野蠻生長了數(shù)年之后,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來被稱為史上最嚴(yán)厲的監(jiān)管辦法。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要基礎(chǔ)和重要組成部分之一的第三方支付行業(yè)將受到不同程度的沖擊,同時也讓圍繞著網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將出現(xiàn)重大格局調(diào)整。而商業(yè)銀行則成為最大受益者。通觀整個征求意見稿,顯見監(jiān)管層擬通過支付限額、業(yè)務(wù)范圍等多項規(guī)定,引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)“去銀行化”和“去銀聯(lián)化”,回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。從監(jiān)管層的角度而言,這在防范風(fēng)險和保護(hù)支付用戶資金安全的同時,也對用戶網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的便利造成了一定的影響。逼回第三方支付“初心”管理辦法征求意見稿的第十六條規(guī)定,支付機(jī)構(gòu)給個人開戶,如果不是面對面核實客戶身份的消費(fèi)類賬戶,需要三個機(jī)構(gòu)為用戶身份驗證。如果是具備理財功能的綜合賬戶,則需要五個機(jī)構(gòu)來驗證。外部渠道身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段,而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會等能證明你身份的機(jī)構(gòu)。舉個例子,用戶上傳身份證,支付機(jī)構(gòu)可以通過公安網(wǎng)校驗,來證明你是你,又或者說,用戶綁定銀行卡,由于銀行卡是實名制的,所以校驗銀行卡信息也可以證明你是你。目前,像支付寶、微信支付等,都是只用了這兩種外部渠道來證明。換言之,用戶開設(shè)支付賬號,可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶口本、護(hù)照等等一系列東西,不集齊五件,就難以開戶。且不論用戶的麻煩程度,事實上,找齊五類外部機(jī)構(gòu)在技術(shù)上存在很大難度。因為除了公安網(wǎng)有全國公民信息數(shù)據(jù),其他的政府部門,例如稅務(wù)、工商、人行征信、教育部等,都只有部分公民信息,非全量信息。尤其是三四線城市用戶和農(nóng)村用戶,政府部門的用戶數(shù)據(jù)采集較一二線城市來說,會更為薄弱一些。這種賬戶驗證方式的門檻太高,對于三四線城市、農(nóng)村的用戶,會受到較大的影響。同時,年輕人和未成年人本來是第三方支付機(jī)構(gòu)想要抓住的未來消費(fèi)主流人群,比如說90后00后,也顯然不太可能達(dá)到這個門檻。同時,征求意見稿也明確不鼓勵第三方支付實現(xiàn)體系內(nèi)的轉(zhuǎn)賬,從上限一年轉(zhuǎn)賬額度20萬來看,基本上能滿足個人基本生活需求,但個人互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男枨髣t不一定夠。此舉,多方機(jī)構(gòu)人士解讀,這也是讓第三方賬戶去銀聯(lián)化,因為大型第三方支付機(jī)構(gòu)利用體系內(nèi)轉(zhuǎn)賬的便捷,已經(jīng)成為了一個事實上清算機(jī)構(gòu),不利于資金的監(jiān)管和反洗錢、反恐怖要求。而隨著監(jiān)管將支付業(yè)務(wù)“銀行化”、“銀聯(lián)化”的方向堵死,倒逼第三方支付回歸 “互聯(lián)網(wǎng)+支付”。中金公司研報點(diǎn)評稱,新的監(jiān)管環(huán)境下,大的支付機(jī)構(gòu)可能的方向是平臺型,拓展征信、互聯(lián)網(wǎng)信貸等的業(yè)務(wù),通過增值服務(wù)收費(fèi);而單純的支付業(yè)務(wù)利潤率低下,小型機(jī)構(gòu)生存會比較困難,行業(yè)面臨整合,集中度將提升??蛻粜畔⒉┺你y行扳回一局21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪了多家商業(yè)銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人均表示,央行的征求意見稿對于銀行的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)量會有正面影響,因為根據(jù)規(guī)定對支付額度的諸多限制必然將這類業(yè)務(wù)分流到網(wǎng)銀支付。其中,最引人注目的就是所謂單日的交易限額。事實上,央行是針對不同安全級別的支付指令驗證方式,規(guī)定了不同的額度,上不封頂。這在圖中可以一目了然。值得注意的是,以上的規(guī)定僅限于客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易,客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)不受此限制。除了增加網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)量之外,更讓商業(yè)銀行欣喜的是客戶交易信息等大數(shù)據(jù)。以前支付寶上有許多商戶在與銀行進(jìn)行交易時,銀行的交易方是支付寶,銀行不知道第三方支付賬戶余額支付的具體交易信息,銀行并不知道背后的具體商戶是誰。而征求意見稿的第二十一條對信息透明度做了規(guī)定。這對于銀行來說,不僅是能獲得更多的商戶信息,也更有利于做風(fēng)險的控制和后期的營銷。這正是以前第三方支付和銀行博弈的一個焦點(diǎn),原來的支付管理辦法是有規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)要把數(shù)據(jù)給銀行的,但實際上并沒有很好地執(zhí)行,這次征求意見稿也強(qiáng)調(diào)了銀行對數(shù)據(jù)的掌控,有利于銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)。(21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道)