什么是直銷銀行？ 9月18日，中秋節(jié)前夕，上海銀行對(duì)外宣布。將與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團(tuán)深度合作，正式開通“直銷銀行”服務(wù)模式。上海銀行稱這是在精心研發(fā)、醞釀多年、充分準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上推出的。此舉標(biāo)志著國(guó)內(nèi)第一家直銷銀行正式破土?！ o獨(dú)有偶，兩天前，9月16日，民生銀行方面也傳出消息，醞釀長(zhǎng)久的“直銷銀行”也有望于下個(gè)月正式推出，民生銀行本次主動(dòng)與阿里巴巴牽手,打造全新的“沒有金融牌照的電子直銷銀行”?！ ?guó)內(nèi)直銷銀行的新時(shí)代已經(jīng)開啟，或?qū)⑾破鹦碌慕鹑诶顺??！ ?duì)我們普通的老百姓來說，“直銷銀行”是一個(gè)完全陌生的概念，它到底是個(gè)什么東西？ 根據(jù)百度百科對(duì)直銷銀行的定義，它是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。正是因?yàn)闆]有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用，理論上，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。 降低運(yùn)營(yíng)成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價(jià)值。 世界上第一家直銷銀行，最早可以追溯到1965年在法蘭克福成立的“儲(chǔ)蓄與財(cái)富銀行(BSV)”。而直銷銀行的發(fā)展則始于上世紀(jì)九十年代末，在北美及歐洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，直銷銀行因其業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點(diǎn)，迅速開拓出市場(chǎng)。在近20年的發(fā)展過程中,直銷銀行經(jīng)受起了互聯(lián)網(wǎng)泡沫、金融危機(jī)的歷練，已積累了成熟的商業(yè)模式，成為金融市場(chǎng)重要的組成部分，在各國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)份額已達(dá)9%-10%,且占比仍在不斷擴(kuò)大?！ 股市場(chǎng)反應(yīng)迅速 金融市場(chǎng)的反應(yīng)總是迅速而直接的，9月17日，A股市場(chǎng)立即對(duì)民生銀行與阿里巴巴合作事宜作出反應(yīng)，直銷銀行概念股風(fēng)生水起。當(dāng)日上證指數(shù)下跌2.05%，深證成指下跌1.91%，但互聯(lián)網(wǎng)金融概念板塊卻逆市走強(qiáng)，整體上漲1.31%?！ ≡诳缮鲜薪灰椎?3只互聯(lián)網(wǎng)金融概念股中，當(dāng)天有9只個(gè)股實(shí)現(xiàn)上漲，其中上海鋼聯(lián)漲停。除此之外，騰邦國(guó)際上漲3.92%、蘇寧云商上漲3.80%、東方財(cái)富上漲3.61%、內(nèi)蒙君正上漲3.11%，概念股漲幅均超過3%?！ 馁Y金流向看，互聯(lián)網(wǎng)金融概念板塊內(nèi)當(dāng)日共有7只個(gè)股實(shí)現(xiàn)大單資金凈流入，共計(jì)1.05億元。其中，東方財(cái)富流入3430.97萬元、內(nèi)蒙君正2980.99萬元、上海鋼聯(lián)2322.96萬元。 而從更長(zhǎng)的時(shí)間來看，互聯(lián)網(wǎng)金融概念股的漲幅更是驚人。7月份以來截至昨日，上海鋼聯(lián)、蘇寧云商的股價(jià)已經(jīng)翻番，大智慧、深圳華強(qiáng)、生意寶等累計(jì)漲幅超70%?！ ≈变N銀行服務(wù)全天候不間斷 上海銀行此次合作的單位——荷蘭ING集團(tuán)正擁有著目前歐洲、也是全球最大的直銷銀行機(jī)構(gòu)——ING—DiBa，這是一個(gè)ING集團(tuán)的下屬分支機(jī)構(gòu)，它向客戶提供的金融產(chǎn)品十分豐富，包括了活期賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶、個(gè)人房地產(chǎn)金融以及中間業(yè)務(wù)。而ING荷蘭國(guó)際集團(tuán)，是由荷蘭最大保險(xiǎn)公司(Nationale-netherlanden)與荷蘭最大的郵政銀行(NBM)合并而成，已有155年歷史。ING荷蘭國(guó)際集團(tuán)金融服務(wù)網(wǎng)遍及全球60多個(gè)國(guó)家、客戶人數(shù)超過5000萬人?！ ∩虾ｃy行對(duì)外表示，此次在國(guó)內(nèi)率先引進(jìn)并開通直銷銀行服務(wù)，并非簡(jiǎn)單復(fù)制國(guó)外模式，而是結(jié)合我國(guó)特點(diǎn)進(jìn)行了大量探索創(chuàng)新，構(gòu)建了一種全新的業(yè)務(wù)模式。上海銀行直銷銀行服務(wù)對(duì)象是數(shù)量最為廣大的大眾零售客戶和小微企業(yè)客戶。在服務(wù)時(shí)間和空間上，打破了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)在服務(wù)提供時(shí)間和區(qū)域輻射范圍方面的限制，可全天候、不間斷提供金融服務(wù)。使用上海銀行直銷銀行的客戶，業(yè)務(wù)全流程辦理可自助在線完成，客戶自己可以完全掌握業(yè)務(wù)處理進(jìn)度和時(shí)間。銀行呼叫中心會(huì)在客戶操作遇到疑問時(shí)以多種形式為客戶提供及時(shí)的后臺(tái)支持服務(wù)。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，直銷銀行的服務(wù)目標(biāo)就是要讓曾經(jīng)專業(yè)化的金融服務(wù)變成可由客戶自己搞定的普通服務(wù)?！ √詫氂脩艚窈笥袑倮碡?cái)產(chǎn)品 根據(jù)9月16日，民生銀行與阿里巴巴在杭州簽署的戰(zhàn)略合作框架協(xié)議,除了傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等合作外,理財(cái)業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等諸多方面也成為雙方合作的內(nèi)容。 尤其是線上理財(cái)產(chǎn)品和直銷銀行是雙方合作的重點(diǎn)。在打通雙方的用戶群之后,民生銀行會(huì)針對(duì)阿里巴巴的客戶需求以及淘寶用戶的特點(diǎn),設(shè)計(jì)推出專屬的理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。民生銀行還會(huì)在淘寶平臺(tái)上開立直銷銀行店鋪,來實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的展示和線上銷售。而直銷銀行的電子賬戶系統(tǒng)會(huì)與支付寶賬戶實(shí)現(xiàn)互通。未來民生電子直銷銀行將依托淘寶平臺(tái),以低廉的價(jià)格出售簡(jiǎn)單的“金融日用品”——儲(chǔ)蓄、支付賬戶、網(wǎng)絡(luò)融資、理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品和服務(wù),亦不排除類“余額寶”模式的銀行業(yè)務(wù)的探索性運(yùn)用?！ 〈送?電子直銷銀行的成功必須依托完備的客戶數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力做到精細(xì)化客戶管理以及完善的風(fēng)險(xiǎn)管理策略,這分別是阿里巴巴和民生銀行的擅長(zhǎng)。 直銷銀行或成金融互聯(lián)網(wǎng)化利器 民生銀行布局直銷銀行不是一朝一夕的事情，今年6月,民生銀行行長(zhǎng)洪崎就向媒體表示,馬云是銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)者，該行的直銷銀行部也早早就成立了。本次合作是奔著雙贏而去的，民生銀行為直銷銀行提供豐富實(shí)用并符合阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司客戶需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品,而阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司將負(fù)責(zé)利用自身渠道與資源大力促進(jìn)民生銀行直銷銀行發(fā)展?！ ∑鋵?shí)不僅是民生銀行看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大生長(zhǎng)力，傳統(tǒng)銀行都已經(jīng)充分意識(shí)到這一點(diǎn),上海銀行的欲“先發(fā)制人”顯然也不是一時(shí)之念。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行，但傳統(tǒng)銀行的金融互聯(lián)網(wǎng)化卻是必然的方向。根據(jù)歐洲等地國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，直銷銀行今后將成為金融互聯(lián)網(wǎng)化的利器，長(zhǎng)期以來，傳統(tǒng)銀行受制于資源限制，并沒能給大眾零售客戶及小微企業(yè)客戶帶去更有價(jià)值的服務(wù)，直銷銀行則利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及形式多樣的電子自助設(shè)備等，或?qū)Ыo客戶全新、便捷的金融體驗(yàn)。上海銀行此次宣布首家開通直銷銀行還是具有時(shí)代意義的，也許就此掀開了新的金融時(shí)代。（每日商報(bào)）