聚焦小微：自營+合作 在網(wǎng)商銀行開業(yè)典禮上，臺下嘉賓除了浙江當(dāng)?shù)卣吖?，還有兩位來自銀行的高管，中國郵政儲蓄銀行行長呂家進及中國建設(shè)銀行(6.68, 0.06, 0.91%)副行長余靜波?！ ∮蟹治龇Q，郵儲銀行和建行擁有資金優(yōu)勢，而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域相對欠缺，不排除將借助于網(wǎng)商銀行的大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)，開展小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶領(lǐng)域的金融服務(wù)。俞勝法向經(jīng)濟觀察報表示，“我們以后會跟他們有業(yè)務(wù)合作。我們希望跟同業(yè)一起攜手為更多的小微企業(yè)提供更好的服務(wù)?！薄 ∮捎诰W(wǎng)商銀行目標(biāo)群體定位與螞蟻小貸重合，未來螞蟻小貸的業(yè)務(wù)將逐步整合進入到網(wǎng)商銀行。俞勝法稱，雙方整合的過程取決于網(wǎng)商銀行的整體規(guī)劃。而據(jù)經(jīng)濟觀察報了解，自5月27日網(wǎng)商銀行獲開業(yè)批復(fù)后，螞蟻小貸已與多家銀行簽訂合作協(xié)議，而與杭州當(dāng)?shù)啬吵巧绦械暮献鳟a(chǎn)品即將面世?！爱a(chǎn)品正在研發(fā)，但目前并不能向外界透露太多?！痹撱y行工作人員向經(jīng)濟觀察報稱?！ ?jù)螞蟻金服方面向經(jīng)濟觀察報透露，為實現(xiàn)五年內(nèi)服務(wù)1000萬小微客戶，網(wǎng)商銀行將采取自營+合作模式，螞蟻小貸運用成熟的風(fēng)控技術(shù)將需要資金的小微企業(yè)推薦給銀行，銀行再向符合其貸款條件的企業(yè)發(fā)放貸款?！拔覀兊男≠J體系經(jīng)營已有五年，為160多萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者解決了融資需求，累計發(fā)放貸款超過4000億元，整體不良率低于1.5%。其背后在于大數(shù)據(jù)和風(fēng)控技術(shù)，這遠遠優(yōu)于當(dāng)前銀行的風(fēng)控技術(shù)。”接近螞蟻金服人士稱?！ 《y監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截止今年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.39%。不過，小微貸款業(yè)務(wù)的不良率遠遠超過整體的水平?！ ?jù)上述螞蟻金服人士介紹，當(dāng)前銀行線下貸款，信貸員先通過營銷去發(fā)現(xiàn)貸款用戶，然后由信貸員上門做調(diào)查，回來之后準(zhǔn)備材料，繼而拿著材料上會，由客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理通過詳實的調(diào)研和材料證明可行性，期間需要多人審批，最后由行長簽字同意發(fā)放，這樣一個流程最快也要72小時。而螞蟻小貸根據(jù)貸款用戶信用等信息，可以實現(xiàn)三分鐘申貸，一秒鐘審批，整個過程零人工干預(yù)?！ 拔浵佇≠J每發(fā)放一筆貸款的成本不到2元錢，傳統(tǒng)的線下貸款單筆成本則在2000元左右?！鄙鲜鑫浵伣鸱耸糠Q，一旦商業(yè)銀行與網(wǎng)商銀行開展類似業(yè)務(wù)，既能控制風(fēng)險，又能節(jié)約成本，提高效率?！ ∮釀俜ū硎?，“我們希望利用現(xiàn)在的客戶去挖掘跟他有關(guān)聯(lián)的小微企業(yè)，數(shù)據(jù)一方面靠逐步的積累，另外一方面的我們也希望社會的數(shù)據(jù)，政府的公共數(shù)據(jù)能夠向我們開放。我們也會利用這些數(shù)據(jù)結(jié)合我們的模型來為更多的小微企業(yè)企提供產(chǎn)品和服務(wù)。我們希望把我們客戶推薦給同業(yè)金融機構(gòu)，由同業(yè)來提供資金?！薄 〈蟪陕蓭熓聞?wù)所律師肖颯認(rèn)為，作為剛剛上線運營的銀行，網(wǎng)商銀行尚處于襁褓階段，主動尋求合作意向在給自身預(yù)留一個輕松的發(fā)展空間；其背后是螞蟻金服，更深層次是阿里巴巴集團，阿里作為互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)，在阿里金融帝國的布局中，內(nèi)含淘寶天貓[微博]式的互聯(lián)網(wǎng)思維，網(wǎng)商銀行的模式旨在區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，或?qū)⒋罱ㄒ粋€網(wǎng)上銀行超市?！ 【W(wǎng)商銀行雖然揭開了神秘的面紗，但是外界都在期待該行第一款產(chǎn)品的情況。據(jù)俞勝法透露，第一款產(chǎn)品還是個人貸款，該產(chǎn)品的利率肯定比微粒貸要低，而微粒貸最高年化利率達到18.25%?！ ∮釀俜ń忉尫Q，“貸款定價主要考慮三個因素：資金成本+運營成本+風(fēng)險成本，可能資金成本和運營成本兩家差不多，但是在風(fēng)險成本上我們更有優(yōu)勢。因為我們有螞蟻小貸過去近五年經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累，能讓我們更好的控制風(fēng)險?！薄 ∮捎谶h程開戶至今仍未能放行，俞勝法表示，“我們也設(shè)計了很多產(chǎn)品，但在遠程開戶的問題上，還在等待監(jiān)管的批準(zhǔn)?！毕ＭO(jiān)管部門能讓網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家網(wǎng)絡(luò)銀行在一定范圍內(nèi)或者一定區(qū)域內(nèi)先行先試。（經(jīng)濟觀察網(wǎng)）