在電子商務(wù)的高速發(fā)展背景下，目前傳統(tǒng)商業(yè)模式之外的網(wǎng)絡(luò)交易模式越來(lái)越普及，淘寶、天貓[微博]商城、京東商城[微博]、蘇寧易購(gòu)[微博]烽煙四起，個(gè)人客戶的交易資金網(wǎng)絡(luò)化勢(shì)不可擋，每逢大型電商開(kāi)展促銷活動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)交易額出現(xiàn)火山爆發(fā)式井噴，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)經(jīng)歷重大考驗(yàn)?！ 】蛻艚灰琢?xí)慣的日益網(wǎng)絡(luò)化，倒逼商業(yè)銀行向網(wǎng)絡(luò)電子銀行轉(zhuǎn)型，隨著近幾年網(wǎng)絡(luò)滲透率的穩(wěn)步提升，各銀行零售板塊的電子化程度不斷加速成長(zhǎng)，網(wǎng)銀覆蓋率和使用率高速增長(zhǎng)。傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)中，儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬、國(guó)債、理財(cái)、信用卡還款、代繳、證券與期貨賬戶資金劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)均實(shí)現(xiàn)了向網(wǎng)銀渠道的大遷移，個(gè)人客戶不用踏入銀行網(wǎng)點(diǎn)就可以辦理絕大部分銀行業(yè)務(wù)。目前而言，零售個(gè)人貸款由于涉及風(fēng)險(xiǎn)控制、審查審批等原因，業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)遷移的進(jìn)程并不順利，但是為應(yīng)對(duì)商業(yè)交易模式漸進(jìn)網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)銀行也逐步在個(gè)人零售貸款領(lǐng)域進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化嘗試?！ ∩虡I(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化大致可分為兩種情況：一種是貸款申請(qǐng)、審查、辦理等環(huán)節(jié)按照原有的操作模式，但是將自助循環(huán)貸款的用信環(huán)節(jié)延伸到網(wǎng)銀渠道；另一種是個(gè)貸營(yíng)銷平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)化，在網(wǎng)點(diǎn)渠道之外嘗試新的個(gè)貸交易模式?！ 〗杩钊说摹疤鹈燮鸩健?，已有的幾款“網(wǎng)絡(luò)俏佳人” 部分金融機(jī)構(gòu)將個(gè)人貸款渠道逐漸拓寬至網(wǎng)絡(luò)渠道，并包裝成網(wǎng)絡(luò)貸款品牌，譬如工行的網(wǎng)貸通，其操作模式是將自助循環(huán)貸款的放款觸發(fā)延伸至網(wǎng)銀，客戶自助網(wǎng)銀操作進(jìn)行放款、還款。通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀，客戶足不出戶，用款更為靈活，按需循環(huán)使用，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化貸款需求的金額管理和時(shí)間管理，比傳統(tǒng)循環(huán)貸款更為方便，避免反復(fù)去銀行用信、還款的時(shí)間成本和操作成本。目前，自助循環(huán)貸款的網(wǎng)銀操作已經(jīng)在大部分主流銀行實(shí)現(xiàn)，成為一款成熟產(chǎn)品。 而在第二條道路上，例如平安易貸品牌在網(wǎng)絡(luò)上的推廣就非?；钴S，平安財(cái)險(xiǎn)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)匯聚個(gè)人客戶貸款需求。有小額消費(fèi)貸款需求的客戶通過(guò)自助注冊(cè)、提交個(gè)人信用信息或者撥打服務(wù)中心客服電話向其提交貸款申請(qǐng)。操作流程大致為：客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、客服中心發(fā)起貸款需求，后臺(tái)采集個(gè)人基本信用信息，并進(jìn)行信用初步評(píng)價(jià)后向客戶答復(fù)可貸款金額。如果客戶有貸款意向，后臺(tái)可預(yù)約客戶所在地平安財(cái)險(xiǎn)門(mén)店，然后以保險(xiǎn)或銀行合作模式，由保險(xiǎn)公司遞送至銀行，銀行放貸、平安財(cái)保提供擔(dān)保。市場(chǎng)上，幾家銀行的履約保證保險(xiǎn)貸款以該款產(chǎn)品為載體。平安財(cái)險(xiǎn)通過(guò)收取個(gè)人客戶貸款金額相應(yīng)保費(fèi)獲得收益；而銀行通過(guò)收取貸款利息獲取收益?！ ≡摽钚庞觅J款產(chǎn)品的操作亮點(diǎn)為網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)、快速響應(yīng)、加速貸款申請(qǐng)放款。因?yàn)樵撔庞觅J款由保險(xiǎn)公司提供履約保證，繞過(guò)一般保證或抵質(zhì)押貸款中需要保證人簽訂保證合同或者抵押貸款，抵押登記等操作環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司提供全額賠付，簡(jiǎn)化銀行信用評(píng)級(jí)審批環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)小額貸款的快速投放。易貸產(chǎn)品操作思路上是將傳統(tǒng)商業(yè)銀行交易成本較高的小額消費(fèi)信用貸款進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和集中化后臺(tái)批量標(biāo)準(zhǔn)化受理申請(qǐng)、篩選評(píng)級(jí)，使之具有快速靈活便捷的特征。由于該產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)更為快速、不需要客戶自己主動(dòng)找銀行咨詢，并對(duì)客戶有一定風(fēng)險(xiǎn)容忍度，使得一部分客戶愿意支付保險(xiǎn)費(fèi)獲得貸款，迎合了客戶需求，從而能夠獲得一部分細(xì)分市場(chǎng)?！ ≡谛庞蔑L(fēng)險(xiǎn)控制上，依靠個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)群體分?jǐn)偟谋ｋU(xiǎn)原則，保險(xiǎn)公司通過(guò)建立貸款客戶違約數(shù)據(jù)基礎(chǔ)庫(kù)，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)覆蓋保險(xiǎn)定價(jià)并加成利潤(rùn)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)客戶進(jìn)行信用增級(jí)使之符合銀行的信用貸款發(fā)放條件。其核心環(huán)節(jié)在于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、違約概率測(cè)算的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)合理性，隨著其積累的交易個(gè)體數(shù)據(jù)越來(lái)越多，其定價(jià)模型的風(fēng)險(xiǎn)影響因子測(cè)算將更為合理，強(qiáng)化其在該領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)?！ ∧壳捌桨布瘓F(tuán)也在以網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的方式推動(dòng)類似易貸產(chǎn)品——“新一貸”，平安銀行(12.70,0.14,1.11%)、深發(fā)展搭建網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)面向個(gè)人客戶。登陸該界面后與易貸相似，也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者客服中心發(fā)起貸款申請(qǐng)，然后由后臺(tái)采集個(gè)人信息數(shù)據(jù)，給出測(cè)評(píng)后可放貸金額，三萬(wàn)元以下可提現(xiàn)，三萬(wàn)元以上需提供交易證明。該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制，以信用卡征信記錄作為先決風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算條件，必須是信用卡信用記錄無(wú)瑕疵的客戶才能申請(qǐng)，通過(guò)初步測(cè)評(píng)后，客戶需授權(quán)其后臺(tái)查閱個(gè)人征信記錄，通過(guò)審查的客戶派送給當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)?！ ∑桨层y行該業(yè)務(wù)模式，融合個(gè)人貸款集中經(jīng)營(yíng)思路，透過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起營(yíng)銷宣傳，依靠集中后臺(tái)支持營(yíng)銷，響應(yīng)客戶貸款申請(qǐng)，完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、信用記錄核查，并將符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶再由后臺(tái)派送至前臺(tái)完成貸款交易的落地。優(yōu)勢(shì)有三：其一是擴(kuò)大了營(yíng)銷覆蓋面，彌補(bǔ)其物理網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少的缺陷；其二是實(shí)現(xiàn)未達(dá)標(biāo)客戶低成本篩除；其三是實(shí)現(xiàn)高成本資源和低成本資源的合理配置，信用評(píng)定、征信查詢等非必須當(dāng)面交易的環(huán)節(jié)統(tǒng)一至低成本后臺(tái)集中操作，從而減少對(duì)前臺(tái)柜面高成本資源的占用?！ 【W(wǎng)絡(luò)小微信用貸款，“幸?；橐觥钡幕A(chǔ) 部分金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段，將小額信用貸款作為突破口，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)，主要基于風(fēng)險(xiǎn)控制與貸款便捷化的綜合平衡，一定程度上是信用卡產(chǎn)品的延伸，并以鑿壁偷光的方式，將客戶信用卡交易的征信記錄作為評(píng)判是“好客戶”還是“壞客戶”的一個(gè)重要試金石。而相比之下，信用卡較大金額交易往往被限定在POS等終端上，信用貸款直接入賬借記卡進(jìn)行交易的形式又增強(qiáng)了靈活性，是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)微貸款的有益嘗試?！ ?duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，如何保證微貸款的合理定價(jià)并讓客戶與銀行均可接受，并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的命題。網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，一定程度上提供了微貸款操作模式創(chuàng)新的基礎(chǔ)。小微貸款最大的問(wèn)題在于微貸款在傳統(tǒng)的信貸流程制度下，信貸材料合同文本準(zhǔn)備、客戶信貸資料錄入、審查審批及貸后管理的流程成本和資源占用整個(gè)流程的成本是基本一致的。但是單筆貸款的預(yù)期收益差距巨大，使得微小貸款投放成本收益綜合核算下是負(fù)值。每一個(gè)前臺(tái)客戶經(jīng)理工作量有一個(gè)較優(yōu)化的合理水平，大量發(fā)放小額貸款，占用客戶經(jīng)理大量精力接觸客戶、準(zhǔn)備材料、錄入系統(tǒng)，會(huì)導(dǎo)致整體工作質(zhì)量的下降，不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，也容易造成操作風(fēng)險(xiǎn)。這也是部分銀行開(kāi)始進(jìn)行利率的精細(xì)化定價(jià)，將貸款金額也作為一個(gè)利率定價(jià)的參數(shù)，對(duì)操作成本在小額貸款上進(jìn)行一定利率定價(jià)補(bǔ)償。當(dāng)然，也有部分銀行在客戶相對(duì)充裕的情況下，對(duì)貸款金額相對(duì)較小的客戶直接采取拒貸的態(tài)度。網(wǎng)絡(luò)小微信用貸款，將傳統(tǒng)信貸流程進(jìn)行分段切割整合，傳統(tǒng)個(gè)人貸款發(fā)放中，個(gè)人客戶經(jīng)理需要從貸款營(yíng)銷到貸后管理信用收回全流程進(jìn)行跟蹤。而網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)模式下，營(yíng)銷發(fā)起、信息錄入、信用審查的環(huán)節(jié)被切換到后臺(tái)集中化處理，通過(guò)后再由網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理核實(shí)網(wǎng)絡(luò)虛擬信息流的真實(shí)性，并敲定貸款合同等要素，完成貸款發(fā)放。而貸后管理上，大規(guī)模小金額的不良貸款催收，采取外包化或者專職團(tuán)隊(duì)化的催收模式才能夠?qū)崿F(xiàn)單筆不良貸款催收成本的壓降。從而以有機(jī)結(jié)合的幾個(gè)模塊，來(lái)貫通小微貸款流程，專業(yè)分工實(shí)現(xiàn)成本資源合理配置，降低整個(gè)流程鏈的總體營(yíng)運(yùn)成本，從而開(kāi)辟小額貸款的新藍(lán)海?！读闶坫y行》