01

房子沒(méi)買成，卻背上了一筆巨額貸款，王先生的糟心事兒前后延續(xù)了20多年。

1993年的圣誕節(jié)，王先生在北京的五龍公司買了一套價(jià)值120.3萬(wàn)的別墅，簽了合同，交了首付，但是最后項(xiàng)目爛尾，1999年的時(shí)候，王先生就告了開發(fā)商，成功退房，開發(fā)商也退了款。

本來(lái)，一樁沒(méi)成功的交易，應(yīng)該就此打住的。

但是15年后，王先生去銀行貸款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己名下居然有一筆200萬(wàn)的貸款，一直沒(méi)還，已經(jīng)變壞賬，王先生的征信“黑”了，不能再貸款了。

但神奇的事情是，這么些年來(lái)銀行從沒(méi)有追過(guò)債，直到這筆債務(wù)變成壞賬，層層轉(zhuǎn)包了出去，新的債權(quán)人也沒(méi)有人向王先生追討過(guò)，而王先生本人也壓根就不知道這筆貸款存在。

貸款哪兒來(lái)的？那就自己查吧，然后就查到了之前的開發(fā)商五龍公司。

原來(lái)，王先生從開發(fā)商那里拿回了錢，但是所有簽訂的合同資料，都在開發(fā)商的手里，開發(fā)商說(shuō)已經(jīng)銷毀了，但是實(shí)際上，開發(fā)商在2001年，用王先生的這筆購(gòu)房資料，經(jīng)過(guò)涂改，虛構(gòu)了房號(hào)，在建行做了按揭，按揭變壞賬，這筆債從建行轉(zhuǎn)到了信達(dá)資產(chǎn)，又轉(zhuǎn)到了東方資產(chǎn)。

一套不存在的房子，一套被涂改的手續(xù)，帶出一筆本該不存在的貸款。

從銀行開始就變成了一筆“透明”的債務(wù)，只躺在王先生的征信里和債權(quán)人的公告里面，但是想從王先生身上拿下去也很困難，因?yàn)闆](méi)人追，這筆債務(wù)變成了“三不管”：

警察不管，因?yàn)橥跸壬鷽](méi)有產(chǎn)生實(shí)際的金錢損失，不是苦主意味著沒(méi)法立案；

法院不管，因?yàn)樘摌?gòu)貸款已經(jīng)民事上升刑事，應(yīng)該警察立案調(diào)查，檢察院起訴；

可是真正的苦主債權(quán)人沒(méi)有追債，警察還是沒(méi)法立案。

而就在沒(méi)人管的期間，這筆債務(wù)的金額已經(jīng)由違約時(shí)的187萬(wàn)，經(jīng)過(guò)罰息、“利滾利”，達(dá)到五六百萬(wàn)了。

從知道債務(wù)存在的這些年里面，王先生試過(guò)多種方法，報(bào)案、起訴、舉報(bào)甚至“自首”，都沒(méi)能成功，而實(shí)際上，與王先生的這筆貸款在一個(gè)資產(chǎn)包里的，還有100多人，有些人還不知情。

02

按理說(shuō)，這事兒不難辦，這是很典型的“人頭貸”，也是開發(fā)商玩慣了的手段了，用人頭從銀行“套貸”，并不鮮見(jiàn)。

一般的套路是，開發(fā)商與甲約定，用甲的名義在開發(fā)商的手里購(gòu)房，但是甲不用真正地出資，由開發(fā)商來(lái)出最低的首付款以及還后期的月供，這樣開發(fā)商就能從銀行手里面拿到貸款的這部分錢。

一方面可以用來(lái)來(lái)緩解手中資金不足的情況，另一方面，還方便捂盤，制造房子賣得好的假象，等到房?jī)r(jià)漲上去之后，再以高價(jià)賣出去，不僅能回款，還能賺一波。

有些開發(fā)商喜歡直接把這個(gè)任務(wù)放在員工的頭上，因?yàn)閱T工相對(duì)比較方便攤派，也比較容易“畫餅”或者“分羹”，當(dāng)然也有開發(fā)商向社會(huì)上征集人頭貸款的，然后給一定的好處費(fèi)。

但是，這事兒也有露餡的時(shí)候，因?yàn)殚_發(fā)商在大規(guī)模搞這個(gè)的時(shí)候，銀行的月供也是要還的，還不起，銀行就要催債了。

2007年，上海、蘇州等地曾有一批這樣的案子，銀行把幾個(gè)不還貸的告了，結(jié)果發(fā)現(xiàn)幾個(gè)人在同一個(gè)公司上班，而且是房產(chǎn)開發(fā)公司，套路是一樣的，就是為了套貸，順帶捂盤，房?jī)r(jià)漲上去之后割韭菜，但是后來(lái)因?yàn)楣疽皇召?gòu)，玩不下去了，就被告了。

這事兒擺明了不合法，但是為了保住房子，開發(fā)商選擇通過(guò)仲裁申請(qǐng)當(dāng)被告，先判定和員工的買賣合同不成立，然后還清貸款，以免東窗事發(fā)。

03

有錢的就還了，沒(méi)錢的就玩脫了，這事兒也有前車之鑒。

2000年，北京有一家叫做華運(yùn)達(dá)的房地產(chǎn)公司，鄒某是法人，同時(shí)手里還有幾家公司，由于缺錢，資金鏈緊張，從年底開始，鄒某就要求員工以及員工的親朋好友冒充購(gòu)房者，買華運(yùn)達(dá)開發(fā)的房子，一律按揭，貸款公司還，還給了參與的人員每人2000塊錢。

不符合購(gòu)房資格咋辦？造假資料，失業(yè)人員經(jīng)過(guò)包裝，也能是“月入6萬(wàn)”的高知精英。

一年半的時(shí)間，一共找了200多人參與，鄒某先后從中國(guó)銀行北京分行套出來(lái)1.07億。

1億多其實(shí)也就是毛毛雨，在這之前他已經(jīng)干了幾票大的。

1994年-1998年，他先是靠信用證，從農(nóng)行弄出來(lái)了6000多萬(wàn)，后來(lái)又從北京城市合作銀行套出來(lái)8.67億元，而他最終被查實(shí)的合同詐騙金額有15.6億，其中有15.2億沒(méi)有追回來(lái)。

所有人為了賺錢，也算是啥也不顧了。

按理說(shuō)，這種造假式的套貸，銀行作為受害者，是一定會(huì)追回?fù)p失的，而且虛構(gòu)的房產(chǎn)騙貸，就更加惡劣了，但是王先生的事情，前前后后20多年，最后居然就變成了“三不管”，被欠錢的也默不吭聲，也是挺匪夷所思的。

建行、東方資產(chǎn)、開發(fā)商，都應(yīng)該出來(lái)走兩步。

04

判例還熱乎著呢，這事兒還是有人“前仆后繼”。

有些開發(fā)商是很自信的，賭自己能夠熬過(guò)來(lái)，而另一方面，違法成本還是太低，一般被抓住了，數(shù)額沒(méi)有“特別巨大”，也就是還款了事。

而不少人也想?yún)⑴c其中，而說(shuō)句實(shí)話，千八百塊的，就把自己“賣”了，真的是不值當(dāng)?shù)?。因?yàn)?，?dāng)你成了“受害人”，就知道了其中的利害。

利益面前，不長(zhǎng)心的人還是太多，貓哥再次奉勸，虧本的買賣還是不要干了。

05

莫名其妙地背上貸款，還是讓人非常膈應(yīng)的，任何一個(gè)正常人，大概都不太能忍受這種“天降的債務(wù)”，貓哥在跟大家聊銀行的時(shí)候說(shuō)過(guò)一個(gè)案例，江西的一位項(xiàng)先生，莫名背上了2000多萬(wàn)的債務(wù)，證明清白之后，才不用還款，而后續(xù)的維權(quán)真的是太難了。

這種“天降”的債務(wù)是怎么被發(fā)現(xiàn)的呢？

查征信。

無(wú)論是自證清白的項(xiàng)先生和沒(méi)人追債的王先生，都是因?yàn)樽约合胍J款，而銀行在查征信的時(shí)候被告知，因?yàn)椴涣颊餍庞涗?，不能再貸款。

除了銀行貸款，信用卡核發(fā)也是要查征信的，現(xiàn)在各種互聯(lián)網(wǎng)上的貸款機(jī)構(gòu)比如“借唄”、“微粒貸”這樣的，也要上征信，所以如果你自覺(jué)有好信用而申卡被拒，或者在互聯(lián)網(wǎng)上申請(qǐng)這種小貸而未通過(guò)的，可能就需要小心了，需要考慮一下是否有貸款逾期或者這種“被貸款”。

其實(shí)，查征信也很簡(jiǎn)單。

自己也是可以在線查自己的征信報(bào)告的，央行征信中心官網(wǎng)注冊(cè)、核實(shí)身份后，就能查到個(gè)人信用報(bào)告，上面會(huì)列出各項(xiàng)貸款的明細(xì)，而在線下，部分銀行的營(yíng)業(yè)廳，也可以通過(guò)身份證查詢個(gè)人信用報(bào)告。

不過(guò)，征信雖然方便，一年最好不要超過(guò)2次，不然可能會(huì)因查詢次數(shù)太多，而導(dǎo)致個(gè)人貸款不通過(guò)的情況。

一定謹(jǐn)記。