直擊第三方支付要害 “得賬戶者得天下?！贝抟泯堖@樣形容，而此次央行新規(guī)對(duì)于第三方支付的打擊可謂是擊中要害——賬戶?！ 爸Ц兜暮诵木褪琴~戶，沒(méi)有賬戶就沒(méi)有通道。如果僅僅提供通道就失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此只能打價(jià)格戰(zhàn)?！贝抟泯埥忉?，目前第三方支付的許多創(chuàng)新都是建立在虛擬賬戶之上，而虛擬賬戶受壓，創(chuàng)新勢(shì)必會(huì)受到影響。 正如監(jiān)管對(duì)支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶體系一貫地不信任，支付機(jī)構(gòu)對(duì)虛擬賬戶的追求也是一貫地堅(jiān)定。 雖然家家都想做賬戶，但客戶用不用又是另一回事。從實(shí)際的賬戶余額規(guī)模及前端產(chǎn)品來(lái)看，崔毅龍認(rèn)為，真正做起來(lái)的還是支付寶?！ 【椭Ц妒侄蝸?lái)說(shuō)，銀行跟第三方支付并無(wú)差別。但賬戶體系是銀行獨(dú)有的。如上述所言，有了虛擬賬戶體系，第三方支付很容易形成監(jiān)管外的類銀行賬戶體系。這可能是監(jiān)管部門并不希望看到的?！ 澳阋X(jué)得你厲害，就去申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照，這樣也就不需要虛擬賬戶了。要不然你就老老實(shí)實(shí)做網(wǎng)關(guān)，做通道，不要涉及銀行業(yè)務(wù)?！庇兄Ц豆救耸窟@樣解讀政策意圖。 但對(duì)于250多家第三方機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)機(jī)會(huì)是有限的。 目前支付業(yè)務(wù)基本可以分為三大類：線下POS機(jī)收單、線上收單以及新興的移動(dòng)支付?！ 【€下，銀聯(lián)系公司是毋庸置疑的老大。崔毅龍表示，銀聯(lián)商務(wù)在線下占有大約40%以上的份額和70%以上的資金。有不愿具名的支付公司人士表示，線下業(yè)務(wù)基本是“跑馬圈地”，不管是產(chǎn)品還是費(fèi)率都難以體現(xiàn)差異。 線上市場(chǎng)呈現(xiàn)三足鼎立。根據(jù)易觀智庫(kù)2月發(fā)布的數(shù)據(jù)，從交易額來(lái)看2013年支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以46.57%、19.29%和13.75%的占比位居前三。這三家之后，市場(chǎng)空間所剩無(wú)幾?！ ≡谝苿?dòng)支付領(lǐng)域，同樣來(lái)自易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示，從2013年的交易額來(lái)看，支付寶、拉卡拉、財(cái)付通分別以69.6%、17.8%和3.3%位列前三。 崔毅龍表示，移動(dòng)支付領(lǐng)域中，第三方支付公司都希望能在無(wú)卡支付上尋找新的機(jī)會(huì)?！ 皬奈⑿沤槿胍詠?lái)，無(wú)卡支付的市場(chǎng)增長(zhǎng)超出了我們的預(yù)料?！彼硎?，一開(kāi)始推斷在手機(jī)端從有卡到無(wú)卡可能需要5年左右的時(shí)間，但現(xiàn)在，微信支付與支付寶的競(jìng)爭(zhēng)大大加速了市場(chǎng)的更替?！艾F(xiàn)在我們懷疑一兩年的時(shí)間就會(huì)變成無(wú)卡支付。”他說(shuō)。 他解釋，無(wú)卡支付的核心在于兩點(diǎn)，一個(gè)是銀行卡的快捷支付，一個(gè)是虛擬賬戶體系?！叭绻胄械牟莅刚桨l(fā)布，可能會(huì)把這個(gè)進(jìn)程往后推?！彼f(shuō)?！ ≌l(shuí)不安全？ 安全，是央行這次打出的牌?！ ?月18日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)蔡洪波公開(kāi)回應(yīng)稱，二維碼支付被叫停，因?yàn)椤鞍踩阅芊襁_(dá)到金融支付的標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有統(tǒng)一說(shuō)法”，虛擬信用卡沒(méi)有了面簽環(huán)節(jié)，身份驗(yàn)證被弱化。“線上線下金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則應(yīng)該一致?！辈毯椴ㄕf(shuō)。 他同時(shí)表示，虛擬信用卡和二維碼支付鑒定達(dá)標(biāo)后可能再推廣應(yīng)用。 “不管二維碼還是其他移動(dòng)支付方式，我們?cè)诎踩陨系谋O(jiān)控手段其實(shí)遠(yuǎn)高于銀行對(duì)銀行卡的安全性監(jiān)控手段。”對(duì)安全性問(wèn)題，崔毅龍有不同的看法?！ ∷M(jìn)一步解釋，一張銀行卡的信息無(wú)非是磁條信息，或者芯片信息。用戶刷卡時(shí)最多可以監(jiān)控到所使用POS機(jī)的位置及POS機(jī)對(duì)應(yīng)的商戶。而手機(jī)支付就不同。通過(guò)手機(jī)定位不僅可以知道刷卡人刷卡時(shí)的準(zhǔn)確位置，用戶授權(quán)后還可以監(jiān)控到更多個(gè)人信息。另外，手機(jī)支付可以實(shí)現(xiàn)大額交易實(shí)時(shí)上傳照片，包括交易現(xiàn)場(chǎng)的訂單信息、商品信息甚至個(gè)人信息等。通過(guò)這些信息與后臺(tái)留存信息的比對(duì)，就可以確定是否持卡人本人使用，交易是否真實(shí)?！ ∧辰咏胄械娜耸恳餐ㄟ^(guò)其微信表達(dá)了類似的看法，“智能手機(jī)是個(gè)微電腦，比磁條卡、芯片卡功能強(qiáng)大多了！手機(jī)支付不安全，什么設(shè)備安全？” 崔毅龍認(rèn)為，監(jiān)管滯后的原因在于其信息化程度比市場(chǎng)上的支付機(jī)構(gòu)要落后一個(gè)量級(jí)?！ ?月18日，馬云在阿里巴巴技術(shù)論壇上表示：“有時(shí)候，打敗你的不是技術(shù)，可能只是一份文件。”市場(chǎng)將此解讀為馬云對(duì)“央行文件”的回應(yīng)?！ °y聯(lián)叫屈 從網(wǎng)絡(luò)信用卡，到條碼(二維碼)支付，再到第三方支付，“動(dòng)了銀聯(lián)奶酪”被認(rèn)為是央行這一系列動(dòng)作背后的主因。對(duì)此，銀聯(lián)大呼冤枉?！ ?duì)此，有接近銀聯(lián)的人士3月17日告訴本報(bào)記者，銀聯(lián)對(duì)此確實(shí)覺(jué)得委屈?！ ∈聦?shí)上，無(wú)論采用銀行網(wǎng)關(guān)模式還是支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)關(guān)模式，無(wú)論個(gè)人賬戶限額多少，無(wú)論支付的前端技術(shù)如何創(chuàng)新，跟銀聯(lián)都沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)。只是在跨行資金轉(zhuǎn)結(jié)清算時(shí)，有些機(jī)構(gòu)選擇接入銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接平臺(tái)；有些機(jī)構(gòu)則選擇自建平臺(tái)，直接對(duì)口多家銀行?！ 艾F(xiàn)在的草案主要是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付和手機(jī)支付，在這些領(lǐng)域大型支付公司及主要業(yè)務(wù)都是通過(guò)與銀行直聯(lián)的方式進(jìn)行資金轉(zhuǎn)接清算。跟銀聯(lián)扯不上關(guān)系。”易觀國(guó)際金融及支付行業(yè)中心研究總監(jiān)張萌表示。 至于二維碼支付及虛擬信用卡等移動(dòng)支付技術(shù)，崔毅龍表示，包括銀聯(lián)自己及一些銀行都在推出相應(yīng)的產(chǎn)品，應(yīng)該會(huì)考慮逐步放開(kāi)。 他坦言，移動(dòng)支付規(guī)避了“卡”，從某種程度來(lái)說(shuō)也規(guī)避了監(jiān)管。因?yàn)橄啾扔诔墒斓你y行卡體系，其他支付技術(shù)還免不了在某一環(huán)節(jié)存在欠缺。監(jiān)管部門可能不太樂(lè)于看到這一點(diǎn)。同時(shí)，卡又是銀行利潤(rùn)的核心業(yè)務(wù)點(diǎn)，推“無(wú)卡支付”觸動(dòng)的利益面或許會(huì)更大?！ ?duì)于“壟斷”的說(shuō)法，崔毅龍認(rèn)為“銀聯(lián)還是比較冤的”。他表示，轉(zhuǎn)結(jié)算服務(wù)從某種意義上來(lái)說(shuō)屬于基礎(chǔ)設(shè)施，容易形成自然壟斷。銀聯(lián)做了大量的標(biāo)準(zhǔn)化工(行情 專區(qū))作，比如統(tǒng)一各個(gè)銀行的發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一接口等，從而降低了整體的運(yùn)轉(zhuǎn)成本。對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，銀行直聯(lián)的談判成本和技術(shù)成本還是很高的，“很少有支付機(jī)構(gòu)能跟銀行一家一家談下來(lái)，大部分還是選擇接入銀聯(lián)平臺(tái)”。“銀聯(lián)或許可以施加影響，但不至于起到?jīng)Q定性的影響。我相信阿里和騰訊的政府公關(guān)力并不會(huì)比銀聯(lián)差太多?！贝抟泯堈J(rèn)為，央行最初發(fā)放第三方支付牌照，正是為了激發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。監(jiān)管出發(fā)點(diǎn)更多是安全，維護(hù)社會(huì)秩序穩(wěn)定，保護(hù)普通用戶的利益。“犯不上為了銀聯(lián)或者銀行的利益來(lái)做什么?！彼f(shuō)。(華夏時(shí)報(bào))