銀行提供的理財產(chǎn)品也是存在缺陷的，甚至有些是挖好的陷阱，就等著你來跳。理財專家表示，對銀行理財產(chǎn)品，并非每個投資者都了解，購買時仍需擦亮眼睛?！ 娜ツ觊_始，由各類“寶寶”發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)進(jìn)行得如火如荼，一般以年化收益率超過6%，獲得廣大投資人青睞。“寶寶”們在順利獲得市場的同時，分流了一般銀行存款，使得商業(yè)銀行不得不抬高理財產(chǎn)品收益率，以攬儲。然而，春節(jié)過后，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的收益率下降，而一些銀行的理財產(chǎn)品卻呈“逆襲”姿態(tài)?！ ?jù)報道，不少投資者又從互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)戰(zhàn)到銀行理財，使得最近銀行高收益理財產(chǎn)品往往有“秒殺”現(xiàn)象?！ 〉牵徺I銀行理財產(chǎn)品往往就可靠嗎？投哪網(wǎng)調(diào)查報告顯示，72%的受訪者表示，在銀行購買理財產(chǎn)品時，受到不同程度的銷售誤導(dǎo)?！ “傩招刨嚨你y行賣的理財產(chǎn)品也有很多陷阱，投資者在購買時也要小心提防?！ ⌒麄髡Z上的預(yù)期收益率不是真實收益率 銀行在銷售理財產(chǎn)品時，習(xí)慣隨意標(biāo)示預(yù)期收益率，而我們就會誤認(rèn)為真的能拿到這么多的收益。事實上，沒達(dá)到宣傳所說收益，銀行是不會負(fù)責(zé)任的，那只是宣傳語，并不是承諾?！ ∪绻碡敭a(chǎn)品主要投資于上市公司股票、開放式基金及可分離債券中所含有的權(quán)證等高風(fēng)險市場的產(chǎn)品，收益率根本無法預(yù)測，更無法做出收益承諾，不明真相的投資者盲目購買后，很有可能面臨虧損。 而且，銀行理財產(chǎn)品到期后，超出預(yù)期的收益部分會全額被產(chǎn)品管理人收取，作為產(chǎn)品費(fèi)率?！ ‰m然銀行與銀行之間的費(fèi)率存在差異，但除了極少數(shù)收益上不封頂?shù)睦碡敭a(chǎn)品之外，一般理財產(chǎn)品的收益決不會超過銀行給出的參考收益?！ ∈找媛省倌昊找媛省 『芏嗬碡敭a(chǎn)品在說明書中會故意模糊收益率和年化收益率的區(qū)別，雖然看起來差不多，但是錢數(shù)真的差很多?！ ±碡斀?jīng)理為了完成任務(wù)，不會把這個問題給你講清楚的，你糊里糊涂買完了，他好交差?！ ∈找媛手负贤狡诤螅窘鸬氖找嫠?。例如10萬元本金，5%收益率，理財期限是30天，則30天后的收益為100000*5%=5000(元). 而年化收益率，指一年365天到期后的收益，則10萬元本金、年化5%、理財30天后的收益率為(5%/365)*30*100000=410.96(元). 5000元和410元是不是相差非常之大？購買前，親們一定要問清楚，到底是收益率，還是年化收益率，千萬不能聽銀行推銷人員的一面之詞?！ ′N售前后銀行態(tài)度不一樣 銀行也是要盈利的，理財經(jīng)理都是靠賣理財產(chǎn)品完成任務(wù)，所以，態(tài)度前后差別很大。很多投資者陷入與銀行的糾紛時，其實是處于弱勢狀態(tài)，而眾多事例中，我們看到的是銀行一副冷冰冰的樣子，高高在，上毫無人情，完全沒有顧及投資者的情緒。親的心情我完全能夠理解，吃一塹長一智吧，只能是自己多學(xué)習(xí)理財知識，以后不再被他們忽悠了?！ 〗忝脗冊谫徺I銀行理財產(chǎn)品時，一定要慎之又慎，將風(fēng)險防范放在第一位，仔細(xì)咨詢理財經(jīng)理，看清楚相關(guān)合同，弄清楚自己的產(chǎn)品是否100%保本，風(fēng)險在哪，最壞的情況可能虧損多少等基本問題。其次才是比較收益率，切忌稀里糊涂，就被銀行理財經(jīng)理吹噓的高收益率所誘導(dǎo)。 理財產(chǎn)品設(shè)計不合理不規(guī)范 一些商業(yè)銀行盲目進(jìn)入金融信托領(lǐng)域，在未獲法律授權(quán)的情況下，經(jīng)營金融信托產(chǎn)品，其行為難以得到法律保護(hù)。目前，我國對銀行理財產(chǎn)品的監(jiān)管還不完善，投資者本身處于劣勢地位，部分商業(yè)銀行又未能按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的適應(yīng)性原則，設(shè)計理財產(chǎn)品，導(dǎo)致很多糾紛發(fā)生?！ 〈蠖鄶?shù)投資者往往基于對銀行的信任而購買理財產(chǎn)品，很難對產(chǎn)品的缺陷或合理性做出專業(yè)正確的判斷，而理財經(jīng)理為了完成任務(wù)，常?？浯笫找妫[藏風(fēng)險，更容易使沒有金融基礎(chǔ)知識的投資者盲目購買?！ ‘a(chǎn)品宣傳不規(guī)范，信息披露不到位 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的統(tǒng)計指標(biāo)、統(tǒng)計方式、有關(guān)報表的編制，以及相關(guān)信息和報表報告的披露等，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會另行規(guī)定。由于目前我國法律法規(guī)尚未對上述情況的披露作出完善的規(guī)定，投資者只能從銀行網(wǎng)站上獲取定期的產(chǎn)品凈值信息，而對于產(chǎn)品的具體運(yùn)作、凈值變化的說明、近期的風(fēng)險因素等都沒有獲知渠道?！ ∫恍┥虡I(yè)銀行在運(yùn)用理財資金之初，未明確向投資者說明和披露從事哪方面的投資、遵循什么樣的投資策略、施行什么樣的風(fēng)險控制措施等重大信息，在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，也未能很好地向投資者提供及時準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等重要信息，這實際上是盜用銀行信用為理財產(chǎn)品服務(wù)，從而模糊理財產(chǎn)品和其他儲蓄產(chǎn)品的區(qū)別?！ 〈胬m(xù)期內(nèi)，投資者不能提前終止理財，銀行卻有權(quán)提前終止 銀行按照合同約定的事項，向投資者支付全額本金和固定收益，但投資者并不是完全無條件地獲得固定收益，而監(jiān)管層規(guī)定銀行不能無條件地承諾固定收益，以防銀行高息攬儲。因而，在固定收益產(chǎn)品中，合約中規(guī)定銀行在特定時間或特定條件下?lián)碛刑崆敖K止產(chǎn)品的權(quán)利，而投資者并不享有，也就是說沒到期之前，我們是不能把錢取出來的。我們作為投資者，主要關(guān)注產(chǎn)品的提前終止風(fēng)險，但這類風(fēng)險發(fā)生的概率較低?！ ∫患毅y行同期的理財產(chǎn)品往往會有好幾個，在資金相同的情況下，一般產(chǎn)品時間長的，收益率相對較高。不必為了多0.1%的收益率，而將自己的資金鎖定太久，這樣會造成我們的現(xiàn)金流風(fēng)險。一般而言，每季度末是銀行資金最緊缺的時期，在距季末15天左右，各家銀行的短期產(chǎn)品收益率會急劇飆升，比平日產(chǎn)品高出一些。因此，投資者不妨在季初買一些短期的理財產(chǎn)品，并確保資金在臨近季度末時會解凍 ，可以捕捉這些高收益的理財產(chǎn)品。（投資與理財）