核心
月息0.99%存貓膩 實際年利率超過20%
據(jù)媒體報道，“網(wǎng)貸平臺往往會以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間”，但實際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱的“低息”。采訪中，大學(xué)生方明自稱曾細(xì)致對比了多款網(wǎng)貸產(chǎn)品，最后選擇了“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸平臺來貸款，“通過該公司借了10000元，分12期還款，因為平臺扣除了2000元的咨詢費，最終拿到手的8000元，當(dāng)時客服說，如果不逾期，這2000元最后是能夠返回我的賬戶的。但被扣了2000元，感覺這很不劃算！”
照方明的說法，北青報記者通過該平臺的還款計算器進(jìn)行核算，計算結(jié)果顯示，每月本息為932.33元，期限為12期，月利息為0.99%，該計算器同時顯示出每月的還款計劃表。隨后，北青報記者將結(jié)算結(jié)果截圖向從事財務(wù)工作的人員請教，多位財務(wù)人員表示，“每月本息為932.33元，再對照還款表，看似這是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個表里竟是相等的。平臺算法，其實并不是標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來算的。按照正確的公式，從每月的本息為932.33元反推，這貸款的實際年息是超過20%的，每月的利率是1.77%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這宣稱的0.99%啊。”
這0.99%月息是怎么得來的，從財務(wù)專業(yè)角度看又有什么秘密？財務(wù)人員進(jìn)一步解釋：“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個數(shù)據(jù)，但這0.99%跟實際還款產(chǎn)生的利息并沒有關(guān)系，只是一般人發(fā)現(xiàn)不了其中的奧秘。說白了，這也是騙局外人的營銷把戲，可以說是這個行業(yè)的規(guī)則了?！?/p>
針對這貸款的2000元咨詢費，多位財務(wù)人員表示，如果逾期，2000元的咨詢費拿不回來。一年下來，你貸8000元，最后還款達(dá)到11187元。這實際年化更超出30%?！斑@2000元，對貸款的年利率特別大，相當(dāng)于是你沒有花這2000元，卻一直在承擔(dān)著2000元的利息。”
而在知乎網(wǎng)站上，多名財經(jīng)類大學(xué)生網(wǎng)友也匿名爆料了該貸款平臺的利率貓膩，其通過Excel里用IRR函數(shù)都能算出來年利率超過20%，“提醒大家不要忘了咨詢費里暗藏貓膩。”
后果
還款難的學(xué)生冒險“拆東墻補(bǔ)西墻”
不僅如此，北青報記者還發(fā)現(xiàn)，還款時一旦發(fā)生逾期，隨之而來的“利滾利”更是十分驚人?！懊ＹJ”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人，有的平臺還收取一定的押金和服務(wù)費，比如，明面上是每個月5%的利率，可還設(shè)置了5%的服務(wù)費，而這些還款細(xì)節(jié)，在學(xué)生前期咨詢時，很多公司客服的態(tài)度模棱兩可，北青報記者致電某平臺咨詢業(yè)務(wù)時，得到的回答是“具體的還款逾期辦法，要看合同細(xì)則，你還沒貸款，我也解釋不清楚”。
在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。 一位曾貸款逾期的同學(xué)告訴北青報記者，“我當(dāng)時某個月實在沒錢，逾期的第二天，催款的短信和電話就來了。對方是一個陌生催款聲音，劈頭蓋臉地來一句，我先聯(lián)系你學(xué)校老師，一想到這事兒馬上眾人皆知，嚇得冷汗都出來了，編了理由找家里要錢還債?！?/p>
“還款困難戶”的學(xué)生，除了找家里的“堅強(qiáng)后盾”外，受訪者中有的通過兼職打工， 有的則選擇冒險“拆東墻補(bǔ)西墻”——再借一家平臺補(bǔ)上家的虧空。一位在京高校的女性家長就對“透支”網(wǎng)貸投了反對票：“孩子打工還錢，但是萬一打工的收入不夠還貸，還得‘子債母償’，還會耽誤學(xué)習(xí)。”還有家長對在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺上的不良記錄是否影響今后的個人信用，也表達(dá)了疑慮。
對話
P2P借貸目前監(jiān)管主體缺失
對話人：中央財經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士
針對目前校園網(wǎng)絡(luò)貸款，尤其是P2P領(lǐng)域存在的行業(yè)亂象，北青報記者采訪了中央財經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士。
北青報：此前河南發(fā)生大學(xué)生因不堪網(wǎng)貸巨額債務(wù)跳樓自殺的極端事件。對大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品借貸，您是怎么看的？
孟祥軼：從消費信貸的角度來講，這種金融產(chǎn)品的初衷是沒有錯誤的，它是一種金融創(chuàng)新，也是服務(wù)有需要的人。但問題在于，這種普惠金融的基石是責(zé)任金融，就是說借貸，你得負(fù)責(zé)任地借貸。什么叫負(fù)責(zé)任？你所借貸的對象是有償還能力的，你不能讓他陷入過度借貸。像這種小額的普惠金融，之前孟加拉國等地，也曾出現(xiàn)了過度借貸發(fā)生跳樓的極端情況，尤其是個人征信平臺尚未建立的時候，某個人找多家平臺借款。
北青報：有人質(zhì)疑這種過度借貸或?qū)е禄蛘T導(dǎo)學(xué)生過度消費。
孟祥軼：我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展太快，而我們對大學(xué)生的相關(guān)金融教育相對欠缺，學(xué)生不知道過度借貸的后果是什么，特別是借錢消費，有可能是沖動消費，尤其是當(dāng)下借錢的方式如此便捷和迅速。多種因素疊加，造成了你提到的那位同學(xué)的悲劇。
北青報：調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸宣傳，經(jīng)財經(jīng)專業(yè)人士計算，其年利率實際超過20%，但很多消費者對此并不知情。
孟祥軼：你提到的這種資本利息在整個行業(yè)還算比較低的。這類網(wǎng)貸產(chǎn)品加上它的費用什么的，這種短期小額貸款實際年化是很高的。 國外對類似產(chǎn)品的監(jiān)管措施中，明確要求必須把整個借貸的綜合總成本告知消費者，而不僅僅說是告訴你“月息多少”。這一塊，我們國家的監(jiān)管是比較欠缺的。
北青報：對此的監(jiān)管，目前是由哪個部門來負(fù)責(zé)？
孟祥軼：我們國家實行的是分業(yè)監(jiān)管。像你提到的P2P，目前是由銀監(jiān)會來監(jiān)管，但此前下發(fā)了《指導(dǎo)意見》，尚未正式監(jiān)管，出來的僅是意見稿，還沒正式實施，目前的監(jiān)管主體是缺失的。但借貸上，《合同法》等法律上有一些條文的規(guī)定。
北青報：大學(xué)生使用P2P借貸，是否納入到央行的個人征信系統(tǒng)？
孟祥軼：目前還暫時沒有。正規(guī)的P2P公司，其實也是不歡迎重復(fù)借貸和逾期客戶的，尤其是借新債還舊債的行為，對公司而言也是極大的金融風(fēng)險。（上海青年報）