2015年一半將過(guò)，央行[微博]今年內(nèi)就已宣布了3次降息。此前，央行已于今年3月1日和5月11日起先后兩次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率，兩次均是將基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，央行先后將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍，再由1.3倍調(diào)整為1.5倍。此外，央行日前時(shí)隔七年再啟雙降——6月28日起定向降準(zhǔn)并同時(shí)下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，將存貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。此輪“雙降”后，央行將個(gè)人儲(chǔ)蓄的基準(zhǔn)利率調(diào)整為1年2%，2年2.6%，3年3.25%。 《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)比這三次降息后各家銀行對(duì)于存款利率上浮的態(tài)度發(fā)現(xiàn)，可以用從“任性沖動(dòng)”到“溫和淡定”來(lái)形容銀行的轉(zhuǎn)變。 存款利率上浮有限 今年央行第一次降息之際，城市商業(yè)銀行表現(xiàn)十分積極，南京銀行、浙商銀行等將利率“一浮到頂”，股份制銀行及國(guó)有大行表現(xiàn)較為“溫和”。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，從近兩次降息的情況來(lái)看，各家商業(yè)銀行存款利率上浮有限，多數(shù)尚未突破30%的上浮區(qū)間，更未出現(xiàn)上浮50%“一浮到頂”的情況?！ 〈送?，以前降息后，大多是股份制商業(yè)銀行率先行動(dòng)，引發(fā)國(guó)有商業(yè)銀行跟進(jìn)調(diào)整存款利率上浮比例。而這次股份制銀行還沒(méi)行動(dòng)，國(guó)有大行不再“淡定”，已經(jīng)先發(fā)制人，表現(xiàn)出強(qiáng)烈的“保衛(wèi)存款”意識(shí)，將個(gè)人存款利率進(jìn)行上浮?！ 〉?，各類(lèi)型銀行目前在上海地區(qū)均未將存款利率“一浮到頂”?！ 蹲C券日?qǐng)?bào)》記者采訪了解到，大多數(shù)銀行官方掛牌利率較基準(zhǔn)存款利率上浮了兩到三成，不少分、支行網(wǎng)點(diǎn)在總行掛牌利率的基礎(chǔ)上還有上浮，但利率未現(xiàn)“一浮至頂”。整體而言，城商行及股份制銀行利率要高于國(guó)有大行。在工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行中，官方網(wǎng)站信息顯示，這些銀行一年期存款掛牌利率均為2.25%，較基準(zhǔn)利率上浮12.5%，不過(guò)，記者走訪各大銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，建行和工行部分網(wǎng)點(diǎn)掛出了新的利率，較總行報(bào)價(jià)更高，一年期存款利率為2.4%，較基準(zhǔn)利率上浮20%。工行的工作人員還表示，存款金額達(dá)100萬(wàn)元以上，利率則還可以上浮30%。中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行部分網(wǎng)點(diǎn)掛出的利率更高，一年期存款利率達(dá)2.6%，較基準(zhǔn)利率上浮30%?！ 〗煌ㄣy行一家支行的工作人員表示：“目前交行整存整取的利率與總行掛出的基準(zhǔn)利率相同，所有支行都還沒(méi)有更多變化?！庇浾咦⒁獾剑煌ㄣy行將定期存款利率確定為一年2.25%，兩年2.75%，三年3.25%，一年期利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮12.5%?！ ∠鄬?duì)而言，股份制銀行則表現(xiàn)平靜。平安銀行、中信銀行整存整取一年期利率為2.5%，較基準(zhǔn)利率上浮25%，招商銀行一年期存款利率則為2.25%，較基準(zhǔn)利率上浮12.5%。城市商業(yè)銀行也并沒(méi)有將利率“一浮到頂”進(jìn)行到底。包商銀行、大連銀行、盛京銀行、錦州銀行一年期存款利率均在2.8%-2.9%之間，較基準(zhǔn)利率上浮近45%，也是目前《證券日?qǐng)?bào)》記者看到的最高存款利率。而杭州銀行一年定存利率為2.7%，寧波銀行為2.65%、江蘇銀行、南京銀行為2.58%，整體上都不算太高。 一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，目前各家銀行不再向以前那么沖動(dòng)了，未出現(xiàn)“頂格”上浮的現(xiàn)象，可能也是在觀望其他銀行?！ ±什顒e化是大勢(shì)所趨 隨著存款利率上浮空間的進(jìn)一步放開(kāi)，將定價(jià)權(quán)更多地交還給銀行，不同銀行存款利息將產(chǎn)生差別。未來(lái)居民存款貨比三家將成為常態(tài)，這是否會(huì)導(dǎo)致“存款搬家”現(xiàn)象的出現(xiàn)？ 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇[微博]表示，降息其實(shí)同時(shí)也是利率市場(chǎng)化推進(jìn)的重要部分，利率完全市場(chǎng)化的環(huán)境下，從監(jiān)管部門(mén)到行業(yè)研究人員，都希望利率呈現(xiàn)差異化，利率市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨，降息是其中的重要部分，各家銀行利率“步履一致”并不是央行所希望看到的，如果說(shuō)央行規(guī)定利率最高上浮1.5倍，銀行都上浮1.5倍，這也并不是監(jiān)管部門(mén)希望看到的，每個(gè)銀行都要根據(jù)自己經(jīng)營(yíng)情況制定不同的價(jià)格水平。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)除了利率之外，還有其他方面的競(jìng)爭(zhēng)，比如銀行的服務(wù)、資金的安全等。 同時(shí)，所執(zhí)行差異化定價(jià)策略帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)各大銀行提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。降息之后，由于基準(zhǔn)利率下降，客戶對(duì)存款利率的上浮比例要求會(huì)提高，銀行對(duì)存款的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈。對(duì)于民眾而言，由于各家銀行調(diào)整后的利率仍存在差異，選擇將資金存入哪家銀行，將直接影響其存款收益?！ ∮捎谙⒉钍杖肴允俏覈?guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，息差收窄的壓力已在銀行業(yè)一季報(bào)中有所體現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，商業(yè)銀行當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4436億元，同比增長(zhǎng)3.73%，和去年同期15.94%的增速相比，下滑12.21個(gè)百分點(diǎn)?！ I(yè)內(nèi)人士表示，利率市場(chǎng)化環(huán)境下，銀行根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債管理進(jìn)行存款差異化定價(jià)將成為常態(tài)。“從資產(chǎn)端看，雖然貸款利率上限已放開(kāi)，但上浮空間有限，為了保持一定的息差，即便完全放開(kāi)存款利率上限，銀行也不會(huì)大幅提升存款利率，增加負(fù)債端成本。” “金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)也比較激烈”，一位國(guó)有銀行理財(cái)經(jīng)理表示，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行間的利率差距正在逐漸縮小，不同檔期之間的利率也會(huì)越來(lái)越靈活。（證券日?qǐng)?bào)）