商鋪抵押的情況相對(duì)商品房住宅抵押要少很多，也就導(dǎo)致很多人對(duì)商鋪抵押的概念不清晰。其實(shí)商鋪抵押也是房產(chǎn)抵押貸款的一種，只不過，商鋪抵押貸款與房產(chǎn)抵押貸款在細(xì)節(jié)上還有著些許差別。

商鋪抵押額度

商品房住宅的抵押率一般在70%左右，而商鋪的抵押率一般為50%~60%左右。

比方說(shuō)同樣價(jià)值100萬(wàn)的住宅和商鋪?zhàn)鐾粋€(gè)抵押貸款，那么住宅的貸款額度為70萬(wàn)，商鋪的貸款額度則為60萬(wàn)。

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商鋪所處的地理位置，決定了商鋪的價(jià)值大小。

一般而言，商鋪處于較好的地理位置，比如處于較繁華商圈，人口集中、人員流動(dòng)較頻繁地區(qū)的商鋪，價(jià)值相對(duì)較高。

除了看商鋪所處的地理位置是否優(yōu)越外，還要考察所處的周邊商鋪環(huán)境。如果周邊相鄰多數(shù)商鋪都處于良好的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，無(wú)停業(yè)關(guān)門、無(wú)眾多商鋪未出租的現(xiàn)象，則反映出抵押商鋪有良好的市場(chǎng)需求，抵押價(jià)值也相對(duì)較高。

反之，銀行則會(huì)考慮通過追加抵押物或追加擔(dān)保人的方式，保證貸款的安全性。

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不同于廠房和住宅，商鋪大多為出租狀態(tài)，實(shí)際使用人可能與所有權(quán)人不是同一人。銀行在貸前會(huì)考察客戶的商鋪是自營(yíng)還是已出租。如果在貸前商鋪已出租，銀行就會(huì)要求提供租賃合同，并考察租賃期間的租金支付情況。

根據(jù)法律規(guī)定，如果先租賃后抵押，則“買賣不破租賃”，即租賃合同對(duì)新的所有權(quán)人仍然有效，新的所有權(quán)人不能在原租賃合同期間內(nèi)驅(qū)趕承租人。

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商鋪的所有權(quán)人多為個(gè)人，現(xiàn)實(shí)生活中，有些借款人名下?lián)碛卸嗵咨啼?。因此，銀行往往會(huì)考察抵押商鋪對(duì)借款人的重要性。對(duì)銀行而言，商鋪進(jìn)行抵押，不僅是一種貸款擔(dān)保措施，也是預(yù)防貸款發(fā)生逾期風(fēng)險(xiǎn)的保障，更是對(duì)借款人的一種心理牽制，強(qiáng)化其還款意愿。?

商鋪對(duì)借款人越重要，還款意愿越強(qiáng)烈。在很多金融機(jī)構(gòu)看來(lái)，自營(yíng)商鋪、租金較高的租賃商鋪對(duì)借款人更重要。