忽如一夜春風(fēng)，P2P網(wǎng)貸遍地開(kāi)花。連前段時(shí)間在還與華爾街就黃金價(jià)格隔空肉搏的中國(guó)大媽，也紛紛扭轉(zhuǎn)方向轉(zhuǎn)戰(zhàn)網(wǎng)貸了。據(jù)有關(guān)第三方平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，2012年中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的借貸規(guī)模達(dá)到400億元，而2013年這一數(shù)字將達(dá)到600億元！似乎P2P網(wǎng)貸的春天真的來(lái)了！

“這里面暗藏著巨大的危機(jī)?；蛟S，一場(chǎng)行業(yè)風(fēng)暴就在不遠(yuǎn)處！” 沃土財(cái)富——一家被稱為“零風(fēng)險(xiǎn)”投資的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)——的負(fù)責(zé)人李嬋如是說(shuō)。

P2P網(wǎng)貸作為依托互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，其實(shí)并沒(méi)有太多難以理解的地方。“P2P網(wǎng)貸的本質(zhì)只是中介，一頭是有資金需求的借款人，一頭是有投資需求的投資人，P2P只是作為牽線搭橋的橋梁而存在，只是這個(gè)橋梁是建立互聯(lián)網(wǎng)這條河流之上?！本拖衿渌魏我粋€(gè)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化一樣，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)姻也是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)?！霸谶@個(gè)過(guò)程中，特別是前期，行業(yè)的混亂似乎是難以避免的陣痛。只是，我們希望這個(gè)過(guò)程盡量短一些！”

P2P網(wǎng)貸作為舶來(lái)品是2006年由宜信引入中國(guó)的，之后在中國(guó)的發(fā)展緩慢，根本原因在于中國(guó)的信用體系不完整，并且個(gè)人征信系統(tǒng)不與P2P網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)接。在這種情況下，“誰(shuí)會(huì)在網(wǎng)上把錢借給一個(gè)素未謀面的陌生人？這無(wú)異于賭博?！?/p>

P2P網(wǎng)貸在中國(guó)的崛起緣于2010年行業(yè)引入擔(dān)保機(jī)制。網(wǎng)貸平臺(tái)引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)本身對(duì)借款人的本金或者本息進(jìn)行擔(dān)保，一旦投資人的資金出現(xiàn)問(wèn)題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)本身為投資人墊付部分或全部本金或本息?！芭c其說(shuō)這是中國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的一個(gè)創(chuàng)新，不如說(shuō)這是P2P網(wǎng)貸實(shí)現(xiàn)中國(guó)本土化的無(wú)奈之舉?！?/p>

引入擔(dān)保機(jī)制的網(wǎng)貸行業(yè)入雨后春筍般茁長(zhǎng)起來(lái)，進(jìn)入2013年平均每天有一家新的網(wǎng)貸平臺(tái)成立。“好像擔(dān)保機(jī)制是一副解決網(wǎng)貸所有問(wèn)題的萬(wàn)能解藥，一擔(dān)保，所有的安全問(wèn)題都消失了？只有把腦袋埋在沙子里的鴕鳥才會(huì)這樣看待問(wèn)題?！?/p>

擔(dān)保機(jī)制只能在相對(duì)有限的范圍內(nèi)對(duì)投資人資金進(jìn)行擔(dān)保，并不能從根本上解決借款人逾期的問(wèn)題，更無(wú)法代替對(duì)借款人的審核和過(guò)程的風(fēng)控。

就目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)狀和信用體系來(lái)說(shuō)，純線上的平臺(tái)風(fēng)控的成本高，效率低，效果差，對(duì)借款人逾期的控制難度太大。而平臺(tái)如果讓投資人自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，投資人就會(huì)用腳投票，離開(kāi)平臺(tái)。

“我們也想做服務(wù)于大眾借款人的普惠金融，但是在目前的環(huán)境下，我們還沒(méi)有找到很好的審核線上借款人并控制其逾期率的很好的辦法，這也是我們不在線上開(kāi)發(fā)借款人的原因?！?/p>

“沃土財(cái)富開(kāi)發(fā)借款人的原則是，只在熟悉的領(lǐng)域做熟悉的事情，用我們熟悉的業(yè)務(wù)模式，服務(wù)熟悉的客戶?！蔽滞霖?cái)富所說(shuō)的熟悉的業(yè)務(wù)模式就是借第三方開(kāi)發(fā)穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的借款人資源。目前，與沃土財(cái)富合作的第三方是深圳中聯(lián)集團(tuán)。

深圳中聯(lián)集團(tuán)始創(chuàng)于1993年，是深圳市成立時(shí)間最長(zhǎng)，規(guī)范化、專業(yè)化、規(guī)?；潭容^高，集房地產(chǎn)中介、按揭、擔(dān)保、評(píng)估為一體的中國(guó)房地產(chǎn)服務(wù)中介知名的品牌經(jīng)紀(jì)公司。中聯(lián)集團(tuán)憑借其豐富的地產(chǎn)中介資源，能獲取大量的現(xiàn)金贖樓和過(guò)橋借款業(yè)務(wù)需求，也就擁有豐富的借款人資源。

沃土財(cái)富與中聯(lián)集團(tuán)實(shí)行戰(zhàn)略合作，中聯(lián)集團(tuán)向沃土財(cái)富推薦有現(xiàn)金贖樓和過(guò)橋業(yè)務(wù)需求的借款人，沃土財(cái)富則撮合借款人與投資人達(dá)成借貸關(guān)系。

現(xiàn)金贖樓和過(guò)橋是風(fēng)險(xiǎn)極低的借款業(yè)務(wù)，借款全程都有房產(chǎn)或資產(chǎn)做抵押，逾期或不還款的可能性極低，被視為最優(yōu)質(zhì)的借款業(yè)務(wù)。

“從根本上來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)控制風(fēng)險(xiǎn)最核心的手段就是掌握優(yōu)質(zhì)借款人資源?！蔽滞霖?cái)富與中聯(lián)集團(tuán)的合作使得其對(duì)這種資源的來(lái)源得到了保障，從而也就從根本上控制了平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，沃土財(cái)富為進(jìn)一步保障投資者的根本利益，還引入第三方擔(dān)保公司，為投資人資金進(jìn)行擔(dān)保。“擔(dān)保公司并不是萬(wàn)能的，也不是所有風(fēng)險(xiǎn)都能覆蓋。但是，就沃土財(cái)富的業(yè)務(wù)模式而言，現(xiàn)金贖樓和過(guò)橋的風(fēng)險(xiǎn)則完全在其擔(dān)保額度能夠覆蓋的范圍之內(nèi)?！狈€(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)的借款業(yè)務(wù)資源加上第三方擔(dān)保，構(gòu)成了沃土財(cái)富投資人資金的雙保險(xiǎn)，這也是沃土財(cái)富敢提出“零風(fēng)險(xiǎn)”投資概念的原因。

此外，沃土財(cái)富從用戶體驗(yàn)上精心設(shè)計(jì)，摒棄了一般網(wǎng)貸平臺(tái)的會(huì)員制度?！八械挠脩舳际菚?huì)員，所有的投資都在第一時(shí)間返回本金和利息。這樣，借款人是否逾期是否還款與投資者沒(méi)有任何關(guān)系。平臺(tái)和擔(dān)保公司承擔(dān)了所有的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槲覀儗?duì)自己的業(yè)務(wù)模式有足夠的信心以及控制能力。”

目前，沃土財(cái)富上線三個(gè)月，發(fā)展穩(wěn)中有進(jìn)?！拔覀儾恢睌U(kuò)大規(guī)模，我們也從不在第三方平臺(tái)做廣告，我們追求穩(wěn)扎穩(wěn)打循序漸進(jìn)的發(fā)展。我們不提供匪夷所思的高利率，我們只是在保證絕對(duì)安全的前提下為投資者提供安心安全的投資機(jī)會(huì)?！保ㄖ新?lián)地產(chǎn)）