(dāng)中有1.3萬(wàn)家小貸公司或者是P2P平臺(tái)。因此，從數(shù)據(jù)來(lái)看，平均一家非銀機(jī)構(gòu)貸款余額就是1億元。”在趙容奭的眼中，中國(guó)非銀消費(fèi)信貸市場(chǎng)呈碎片化形態(tài)。
趙容奭介紹，從2005年開始，平安普惠歷經(jīng)十余年的發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍也已經(jīng)擴(kuò)展至全國(guó)200多個(gè)城市，貸款余額從最初的1億元到現(xiàn)在突破了1200億元大關(guān)，十余年增長(zhǎng)超千倍。
“其他的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手規(guī)模很小，他們中很多只是關(guān)注一兩個(gè)城市，或者就是當(dāng)?shù)爻鞘?，他們無(wú)法了解全國(guó)不同城市間有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，也是因?yàn)樗麄兊囊?guī)模不夠大，所以他們的運(yùn)營(yíng)成本很高?！壁w容奭認(rèn)為，小公司無(wú)論是價(jià)格還是效率都很難保持優(yōu)勢(shì)。
除了在規(guī)模和成本上占據(jù)優(yōu)勢(shì)外，就在剛剛過(guò)去的兩年，平安普惠更就其運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行了改革，即從線下遷徙到了線上。
“我們現(xiàn)在不再用傳統(tǒng)的信息了，我們用數(shù)據(jù)化的信息?！痹谮w容奭眼中，傳統(tǒng)由客戶提供的紙質(zhì)材料并非是完全可靠的。
據(jù)悉，目前平安普惠已經(jīng)通過(guò)與第三方系統(tǒng)的對(duì)接，可以從公安、通信、社保、稅務(wù)等信息中甄別出貸款風(fēng)險(xiǎn)。
“我現(xiàn)在拿到的客戶信息，我相信都是真實(shí)的，這些信息無(wú)法造假，所以我首先可以信任我的客戶?！壁w容奭稱，就在上個(gè)月，平安普惠新增的約25萬(wàn)新客戶中，大致有55%的客戶都是線上客戶，這些客戶在申請(qǐng)貸款過(guò)程中不需要露面，平安普惠也不會(huì)問(wèn)客戶任何問(wèn)題，整個(gè)申請(qǐng)流程都在線上完成。
趙容奭告訴記者，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的貸款審批更簡(jiǎn)單、快速，也會(huì)吸引更多優(yōu)質(zhì)的客戶。目前每個(gè)月的新增貸款中，約25%的客戶為存量客戶。
他相信，兩年之內(nèi)，平安普惠純線上客戶會(huì)增長(zhǎng)到80%。
競(jìng)爭(zhēng)力關(guān)鍵在于選好客戶
受經(jīng)濟(jì)下行大環(huán)境的影響，近年來(lái)不良信貸資產(chǎn)呈不斷攀升趨勢(shì)，對(duì)信貸行業(yè)造成了巨大的壓力。
“特別是非銀行（信貸公司），我們沒(méi)有任何正式的數(shù)據(jù)，但是我們都知道，銀行資產(chǎn)不良率以及非銀行的信貸損失都是在上升的，這個(gè)大家都知道，也是每個(gè)人都在擔(dān)心的事情?！钡w容奭同時(shí)指出，除了擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是如何在這萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)中選擇優(yōu)質(zhì)的客戶，這才是競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。
趙容奭向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》坦言，“其實(shí)我們2012年、2013年的客戶質(zhì)量不是特別好，也經(jīng)歷過(guò)高逾期高信貸損失。”
究其原因，當(dāng)時(shí)平安普惠仍采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，即客戶需要親自到門店面談，還會(huì)帶包括收入證明、工作證明等繁多的材料，再由員工歸檔。
“當(dāng)市場(chǎng)惡化之后，大家都開始擔(dān)心，在客戶篩選的時(shí)候就會(huì)更加謹(jǐn)慎。這個(gè)時(shí)候其他公司做什么呢？就是給客戶提更多要求，要更多的信息?！壁w容奭直言，很多公司并不知道這些信息是否有必要，但這樣的要求往往是優(yōu)質(zhì)客戶無(wú)法接受的。
“所以好的客戶就不來(lái)了，因?yàn)樗麄冞€有其他的選擇。但不好的客戶還會(huì)來(lái)，因?yàn)樗麄儎e無(wú)選擇?！壁w容奭認(rèn)為，在不改變風(fēng)控模式的前提下，客戶篩選不會(huì)有任何改善，始終處于風(fēng)險(xiǎn)高、客戶體驗(yàn)差、效率低的惡循環(huán)模式中。
在不良率方面，趙容奭直言，“我們的信貸損失一直是一個(gè)非常穩(wěn)定的數(shù)字，大概在5%左右。所以市場(chǎng)在惡化，但是我們的方向完全不同?！?/p>
“其實(shí)有數(shù)以萬(wàn)計(jì)的信息在我們篩選客戶的時(shí)候都是有用的，因此我們有一個(gè)評(píng)分卡，會(huì)把很多不同的變量放在一起?！壁w容奭舉例稱，“比如說(shuō)年齡、性別、住址、在一個(gè)公司工作多長(zhǎng)時(shí)間了，把所有變量放在一起，每個(gè)因素有不同的權(quán)重，然后我們給每個(gè)客戶一個(gè)評(píng)分?！?/p>
而對(duì)于一些初出茅廬的“信用小白”以及一些信用記錄不是非常好的人來(lái)說(shuō)，平安普惠也自有一套方法。據(jù)趙容奭介紹稱，“首先給你低一點(diǎn)的貸款額度，高一點(diǎn)的定價(jià)，先培養(yǎng)客 戶，然后再觀察。如果說(shuō)因?yàn)橛X(jué)得風(fēng)險(xiǎn)太大沒(méi)有辦法服務(wù)這個(gè)客戶，那我們只能拒絕?！保咳战?jīng)濟(jì)新聞）