作為我國的熱帶島嶼省份，海南省的特殊地理位置使海南農(nóng)業(yè)有著巨大優(yōu)勢，發(fā)展熱帶高效農(nóng)業(yè)和種植反季節(jié)瓜菜是海南農(nóng)民增收的主要途徑。但資金問題一直是當?shù)剞r(nóng)民增收的瓶頸?！ ↑h的十八屆三中全會提出深化農(nóng)村金融改革、發(fā)展普惠金融。海南省農(nóng)村信用社因地制宜，打破傳統(tǒng)體制束縛，創(chuàng)新小額貸款模式，深受當?shù)剞r(nóng)民群眾歡迎，在助農(nóng)增收方面取得了不錯的效果。近日，《經(jīng)濟日報》記者深入海南進行了調(diào)研— “小康不小康，關鍵看老鄉(xiāng)”。實現(xiàn)全面建成小康社會的宏偉目標，廣大農(nóng)民能否增收致富是關鍵。記者在各地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前農(nóng)民增收致富仍然面臨很多困難，不少農(nóng)民渴望能夠擴大生產(chǎn)、增加收入，但是缺少資金是阻礙他們提高收入的重要原因之一，“貸款難、融資難”像一座難以逾越的大山，拖累著農(nóng)民致富的腳步?！ ↑h的十八屆三中全會《決定》提出深化農(nóng)村金融改革、發(fā)展普惠金融的任務，這是破解農(nóng)民貸款難的重要舉措。海南省農(nóng)村信用社大力推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)體制束縛，創(chuàng)新小額貸款模式，針對農(nóng)村的發(fā)展、農(nóng)民的需要、農(nóng)業(yè)的特點，在貸款產(chǎn)品、管理機制和人才培養(yǎng)上大膽創(chuàng)新，走出了一條適合中國農(nóng)村實際的農(nóng)民小額信用貸款發(fā)展路子，對于發(fā)展農(nóng)村普惠金融具有借鑒意義。 創(chuàng)新破解農(nóng)民貸款難 海南省是我國有名的熱帶島嶼省份，特殊的地理位置使海南農(nóng)業(yè)有著巨大優(yōu)勢，發(fā)展熱帶高效農(nóng)業(yè)和種植反季節(jié)瓜菜成為海南農(nóng)民增收的主要途徑。但資金問題卻是阻礙農(nóng)民增收的瓶頸。“那一年，因為缺少3000多元錢買化肥，收入少了兩萬多元錢?！焙Ｄ鲜∪齺喪忻⒐N植戶李亞新告訴記者。 農(nóng)民拿不到資金，是不是銀行缺錢，或者農(nóng)民不愿貸款呢？不是！海南當?shù)亟鹑趶臉I(yè)人員說，很長時間里，有一個怪現(xiàn)象：一方面銀行有錢，政府還有對三農(nóng)的財政金融支持，農(nóng)民也急需貸款；但另一方面銀行卻不貸款，農(nóng)民借不到錢。究其原因，主要是農(nóng)民貸款額度低，農(nóng)業(yè)靠天吃飯，這兩點導致給農(nóng)民的小額貸款“成本高、風險大、費力不討好”，造成銀行惜貸，農(nóng)民難貸，貸款成本高、不及時。 記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在海南省農(nóng)村信用社改革之前，海南小額無抵押擔保貸款已經(jīng)發(fā)放了10多年，金額超過10億元人民幣，但壞賬率一直居高不下，以至于海南銀行業(yè)“談小色變”，沒人愿意再碰農(nóng)村小額貸款。農(nóng)村金融改革和發(fā)展舉步維艱，多年來幾乎是原地踏步?！ ∪齺喪斜鄙酱宕迕袼{志強告訴記者，在海南省農(nóng)信社成立之前，像他這樣既沒有林權、也沒有房產(chǎn)作抵押的農(nóng)戶，想要從銀行貸款基本是不可能的。很多像他一樣的農(nóng)民明知反季節(jié)瓜菜、熱帶水果和特色養(yǎng)殖銷路好、價格高，卻沒錢及時擴大生產(chǎn)?！ 榱舜蚱妻r(nóng)民小額貸款難這個瓶頸，2007年8月，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社正式掛牌成立，時任海南省省長羅保銘要求農(nóng)信社要把支持農(nóng)民增收作為首要任務，幫助農(nóng)民做點實實在在的事。 “要想把農(nóng)村金融做好，既要懂金融，又得懂三農(nóng)，需要跳出傳統(tǒng)金融的束縛，按照農(nóng)村的發(fā)展規(guī)律做金融?！焙Ｄ鲜∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長吳偉雄深有感觸地說?！ ♂槍r(nóng)民小額貸款存在的弊端，海南省農(nóng)信社著力解決審貸分離、貸不貸由銀行決定，小額信貸高成本、高風險，農(nóng)民信用擔保不夠等問題，大膽突破傳統(tǒng)銀行的習慣做法，對貸款機制進行了改革，實行農(nóng)民無抵押信用貸款，將貸款“審批權”“定價權”交給農(nóng)民，進行貸前培訓，實行貸后五包等一系列改革措施，給農(nóng)民帶來了實實在在的益處，也形成了具有海南特點的小額貸款模式?！ ≡诤Ｄ鲜…偤Ｊ胁楁?zhèn)奎嶺村，村民莫水對記者說，小額貸款對農(nóng)民增收致富作用很大，去年他向農(nóng)信社貸了3萬元，擴大冬瓜種植面積十幾畝，一次賺了近15萬元?，F(xiàn)在村里一共有3個聯(lián)保小組15戶村民向農(nóng)信社貸款，蔬菜種植已經(jīng)小有名氣，批發(fā)商上門收購，銷路不愁。 “一小通”小額貸款 農(nóng)民小額信貸難，難就難在銀行與農(nóng)民之間的互信問題。怎么從實際出發(fā)，使農(nóng)民借得了款，還得了款，又使還款有切實保證?！ 『Ｄ鲜∞r(nóng)信社經(jīng)過大量調(diào)研，從海南實際出發(fā)，對傳統(tǒng)習慣的信貸擔保方式進行改革，形成了“一小通”小額貸款模式。這種模式，就是向農(nóng)民發(fā)放無抵押信用貸款，甩掉審貸分離、貸不貸完全由銀行決定等“金融業(yè)內(nèi)定律”，把貸款“審批權”和貸款利率“定價權”交給農(nóng)民，實行貸前培訓，貸后五包?！ 皩①J款審批權交給農(nóng)民”，據(jù)海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社小額信貸處副處長莫敏介紹，是指2萬元以下貸款，只要經(jīng)農(nóng)民自愿組成的5戶聯(lián)保小組同意，并且符合“四有四無”條件—有正常勞動能力、有正常自理能力、有生產(chǎn)項目、有固定居所，無不良誠信記錄、無犯罪、無賭博、無吸毒，在經(jīng)過不少于5次的貸前培訓之后，無需其他抵押物，就可以在7日之內(nèi)獲得信用貸款，農(nóng)信社無正當理由不能拒絕放貸。再次貸款還可以超過2萬元限制，只要不違約，授信一般不低于10年，長期有效?！ 皩①J款利率定價權交給農(nóng)民”，是指只要農(nóng)民每月按時還息，到期按時還本，農(nóng)信社就將利息收入的一部分作為誠信獎勵金退還給農(nóng)民，這相當于農(nóng)民可以通過自己的借貸行為取得較低的借款利息。海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任陳奎明給記者算了一筆賬，農(nóng)戶向農(nóng)信社貸款，一般都是按月息千分之十二來簽合同，如果農(nóng)戶每個月按時還款并在到期時按時還本，信用社就將利息的千分之三點九退給客戶作為誠信獎勵金，農(nóng)戶的實際月利息就是千分之八點一，屬于農(nóng)民負擔得起的范疇。誠信獎勵金制度大大提升了農(nóng)民的還款積極性，這是海南農(nóng)信社將不良貸款率始終維持在較低水平的法寶之一。 除了農(nóng)信社自身的改革，農(nóng)村小額貸款的發(fā)展也離不開政府的扶持。多年來，海南省委省政府都將小額貸款促農(nóng)增收列入為民辦實事十大工程。2010年省政府出臺《海南省農(nóng)民小額貸款貼息資金管理暫行辦法》，《海南省支持農(nóng)村信用社改革發(fā)展的若干意見》，把農(nóng)民小額貸款上升為政府戰(zhàn)略，現(xiàn)在海南省的很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)，10萬元以下的貸款基本能夠享受全貼息?！ 莻バ壅f，小額貸款的政府貼息，是“很劃算”的事情。有人算過一筆賬，政府每貼息1元錢，就能撬動44元的小額貸款?！靶☆~信貸是政府的民生工程，它為農(nóng)民帶來的好處和創(chuàng)造的實際產(chǎn)值，遠大于政府在其他方面的投資。貸款調(diào)動了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，提高了農(nóng)民收益和生活水平，同時開拓了廣大的農(nóng)村金融市場?！薄 ‘敗澳嗤茸印便y行家 “穿皮鞋到田里去給農(nóng)民放貸款肯定做不好，"泥腿子"銀行家才能做好農(nóng)村金融。”吳偉雄在博鰲亞洲論壇普惠金融分論壇上說。海南省農(nóng)信社小額信貸模式的成功運作，很大程度上，就因為有一群業(yè)務素質(zhì)較高，受農(nóng)民歡迎的“泥腿子”銀行家—基層小額信貸技術員?！ 榱藢嵉亓私庑☆~信貸技術員工作情況，記者同農(nóng)信社的熊美果一起驅(qū)車兩個多小時，翻過幾座山頭，來到了三亞市毛公山深處的抱安村。這里算得上是中國南海邊最邊遠的村鎮(zhèn)，村子所在的山頭屬于生態(tài)保護區(qū)，不能隨意開墾農(nóng)田，農(nóng)業(yè)發(fā)展受到一定限制。 2011年，熊美果來到村里調(diào)查，根據(jù)村里情況，幫助村書記張永才確定成立養(yǎng)蜂合作社，并發(fā)放貸款組織村民養(yǎng)蜜蜂，改變了全村人幾乎全靠生態(tài)補償款過日子的狀態(tài)?，F(xiàn)在，合作社已經(jīng)有50多個社員，帶動村里100多戶農(nóng)民利用天然環(huán)境養(yǎng)蜂，還置辦了一整套蜂蜜消毒、提純和包裝設備，生產(chǎn)成品蜂蜜。 “村子離縣城幾十里山路，開車來回一趟少說也要半天時間，更別說騎電動車了，真沒想到小熊會主動上門幫助找項目、放貸款，三兩天就來一趟，跟農(nóng)戶聊天，還幫著干活兒?！睆堄啦耪f，在村里人心里，小額信貸技術員就跟村干部一樣?！ ∠裥苊拦@樣的信貸員，農(nóng)信社一共有540多名，幾乎都是大專院校的畢業(yè)生，他們組成了一支基層小額信貸技術員隊伍，深入田間地頭，了解農(nóng)戶的貸款需求，服務上門。 為了規(guī)范貸款行為，降低因信貸員人為原因造成的不良貸款，農(nóng)信社在小額信貸技術員和貸款審批管理上建立了完善的制度，堅持貸款業(yè)務量與效益并重。 “小額信貸技術員是貸款的直接發(fā)放人，手里掌握著幾十萬、上百萬的貸款權，管理不嚴容易成為腐敗的溫床。”海南省農(nóng)信社微宣部負責人劉楠說。為此，海南省農(nóng)信社建立了嚴格的制度，執(zhí)行“不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢”的“三不”原則，禁止以金錢換貸款、以貸款吃拿卡要的現(xiàn)象。 “一個業(yè)績不錯的小額信貸員違規(guī)收了400元"感謝費"，第二天就托人送還了，時隔3年被舉報后，還是被小額信貸總部處以1萬元罰款?！比齺嗈r(nóng)商銀行副主任申紅光告訴記者，嚴格的制度約束和崗前培訓是抑制腐敗放貸的關鍵，小額信貸員要形成“不想拿也不敢拿”的習慣。 在貸款審批監(jiān)管方面，海南省農(nóng)信社聯(lián)合社創(chuàng)立了“魚咬尾”制度。對每一筆貸款，信貸員實行3至5人聯(lián)保，A監(jiān)督B，B監(jiān)督C，C監(jiān)督A，順次監(jiān)督，避免假名、借名貸款。信貸員既發(fā)放貸款，又要監(jiān)督別人，同時也接受監(jiān)督；分支經(jīng)理對轄區(qū)所有信貸員的放貸行為負責，再上一道保護鎖?！ ?jù)海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社小額信貸總部副主任曾雪介紹，信貸員、監(jiān)督員與分支經(jīng)理按照60%、20%、20%的比例承擔責任和貸款收益，信貸員的工資全部由電腦直接計算，并向所有員工公開。 “魚咬尾”制度聽起來復雜，但實際上節(jié)約了貸款時間?！斑^去對一筆貸款申請，先是鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸員開會審核，再寫報告到縣里去審，這兩道手續(xù)大概要走一個月，等貸款批下來，農(nóng)忙也過去了，時間都荒廢在走程序上。現(xiàn)在信貸技術員相互監(jiān)督，簡化了貸款程序。7天內(nèi)農(nóng)民就能拿到錢?！眳莻バ壅f?！ ∞r(nóng)村金融大有可為 在采訪中，記者多次詢問一個問題：海南小額貸款這種模式是否具有可持續(xù)性，這些經(jīng)驗是否具有可復制性？吳偉雄肯定地說：海南這些經(jīng)驗來自實踐，也經(jīng)受了實踐檢驗，證明是符合實際的、可行的。“小額信貸的主要目的是服務農(nóng)村發(fā)展，具有一定的公益性，政府的支持是必要的、重要的，但這并不意味著違背市場規(guī)律，做賠本買賣?，F(xiàn)在，我們的小額貸款業(yè)務不但不虧本，還能賺錢，因而它是可持續(xù)的?！薄 ?jù)吳偉雄介紹，海南省農(nóng)信社從2007年開始做農(nóng)民小額貸款，當時虧損12.48億元，到2014年為盈利11.3億元，存款額從96億元增長到988億元，貸款從53億元上升為662億元，不良貸款率從88.2%下降為4.92%。海南省農(nóng)信社脫去全國最后一家改制、最后一家掛牌、資產(chǎn)質(zhì)量最差、歷史包袱最重等多個“倒數(shù)第一”的帽子，成為海南省銀行業(yè)中網(wǎng)點最多、覆蓋范圍最廣、服務群體最大的銀行，貸款覆蓋海南省56.7%的農(nóng)戶，為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作出了重要貢獻?！ 爸灰槕袌鲆?guī)律，依照農(nóng)村的發(fā)展實際設計產(chǎn)品和制度，就算沒了政府貼息，農(nóng)村小額貸款一樣可以蓬勃發(fā)展，可以賺錢，農(nóng)民小額貸款、農(nóng)村金融大有可為?！眳莻バ壅f。 通過小額貸款業(yè)務的發(fā)展，海南省農(nóng)信社建立了良好的商業(yè)信譽，取得了農(nóng)民、商戶、政府和企業(yè)的信任，業(yè)務范圍不斷擴大。小額信貸技術員黎銳告訴記者，她所服務的近百家農(nóng)戶，一提到存錢，首先想到的就是農(nóng)信社，在他們心中，農(nóng)信社就是農(nóng)民自己的銀行?，F(xiàn)在農(nóng)信社憑借良好的信譽，吸引了許多大額存款、貸款業(yè)務主動上門尋求合作?！ ?011年，海南省農(nóng)信社挑起了在全省22個金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立標準物理網(wǎng)點的重擔。2013年10月，農(nóng)信社實現(xiàn)了空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點全覆蓋。如今，海南省農(nóng)信社擁有網(wǎng)點432個，遍及全省各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，自助服務終端已經(jīng)遍布城區(qū)和農(nóng)村?！笆聦嵶C明，農(nóng)村金融市場是需要培育的，誰先進來，誰就搶占了發(fā)展先機?！眳莻バ壅f。 “作為一家商業(yè)機構，我們也有危機感。如果有一天政府貼息沒有了，或者是有其他銀行降低利率侵蝕我們的業(yè)務，農(nóng)信社要有自己的優(yōu)勢應對可能出現(xiàn)的挑戰(zhàn)?！蹦粽f。為此，海南省農(nóng)信社苦練“內(nèi)功”，深化改革，拓展金融業(yè)務，建立現(xiàn)代銀行管理和運營體系，根據(jù)市場需求不斷創(chuàng)新，推動農(nóng)村金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展?！ 霸诎l(fā)展中不斷創(chuàng)新，農(nóng)信社才能始終立于不敗之地。”吳偉雄充滿信心地說。他表示，海南省農(nóng)信社并不滿足于現(xiàn)在的成績，正不斷加大創(chuàng)新和改革力度，適應農(nóng)村金融發(fā)展的新形勢。(經(jīng)濟日報)