“民營銀行”這一概念,和消費(fèi)者的距離越來越近。在“蘇寧要辦銀行”的消息流傳數(shù)日之后,蘇寧云商發(fā)布最新公告,證實(shí)公司已向相關(guān)部門申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營銀行,并計(jì)劃推出相應(yīng)的基金支付產(chǎn)品與基金電商平臺(tái)。蘇寧并不是第一家謀劃成立銀行的民營企業(yè)。此前,中關(guān)村管委會(huì)方面已明確表示,支持中關(guān)村企業(yè)發(fā)起設(shè)立中關(guān)村銀行。民營企業(yè)辦銀行,得闖過哪幾道“關(guān)”? 蘇寧公告確認(rèn)申報(bào)銀行業(yè)務(wù) 從上周開始,“蘇寧要辦銀行”的消息就在業(yè)內(nèi)流傳開來。這一消息的來源,是業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)蘇寧云商注冊(cè)了“suningbank.com”的域名。但事件的主角蘇寧卻一直三緘其口,未對(duì)這一消息作出任何評(píng)價(jià)?！ ≡诖舜伟l(fā)布的公告中,蘇寧第一次正面回應(yīng)了“辦銀行”的說法?！ 肮痉e極開展銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)申報(bào)工作。目前公司已向相關(guān)部門遞交初步的設(shè)立意向方案?！碧K寧云商在公告中表示,由于民營銀行設(shè)立配套的法規(guī)制度需進(jìn)一步明確,公司上報(bào)方案也需根據(jù)后續(xù)出臺(tái)的相關(guān)細(xì)則進(jìn)一步優(yōu)化和完善,銀行設(shè)立事項(xiàng)尚需國家相關(guān)部門的具體指導(dǎo)與審批。蘇寧云商同時(shí)表態(tài)稱,將關(guān)注政策、法規(guī)動(dòng)向,并與相關(guān)部門保持密切聯(lián)系,積極推進(jìn)設(shè)立申報(bào)工作?！ ≈链?蘇寧將申辦民營銀行的消息得以確認(rèn)。而民營企業(yè)開辦銀行的潮流已漸漸開始涌動(dòng)?！ ≈嘘P(guān)村管委會(huì)方面此前表示,支持中關(guān)村企業(yè)發(fā)起設(shè)立中關(guān)村銀行。中關(guān)村銀行體現(xiàn)三個(gè)定位,即主要為科技型、創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型中小微企業(yè)提供全面、快捷、低成本金融服務(wù)的科技銀行;基于創(chuàng)新信用機(jī)制和大數(shù)據(jù)運(yùn)用的互聯(lián)網(wǎng)銀行;由眾多民營資本發(fā)起并參與、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營銀行。 民營銀行準(zhǔn)入門檻尚未細(xì)化 民營資本發(fā)起設(shè)立銀行并非空穴來風(fēng),而是有著相關(guān)政策背景的強(qiáng)力支撐?！ ?月5日,國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》中,就有關(guān)于“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”的表述。而在7月31日,作為民間資本牽頭執(zhí)行機(jī)構(gòu)的銀監(jiān)會(huì)又有了進(jìn)一步的解釋?！ °y監(jiān)會(huì)主席尚福林指出,在深化改革、擴(kuò)大開放,積極推動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展下,試辦自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營金融機(jī)構(gòu)。而民營金融機(jī)構(gòu)則指民營銀行、金融租賃、消費(fèi)金融公司等?！ 〔贿^隔行如隔山,對(duì)于有意涉足銀行業(yè)的民營資本來說,在真正開辦出一家民營銀行之前,還有很多功課要做?！ 白?cè)域名只是第一步,如何籌劃起內(nèi)部業(yè)務(wù)、建立起風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),以及監(jiān)管方真正"開閘"發(fā)放牌照,是最為關(guān)鍵的步驟?！币晃汇y行業(yè)人士表示,雖然“民營銀行”的概念近期被反復(fù)提及,但是目前尚未出臺(tái)詳細(xì)的操作細(xì)則和準(zhǔn)入門檻?！ ∧敲?民營資本開辦銀行究竟需要什么樣的資質(zhì)? 中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍表示,首先有資本投入要求,“按照《商業(yè)銀行法》規(guī)定,我國設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。這是一個(gè)硬性規(guī)定,是一個(gè)門檻,目的是保證客戶的資金安全。” 此外,銀行還需要專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)?！懊駹I銀行主要服務(wù)中小微企業(yè),其中不乏財(cái)務(wù)不齊全、達(dá)不到貸款要求的企業(yè),這就需要銀行有足夠強(qiáng)的管理能力,既能為企業(yè)服好務(wù),又不至于冒太大風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致血本無歸。” 風(fēng)險(xiǎn)兜底避免“卷款消失” “真讓民營企業(yè)辦銀行,一旦出現(xiàn)問題怎么辦?企業(yè)不會(huì)卷款消失吧?”有消費(fèi)者提出了這樣的疑問,民營資本開辦銀行之后,會(huì)不會(huì)利用銀行與以前經(jīng)營的企業(yè)做關(guān)聯(lián)交易,搞利益輸送? “建立存款保險(xiǎn)制度和宏觀審慎監(jiān)管體系非常重要。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,存款保險(xiǎn)制度能夠把銀行的損失與存款人的損失隔離開,宏觀審慎監(jiān)管體系可以隔絕單一問題銀行的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。“未來隨著民間資本的進(jìn)入,沒有銀行倒閉是一件不正常的事。我們?cè)撟龅木褪且崆鞍逊谰€建立起來?！薄 」镉卤硎?不管是銀行對(duì)有關(guān)股東貸款,還是對(duì)于單一企業(yè)貸款占資本金的最高限,都有相關(guān)的監(jiān)管政策,只要政策落實(shí)到位,可以避免這種情況發(fā)生。實(shí)際上,在銀監(jiān)會(huì)此前的會(huì)議中也對(duì)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)行了進(jìn)一步闡釋,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營金融機(jī)構(gòu)的要義在于發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底,避免經(jīng)營失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。“銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)發(fā)起人風(fēng)險(xiǎn)兜底,也是希望民營銀行能夠向商業(yè)化發(fā)展,不能夠寄希望于政府的隱形擔(dān)保?！敝袊y行金融研究所副所長宗良認(rèn)為,在民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域,更多強(qiáng)調(diào)的是市場化。銀監(jiān)會(huì)對(duì)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的表態(tài),是強(qiáng)調(diào)民營銀行主要發(fā)起人必須具有風(fēng)險(xiǎn)化解能力,以及承擔(dān)有限的責(zé)任。(上海日?qǐng)?bào))