大伙都明白，如果安分做一個(gè)工薪族，能夠“付二貸”（車貸房貸）的壓力很大。然而創(chuàng)業(yè)當(dāng)老板也不容易，其中是不是遇到的經(jīng)營資金短缺問題就足夠令人頭疼。

一直以來，不論是中小企業(yè)還是個(gè)體工商戶，想要得到銀行貸款阻礙重重。當(dāng)然，銀行也是做生意，他們對于這一貸款群體如此慎重，也是有原因的，比如以上幾點(diǎn)：

1、不論是中小企業(yè)還是個(gè)體工商戶，規(guī)模不大，競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，借出去的錢有經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)。

2、絕大多數(shù)的中小企業(yè)都是有限責(zé)任制，如果破產(chǎn)清算，銀行債務(wù)支付并非第一優(yōu)先位置，而且以出資或現(xiàn)有資產(chǎn)為限償還，這樣有很大的法律性風(fēng)險(xiǎn)。

3、很多中小企業(yè)不是很規(guī)范，兩套賬三套賬的情況并不罕見，銀行很難掌握真實(shí)的企業(yè)的經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況，容易出現(xiàn)道德性風(fēng)險(xiǎn)（比如騙貸）。

4、銀行貸款給大企業(yè)額度較大（比如一個(gè)億），同樣的額度要給中小企業(yè)消化，可能要上百家，要簽上百份合同，要審核上百次，相比之下，交易成本很高。另外貸后管理也更耗費(fèi)人力物力，畢竟監(jiān)控一家企業(yè)要比監(jiān)控上百家企業(yè)容易得多。

當(dāng)然，這并不意味著銀行就封殺中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的所有貸款渠道，畢竟大企業(yè)蛋糕也就那么大，銀行間的競爭也不弱，把錢放出去才有利潤，拽在手里不但沒有利息還要支付成本。

需要注意的是，銀行給中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放貸款是有區(qū)別的，不但貸款主體不一樣，看重的點(diǎn)也有差別。為了方便大家理解，我們把兩者分開敘述。

中小企業(yè)方面。中小企業(yè)向銀行融資的渠道有兩種，一種是企業(yè)為主體，另外一種是法人和股東為主體。

企業(yè)為主體，就是以企業(yè)的名義貸款。這種情況銀行在審核貸款申請是，主要看重以下幾點(diǎn)：

1、企業(yè)信用等級。一般來說，信用等級是根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、履約情況和行業(yè)競爭力綜合評估而定。目前，較為流行的是三級十等信用等級標(biāo)準(zhǔn)，被大多銀行和評級機(jī)構(gòu)所認(rèn)可。

2、企業(yè)繳稅能力。稅收的多少不僅可以反映企業(yè)的業(yè)績，而且能展示企業(yè)的實(shí)力和誠信度，目前有很多銀行（例如中國銀行、建設(shè)銀行）都有直接針對企業(yè)納稅額度給出的信用貸款。比如，年納稅額的N倍。

3、企業(yè)固定資產(chǎn)。固定資產(chǎn)可以是物業(yè)（比如寫字樓、商鋪、商品房、廠房地皮之類）、也可以是大型儀器設(shè)備。一家中小企業(yè)名下是否有固定資產(chǎn)，不論是信用貸款、質(zhì)押貸款還是抵押貸款，都會起到非常大的作用。

5、其他。比如企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水、經(jīng)營年限、場地規(guī)模、人員數(shù)量等等。

如果以法人或股東個(gè)人名義融資，銀行看重的點(diǎn)又有些區(qū)別：

1、個(gè)人征信。因?yàn)檫@是個(gè)人貸款行為，對貸款人的信用非常看重，特別是做生意的人，絕對不能存在信用污點(diǎn)，不然分分鐘被拒。

2、個(gè)人房產(chǎn)。這個(gè)不用說，抵押貸的話，這是必要標(biāo)的，信用貸的話，是財(cái)力證明。很多銀行對中小企業(yè)主的房產(chǎn)要求已經(jīng)到了“沒有房產(chǎn)不符申請條件”的地步。

3、個(gè)人流水。這個(gè)是判斷收入和資金流動(dòng)性的依據(jù)，需要提醒的是，不是流水越大越好，流水的穩(wěn)定性、流水與經(jīng)營產(chǎn)品季節(jié)性是否相符會更加重要。

4、營業(yè)執(zhí)照年限。絕大多數(shù)銀行會要求法人或股東名下企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照年限超過1年，有些甚至要求超過2年，這對新創(chuàng)業(yè)者來說是個(gè)不小的麻煩。

除了以上幾點(diǎn)，其他方面也會有所影響，比如法人或股東名下經(jīng)營企業(yè)的行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營情況等等，都要參考。

接下來我們說說個(gè)體工商戶的銀行融資，這個(gè)和中小企業(yè)不同的地方就是，個(gè)體工商戶只能以法人自己個(gè)人名義作為貸款主體。

個(gè)體工商戶法人到銀行貸款，銀行看中的點(diǎn)和中小企業(yè)法人或股東的差不多（行業(yè)方面會更加看重，特別是經(jīng)營產(chǎn)品的流動(dòng)性和可變現(xiàn)性），不過除此之外，還有兩點(diǎn)也非常重要：

一是個(gè)體工商戶是否有實(shí)體店鋪和實(shí)體店鋪所處的位置。如果一個(gè)個(gè)體戶只是電子商務(wù)的形式，沒有實(shí)體店面，只有倉庫和辦公室，除非銀行有針對這方面的專項(xiàng)，否則信用貸想都別想，抵押貸就算批款，抵押率也不高。

有實(shí)體店鋪的，也要看在哪。專業(yè)市場（比如服裝批發(fā)市場）最有優(yōu)勢，然后到繁華商業(yè)街，最后是其他位置。有些熱門的專業(yè)市場或商圈，銀行都會求著給你貸款，因?yàn)檫@些地方的商品，生意不會太差。

二是用途方面。對于經(jīng)營性貸款，銀行最喜歡的用途是擴(kuò)大經(jīng)營和購買商鋪，擴(kuò)大經(jīng)營證明你之前生意做得不錯(cuò)，有經(jīng)驗(yàn)有盈利；購買商鋪，畢竟是固定資產(chǎn)投資，不怕壞賬。銀行最不喜歡的用途是償還經(jīng)營負(fù)債或個(gè)人負(fù)債，對于這種用途，貸款審批一般都是拒絕的。所以在申請貸款的時(shí)候，個(gè)體工商戶的朋友要注意這點(diǎn)。

話說回來，對于個(gè)體工商戶，如果有房產(chǎn)的，個(gè)人建議不要以經(jīng)營性用途去貸款，做個(gè)裝修貸更好，不僅通過率高，而且利息有優(yōu)勢。