“今年以來，（工行）經(jīng)營中也出現(xiàn)了一些值得高度關(guān)注的問題，主要是不良貸款反彈壓力增大、信貸有效需求下降，日均存款增長放緩、流動(dòng)性管理難度增加、內(nèi)控案防形勢較為嚴(yán)峻等。”在工行2013年年中工作會(huì)議上，董事長姜建清談及工行當(dāng)下面臨的問題時(shí)，如是表述。 經(jīng)濟(jì)增速放緩，銀行不良承壓，加之6月份的“流動(dòng)性危機(jī)”余波未了，貸款利率市場化大門打開……如此種種，對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)的影響，在工行這艘巨型航母身上可窺一斑。 姜稱，目前，工行正在積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)時(shí)代下的信貸變革，構(gòu)建遠(yuǎn)程、非現(xiàn)場的信貸監(jiān)測中心。從過去單業(yè)務(wù)條線、單客戶、單賬戶、單品種的局部化、碎片化風(fēng)控管理方式，向業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)、上下游聯(lián)動(dòng)、跨賬戶交易的信息流風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變。 同時(shí)，2013年以來，工行按照“用好增量、盤活存量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高質(zhì)量”的總體思路，通過提高存量貸款周轉(zhuǎn)率提高信貸資金使用效率，信貸投放上突出支持四大新興行業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)等領(lǐng)域，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行了優(yōu)化。 姜建清還明確提出，工行要抓緊推動(dòng)九大重點(diǎn)課題改革方案的落地實(shí)施?！ ∽龃笮刨J資產(chǎn)證券化 近日，國務(wù)院部署了一系列新的政策措施，要求優(yōu)化金融資源配置，用好增量、盤活存量，統(tǒng)籌推動(dòng)穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革，并提出了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的十條具體措施?！ 〖涌齑媪抠J款周轉(zhuǎn)以提高信貸資金使用效率，是盤活存量的有效方法。姜建清稱，要在繼續(xù)保持信貸總量適度增長和均衡投放的基礎(chǔ)上，更加注重加快存量周轉(zhuǎn)和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)?！ ∧壳埃ば芯硟?nèi)人民幣存款余額約14.2萬億元，貸款余額約8.4萬億元，存貸比保持在60%左右。如果每年提高信貸周轉(zhuǎn)率0.1次，即約縮短貸款平均期限1個(gè)月左右，則相當(dāng)于通過存量周轉(zhuǎn)多增加貸款8000億元左右?！ ?010-2012年，工行當(dāng)年貸款累計(jì)發(fā)放量分別是新增量的5.65倍、6.82倍、8.02倍，意味著信貸周轉(zhuǎn)率在加快，并且有效帶動(dòng)了貸款累放額的增加。 姜建清還提出，通過探索擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化發(fā)行等改革促進(jìn)存量貸款的循環(huán)周轉(zhuǎn)?！ 《煤迷隽縿t主要體現(xiàn)在新增貸款的投向上，突出支持符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)信貸等領(lǐng)域?！ 〗J(rèn)為，在確保實(shí)現(xiàn)四大銀行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃的前提下，應(yīng)擇優(yōu)支持其中能源、交通領(lǐng)域的融資需求。采用增量安排、存量調(diào)整及研究發(fā)行債券等方式，支持符合條件的大型城市棚戶區(qū)改造、舊城（城中村）的城市改造等項(xiàng)目，棚戶區(qū)改造貸款可不納入“四大行業(yè)”結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃考核。 工行將加快建立起以供應(yīng)鏈專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群客戶為目標(biāo)市場，批量化營銷和集群式發(fā)展的經(jīng)營模式，積極運(yùn)用信息挖掘和分析技術(shù)解決信息不對(duì)稱難題，確保實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速。 “當(dāng)前銀行業(yè)正經(jīng)歷著近幾年來最為嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。”姜建清同時(shí)表示，首當(dāng)其沖的是信用風(fēng)險(xiǎn)防控的挑戰(zhàn)，同時(shí)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、IT風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及外部風(fēng)險(xiǎn)傳到的壓力增大，各類風(fēng)險(xiǎn)相互交織和傳染的可能性增強(qiáng)?！耙ズ蔑L(fēng)險(xiǎn)防控工作?！薄 〗衲暌患径饶?，工行不良貸款余額和不良貸款率結(jié)束了此前連續(xù)12年的“雙降”，出現(xiàn)“雙升”。其中，不良率較年初增長0.02個(gè)百分點(diǎn)達(dá)0.87%、不良余額較年初增加56.62億元至802.37億元?！ ⊥瑫r(shí)，6月23日，全國多地工行柜臺(tái)、ATM、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)出現(xiàn)故障，持續(xù)近1個(gè)小時(shí)，也是工行2008年以來首次出現(xiàn)如此大故障?！ 「鶕?jù)本報(bào)記者獲得的一份工行信息科技部內(nèi)部文件顯示，是由于IBM提供的主機(jī)DB2V10版本內(nèi)存清理機(jī)制存在缺陷引發(fā)，但并未提及災(zāi)備系統(tǒng)和管理問題?！ ⌒刨J風(fēng)險(xiǎn)方面，下半年，工行將進(jìn)一步加快潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款退出，加大不良貸款清收處置力度，尤其要抓好經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)程中產(chǎn)能過剩行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)加強(qiáng)全口徑的行業(yè)信貸政策管理，不允許將有瑕疵、不符合信貸標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)而通過理財(cái)投資途徑辦理?！ 」ば羞€表示加強(qiáng)流動(dòng)性管理，合理把握期限錯(cuò)配結(jié)構(gòu)；嚴(yán)密布控非法民間融資集資、非法理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)向銀行的傳遞滲透等。 擬搭“支付+融資”平臺(tái) 今年5月，易會(huì)滿繼任成為工行新行長。對(duì)于資產(chǎn)管理大行、國際化、信息化、綜合化的轉(zhuǎn)型，易會(huì)滿對(duì)九大重點(diǎn)課題改革方案進(jìn)行了安排。 根據(jù)工行網(wǎng)點(diǎn)競爭力提升三年規(guī)劃的要求，其將實(shí)施存量網(wǎng)點(diǎn)盤活、渠道轉(zhuǎn)型、崗位優(yōu)化整合、員工優(yōu)先、客戶拓展、產(chǎn)品滲透和配套保障等“七大工程”，提升網(wǎng)點(diǎn)綜合競爭力?！ ∑渲?，重點(diǎn)是做好存量網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整，對(duì)700家低效優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)和2214家低效維持型網(wǎng)點(diǎn)，逐個(gè)落實(shí)遷建、改建和調(diào)整措施等。 工行提出，未來三年，網(wǎng)均客戶金融資產(chǎn)增速要超過四大行平均水平，營銷人員占從業(yè)人員比例每年提升2-3個(gè)百分點(diǎn)，力爭到2015年末，50%以上的網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)領(lǐng)先國內(nèi)可比商業(yè)。 工行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也在調(diào)整，金融市場、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)托管、信用卡、品牌投行、私人銀行、貴金屬及現(xiàn)金管理等是重點(diǎn)業(yè)務(wù)線，并將加大逸貸、電子商務(wù)平臺(tái)、中小商戶貸、線上線下支付、供應(yīng)鏈金融等新產(chǎn)品投產(chǎn)與推廣。推進(jìn)信息化銀行建設(shè)方面，姜建清表示，工行將加強(qiáng)客戶信息真實(shí)性治理，加快數(shù)據(jù)倉庫和信息庫建設(shè)，組建“數(shù)據(jù)分析師+專業(yè)分析師”的專業(yè)團(tuán)隊(duì)加快構(gòu)建網(wǎng)上購物、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體，“支付+融資”的綜合電子商務(wù)平臺(tái)。(21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道)