“我們最近都很奇怪，怎么在小微一線客戶營(yíng)銷里很少看到民生銀行的人了？他們是不是不做這個(gè)業(yè)務(wù)了？反倒是越來(lái)越多其他銀行介入這個(gè)市場(chǎng)?！币晃还煞葜沏y行小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人日前對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示?！ ∮浾攉@得的一份人民銀行口徑全國(guó)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款報(bào)表也在很大程度上證明了這一點(diǎn)。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月份，民生銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)余額比年初增長(zhǎng)863.2億元。不但凈增量讓出了行業(yè)第一寶座，年度增幅26.9%也低于大多數(shù)股份制銀行?！ 《日?013年中報(bào)數(shù)據(jù)，民生銀行全年實(shí)現(xiàn)的863.2億元小微貸款凈增量中，有690.74億元發(fā)生在上半年。也就是說(shuō)，整個(gè)去年下半年該行在招牌性的小微業(yè)務(wù)中，僅僅投入了172.46億元的增量?！ ∵@種狀況讓很多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手都摸不著頭腦：一直號(hào)稱業(yè)界“小微之王”的民生銀行，這回究竟是怎么了？ 增量讓出第一 央行數(shù)據(jù)顯示，去年全國(guó)銀行業(yè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款凈增量第一名是招商銀行(行情 股吧 買賣點(diǎn))，全年增長(zhǎng)1383.16億元，這比排名第二的民生要多出500多億元。在這兩家之后，農(nóng)行、郵儲(chǔ)、光大、中信和平安的增量也相當(dāng)可觀，其中農(nóng)行增長(zhǎng)834.55億元，僅落后民生小半個(gè)身位?！ ≡谠龇矫?，民生往年動(dòng)輒50%以上增幅似乎也碰到了天花板。央行數(shù)據(jù)顯示，在股份制銀行中，民生26.9%的增幅僅高于浦發(fā)和興業(yè)。而興業(yè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸較年初僅增長(zhǎng)7.66%，說(shuō)明其業(yè)務(wù)重點(diǎn)不在于此。這意味著，在將小微視為戰(zhàn)略重點(diǎn)的同一梯隊(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中，民生的業(yè)務(wù)增速已是行業(yè)墊底水平?！ ∥ㄒ恢档妹裆湴恋氖谴媪繑?shù)據(jù)。截至2013年12月末，民生個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額為4071.58億元，為股份行第一名。在全國(guó)銀行間的排名也僅次于農(nóng)行的4112.96億元。但民生這種優(yōu)勢(shì)并不穩(wěn)固，排名第三的郵儲(chǔ)銀行雖然年末最終余額為3648.74億元，但該行12月在此項(xiàng)業(yè)務(wù)上壓縮了122.19億元規(guī)模。 即便在股份行層面，民生過(guò)往數(shù)年樹立起的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)也正被對(duì)手迅速蠶食。以股份行余額排名第二的招行計(jì)，央行口徑的該行去年末個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額為3154.52億元，比民生少約917億元。但以招行目前年度增量超民生500億元以上的速度而論，這種差距只需一年多時(shí)間就能被輕松抹平?！ 懊裆壳霸谛∥⑸贤度胭Y源所實(shí)現(xiàn)的效率，跟前幾年情況還有所不同。民生畢竟是一家中等規(guī)模銀行，資源相對(duì)有限。以往是大家都不做而民生傾其所有做這一塊，差距就非常明顯?，F(xiàn)在大行開始向下沉，同等規(guī)模的對(duì)手也在加大投入，民生在此塊業(yè)務(wù)上的營(yíng)運(yùn)效率是不是還能一枝獨(dú)秀呢？恐怕就很難說(shuō)了?！币晃徊辉妇呙墓煞菪锌傂腥耸糠Q?！ ∞D(zhuǎn)型四面受困 事實(shí)上，民生的轉(zhuǎn)型也早已開始。記者注意到，民生銀行旗幟性的小微業(yè)務(wù)品牌“商貸通”早在2012年年報(bào)就不見蹤影，取而代之的是涵義更加廣泛的“小微金融”。民生在當(dāng)年年報(bào)也明確表示，公司的戰(zhàn)略重點(diǎn)已從小微貸款轉(zhuǎn)向小微金融服務(wù)。 “這種策略，重點(diǎn)其實(shí)是在解決存款問(wèn)題，同時(shí)希望依托小微客群輻射出支付結(jié)算和財(cái)富管理的模塊，以應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)加大和監(jiān)管規(guī)則轉(zhuǎn)變導(dǎo)致的壓力。更準(zhǔn)確一些，是希望將資產(chǎn)端積累起來(lái)的優(yōu)勢(shì)，在負(fù)債端沉淀下來(lái)，好以不變應(yīng)萬(wàn)變。”某國(guó)有大行廣東省分行小企業(yè)中心負(fù)責(zé)人稱?！ ∮幸馑嫉氖牵菑倪@一年起民生將小微增量第一的寶座讓了出來(lái)。比對(duì)民生和招行2012年年報(bào)可知，當(dāng)年招行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增量已經(jīng)達(dá)到867.1億元，以微弱優(yōu)勢(shì)超過(guò)了民生同期的844.56億元?！ 暗@種轉(zhuǎn)變是說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難。做資產(chǎn)很容易，鋪人鋪網(wǎng)點(diǎn)就解決問(wèn)題，成本從利息收入中攤銷就好。但做負(fù)債很難，因?yàn)椴粌H成本是剛性投入，而且客戶與你的聯(lián)系并不是必然的，完全是兩套思維?！鼻笆龃笮腥耸空f(shuō)。 而除了在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上深挖內(nèi)潛，民生過(guò)去一年也在同業(yè)、電商和社區(qū)銀行等多個(gè)領(lǐng)域不斷探索新的商業(yè)模式。只是當(dāng)2013年過(guò)去，新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域尚未形成合力，招牌性的小微業(yè)務(wù)卻已經(jīng)被同業(yè)形成合圍之勢(shì)?！ ∥羧盏摹靶∥⒅酢比绾螒?yīng)對(duì)？市場(chǎng)正靜待民生出招?！ ∶裆y行2013年轉(zhuǎn)型三大嘗試 同業(yè)業(yè)務(wù)：民生在2012年下半年確定小微轉(zhuǎn)型之時(shí)就發(fā)力于此，希望在小微業(yè)務(wù)占據(jù)主要資本額度之后能為轉(zhuǎn)型提供穩(wěn)定的收入來(lái)源。在民生2013年中報(bào)中，這種策略意圖更為明顯，在息差收入同比只增加5.52%的情況下，同業(yè)收入則大增70.2%。但在2013年下半年同業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，這種模式能走多遠(yuǎn)尚屬未知?！ ‰娮由虅?wù)：盡管民生電商2013年隆重成立，并邀得尹龍加盟，但是運(yùn)作一年下來(lái)，非但尹龍掛冠而去，醞釀已久的電子銀行卡也遲遲未見蹤影。雖然最早擁抱互聯(lián)網(wǎng)并期待向電商轉(zhuǎn)型，卻不得不正視平安集團(tuán)已經(jīng)搶先邁出了向電商轉(zhuǎn)型第一步的事實(shí)?！ ∩鐓^(qū)銀行：盡管一度引領(lǐng)市場(chǎng)潮流，并意欲借此突破成本和覆蓋面的天然矛盾，但監(jiān)管一紙整頓令，民生原本的部署顯然已被打亂。迄今為止，這一戰(zhàn)略何去何從依然沒(méi)有下文。(證券時(shí)報(bào))