在銀行先后布局社區(qū)銀行的時候，這種立足社區(qū)、立足小微的模式也同時被認為是民營資本進入銀行業(yè)的最合適切口，萬科、三泰電子(002312,股吧)等圈外企業(yè)甚至都曾經(jīng)表示，有意涉足社區(qū)金融服務(wù)領(lǐng)域。 社區(qū)銀行（Community Bank）的概念來自于西方金融發(fā)達國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行?！ ≡谖鞣揭呀?jīng)發(fā)展得如火如荼的社區(qū)銀行在金融脫媒、利率市場化的背景下，受到國內(nèi)商業(yè)銀行和民資的青睞。主要靠做“小”業(yè)務(wù)摘得全球市值第一銀行稱號、也是美國最賺錢銀行的富國銀行，被視為成功的范例。然而這種模式能否克服，以及如何克服水土不服的“癥狀”，還是個未知數(shù)。 社區(qū)銀行引“英雄”競折腰 以民生銀行(600016,股吧)為急先鋒，興業(yè)、華夏、光大等股份制銀行相繼參與，另有多家銀行正在醞釀，社區(qū)銀行似乎一夜之間出現(xiàn)在多個社區(qū)門口?！ 〔粌H是銀行，民營資本也透露出相同的興趣?！ ?013年10月31日，萬科發(fā)布公告稱，擬通過旗下子公司萬科置業(yè)（香港）有限公司以基石投資者身份參與徽商銀行H股的首次公開發(fā)行。萬科預(yù)計認購徽商銀行股份的總金額不會超過34.3億港元?；丈蹄y行H股上市發(fā)行價達到每股3.53元，實際募集資金凈額為85億港元。萬科在其中的持股比例達到8.28%，成為流通股第一大股東?！ ‰S后，萬科（股份）董秘譚華杰公開表示，認購徽商的投資規(guī)模不大，但可望發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，幫助公司率先向客戶提供國內(nèi)領(lǐng)先的社區(qū)金融服務(wù)，提升公司在全面居住服務(wù)方面的競爭力?！ ×碛忻襟w報道稱，三泰電子相關(guān)人士在券商舉行的策略會上稱，三泰一直以做第三方銀行為核心競爭力，通過做銀行外包（BPO）的積累，現(xiàn)在已經(jīng)實現(xiàn)了做第三方銀行的所需資源、技術(shù)和能力，在國家和地方政府對民營企業(yè)申辦民營銀行政策的鼓勵和放開的背景下，公司未來做社區(qū)銀行的可能性是存在的。 “富國模式”如何復(fù)制 源于西方發(fā)達國家的社區(qū)銀行以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶，憑借其深厚的信息積累和優(yōu)良的服務(wù)，通過簡便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，用少量的資金解決客戶之急需?！ ∠嚓P(guān)資料顯示，在美國，資產(chǎn)規(guī)模在5億美元以下的銀行（大多是社區(qū)銀行）對中小企業(yè)的貸款占其總資產(chǎn)的比重達到10%以上，占其貸款的比重達到50－80%；而資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行的上述比例分別為2.3%和15.6%。有資料表明，大銀行的貸款多集中于規(guī)模較大的中型企業(yè)，對小型和微型企業(yè)的貸款主要是由社區(qū)銀行來滿足。社區(qū)銀行有著忠實的長期客戶群，不但在地方信貸市場上的地位得以穩(wěn)固，業(yè)績也不錯?！ ?014年1月，美國各大銀行發(fā)布2013年四季度季報，富國銀行以2013年全年實現(xiàn)凈利潤219億美元，較2012年增長16%的成績，成為2013年凈利潤最高的美資銀行，再一次證明其投資價值。 有報道稱，富國銀行有三大業(yè)務(wù)線，其中，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)是最重要的業(yè)務(wù)，富國銀行對自身描述為“基于社區(qū)”的金融服務(wù)公司。財報展現(xiàn)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭力，主要是社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的競爭力?！ 「粐y行將自己的零售網(wǎng)點稱為“商店”(Store)，并在店面設(shè)計上采用了許多零售和超市的概念，以此強調(diào)顧客和服務(wù)的重要性。有些金融商店還借鑒沃爾瑪?shù)淖龇?，派專人迎接客戶，為客戶介紹新產(chǎn)品，按產(chǎn)品的相關(guān)性擺放宣傳資料等?！ ?jù)相關(guān)資料介紹，富國銀行的經(jīng)營目標是“滿足客戶在財務(wù)方面的所有需求，幫助他們在財務(wù)上發(fā)展成功”，力圖使自身成為一家能夠提供客戶所需要任何產(chǎn)品的“百貨超市”式的全能金融機構(gòu)。為此，富國銀行以客戶為中心設(shè)計了八十多個業(yè)務(wù)單元，覆蓋了客戶整個生命周期中可能產(chǎn)生的主要金融需求，成為富國銀行實施“一站式”金融超市服務(wù)的堅實基礎(chǔ)?！ ∨c此同時，富國銀行也是全美銷售能力最強的銀行。通過建立一個高效的客戶關(guān)系管理平臺，為每一個客戶經(jīng)理提供整合的客戶信息和金融產(chǎn)品知識，并在此基礎(chǔ)上建立了客戶識別模型以及回應(yīng)預(yù)測模型，用以有效識別客戶的潛在需求，提高營銷效率。 一位曾考察過富國銀行的股份銀行人士介紹，富國銀行共有6100家社區(qū)銀行網(wǎng)點，在這些網(wǎng)點中，其實通過系統(tǒng)整合金融商店、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道，為客戶搭建了立體綜合性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供包括傳統(tǒng)的零售銀行商店、In-store banking center、ATM、網(wǎng)絡(luò)銀行和手機銀行，以及24小時客服中心。 富國社區(qū)銀行網(wǎng)點服務(wù)客戶對象有三個：居民、小微企業(yè)、小微企業(yè)主，其社區(qū)銀行的網(wǎng)點面積大約為2500-3500平方英尺（約合230-325平方米），全職員工數(shù)大約5個，家庭客戶數(shù)約為3600戶（美國一般社區(qū)銀行服務(wù)客戶數(shù)為2000戶），一個全職員工一天賣出的產(chǎn)品數(shù)為7個（他們比較關(guān)注交叉銷售），一個季度的交易量達56700次，平均存款余額為8600萬美元，新建行大約3-4年間實現(xiàn)累計收支平衡，員工工資成本在20萬美元左右，其中社區(qū)銀行行長6萬美元，其他員工3萬美元左右，還有部分是小時計價的員工。富國預(yù)計，對于一戶門店，每增加500個家庭客戶，該門店的資產(chǎn)回報率（ROA）就會增長10-20個基點?！ ∫簿褪窃诟粐y行登上全球市值第一銀行寶座之后，社區(qū)銀行似乎在一夜之間在國內(nèi)迅速爆發(fā)?！ 鴥?nèi)各家社區(qū)銀行的基本特征也大致相同，以小區(qū)為中心，以約1公里為半徑提供便利金融服務(wù)；店面較小，一般不超過100平方米，但布置較為人性化，部分還設(shè)有兒童游樂區(qū)；網(wǎng)點業(yè)務(wù)精簡，配備2名－5名工作人員。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，這些工作人員大多是勞務(wù)派遣員工或國企退休職工，人員成本較低?！ 半m然形似，但是在網(wǎng)點的服務(wù)設(shè)計和營銷方面，卻顯得很簡易，沒有一套自己的成熟模式”，一位股份制銀行人士告訴記者?！皳屨忌鐓^(qū)，鋪開攤子是目前銀行急于要做的事，但是攤子鋪開后，怎么深耕，可能連銀行自己都沒有想好。” （證券日報）