去杠桿大幕下，大型銀行往往選擇更加審慎的放貸準(zhǔn)則，不過(guò)對(duì)于擴(kuò)張渴求強(qiáng)烈的小型銀行來(lái)說(shuō)，卻是完全不同的一套做法?！白罱恢倍荚诩影鄬徍似髽I(yè)材料?！比A北地區(qū)一家農(nóng)商行的信貸員日前向上海商報(bào)記者大吐苦水，該行正在拼搶小微企業(yè)貸款客戶(hù)，但審核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)不少企業(yè)盈利狀況有問(wèn)題，也還是照樣授信，如果出現(xiàn)壞賬可以通過(guò)“倒貸”等方式抹平。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如此做法存在于全國(guó)多地的很多小型銀行之中，小微企業(yè)對(duì)資金極度渴求、部分大型銀行卻避猶不及，讓小銀行在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中有了很大“發(fā)揮”空間。

小銀行爭(zhēng)相放貸

過(guò)了深夜11點(diǎn)，小呂（化名）還在忙碌。她是華北地區(qū)一家農(nóng)商行的信貸員，近期該行又接了一批小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)材料，為了縮短放款時(shí)間，她已經(jīng)連續(xù)多日加班到深夜進(jìn)行審核。

但材料中很多數(shù)據(jù)卻讓她頭疼。小呂表示，不少企業(yè)拍著胸脯說(shuō)有還款能力，但從財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)看卻名不副實(shí)，比如近年來(lái)公司的營(yíng)業(yè)額、利潤(rùn)、繳納稅款等連續(xù)下滑，現(xiàn)金流很差，這些都是公司還款能力下降乃至能力不足的信號(hào)。

更讓小呂為難的是，對(duì)于這樣的企業(yè)，依然要予以授信。據(jù)小呂介紹，在同地區(qū)，另一家地方性銀行上個(gè)月為小微企業(yè)放貸超過(guò)1億元，這讓他們壓力很大，“銀行間都在你追我趕地放貸”。她還透露，對(duì)于此前一些早已簽訂協(xié)議的企業(yè)，當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)暫停，該行也沒(méi)有停貸，而是采取續(xù)貸操作。被問(wèn)及是否擔(dān)心壞賬風(fēng)險(xiǎn)，小呂稱(chēng)，“可以通過(guò)倒貸等方式抹平”。

如此操作的并非該行一家。今年初，江浙地區(qū)一家農(nóng)商行的對(duì)公客戶(hù)曾向上海商報(bào)記者反映，該公司的存款被銀行借給不相識(shí)的公司代償貸款，用“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式填壞賬窟窿。

在本次的調(diào)查中，有更多的銀行業(yè)人士證實(shí)了這種情況的存在。一位接近東北地區(qū)某農(nóng)商行的人士介紹，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，很多地方性銀行貸款資金發(fā)放不出去，所以一定程度上放松了資金的存貸標(biāo)準(zhǔn)。但銀行也設(shè)置了一定的“自保”門(mén)檻，比如把貸款期限縮短，同時(shí)降低額度上限。

另外一種方法就是抬高貸款利率。小呂透露，該行發(fā)放的貸款年化利率已經(jīng)接近10%，用高收益對(duì)沖高風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)?yè)p失。一位接近中部地區(qū)某城商行的人士進(jìn)一步表示，10%的利率可能只是明面上的，現(xiàn)在不少小微企業(yè)能借到月息一分，也就是年化12%利息的貸款都會(huì)非常高興了，再加上考慮綜合成本，利息還要高于12%。

在這背后，是小微企業(yè)對(duì)資金的極度渴求。上述人士表示，部分小微企業(yè)的做法可以用“飲鴆止渴”來(lái)形容，“不拿這個(gè)錢(qián)，企業(yè)可能就‘死’了，拿的話(huà)還有活的機(jī)會(huì)”。于是，渴求資金的小微企業(yè)，與渴求放貸的小型銀行便“一拍即合”了。

大銀行態(tài)度謹(jǐn)慎

銀行在放貸中“放水”，其實(shí)早已是業(yè)內(nèi)一件心照不宣的事情。不僅是小銀行，大中型銀行同樣頻頻因貸款違規(guī)吃到罰單。在今年4月銀監(jiān)會(huì)披露的一批罰單中，還出現(xiàn)了銀行分支機(jī)構(gòu)因“違規(guī)轉(zhuǎn)讓非不良貸款”被罰。中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所副所長(zhǎng)趙錫軍分析稱(chēng)，這是銀行同業(yè)之間的一種貸款買(mǎi)賣(mài)行為，一些銀行甚至因?yàn)榉刨J過(guò)于激進(jìn)，導(dǎo)致自身現(xiàn)金流出現(xiàn)危機(jī)，不得不再去找同行借錢(qián)。

而從小微企業(yè)領(lǐng)域來(lái)看，上?？萍即髮W(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系主任劉澄表示，小型銀行頗為激進(jìn)地?fù)屖尺@塊業(yè)務(wù)，一定程度上也是無(wú)奈之舉。他表示，小型銀行在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，普遍不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，所以當(dāng)?shù)厥裁礃拥慕?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、什么樣的企業(yè)，不是地方銀行可以選擇的。而且小微企業(yè)通常是大型銀行不要的客戶(hù)，貸不到款才找小銀行。

從近兩年銀行財(cái)報(bào)來(lái)看，中信、招商、平安、民生等銀行的小微企業(yè)貸款余額都在不同時(shí)期出現(xiàn)過(guò)下降。例如民生銀行截至2016年末，小微貸款余額3271.36億元，戶(hù)均貸款153.46萬(wàn)元；而截至2015年時(shí)該行小微貸款余額為3712.24億元。招行2016年報(bào)告期內(nèi)小微貸款累計(jì)投放超過(guò)4000億元，期末行標(biāo)口徑小微貸款余額為2816.53億元，較2015年末下降8.84%。

有銀行人士表示，“面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，銀行對(duì)待小微貸慎之又慎，不僅審批嚴(yán)，而且主做抵押貸。但很多小微企業(yè)往往是沒(méi)有抵押物，這也提高了小微企業(yè)的貸款難度”?？癸L(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小企業(yè)往往是銀行不良資產(chǎn)集中爆發(fā)的“雷區(qū)”，在推進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)，還能保持資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定，顯然不是一件易事。

交通銀行金融研究中心報(bào)告指出，2017年商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力仍不容忽視，其中，小微企業(yè)仍將是不良貸款主要增長(zhǎng)點(diǎn)。江蘇銀監(jiān)局小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)人朱廣德也表示，現(xiàn)階段小微企業(yè)仍然面臨較大的經(jīng)營(yíng)困難，加上其普遍存在經(jīng)營(yíng)信息不透明、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等問(wèn)題，如何準(zhǔn)確識(shí)別優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是銀行面臨的突出困難。

銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

“所以，對(duì)小微企業(yè)不良率的監(jiān)管應(yīng)該適當(dāng)寬松一些?！笔茉L(fǎng)人士認(rèn)為。這一點(diǎn)已經(jīng)在今年3月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于做好2017年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》中有所體現(xiàn)。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款不良率高出自身各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)（含）以?xún)?nèi)的，或小微企業(yè)貸款不良率不高于3.5%的，可不作為監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管評(píng)級(jí)和銀行內(nèi)部考核評(píng)價(jià)的扣分因素。

與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)也修改了對(duì)銀行續(xù)貸的要求。此前，在2014年的相關(guān)文件中，銀監(jiān)會(huì)曾提出，鼓勵(lì)銀行對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需要又流動(dòng)資金不足的小微企業(yè)，符合條件的可以提前辦理續(xù)貸，而不需要先還款后貸款。

有銀行業(yè)人士表示，企業(yè)業(yè)務(wù)普遍具有延續(xù)性，如果銀行停貸可能會(huì)造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)惡化。上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟指出，在經(jīng)濟(jì)下行期，企業(yè)違約率上升，原來(lái)優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)可能變成劣質(zhì)客戶(hù)，為銀行帶去壞賬。尤其是作風(fēng)比較激進(jìn)、不遵守穩(wěn)健原則的銀行，出現(xiàn)問(wèn)題的可能性相對(duì)較高。

因此，在隨后的文件中，銀監(jiān)會(huì)雖然仍要求銀行積極落實(shí)續(xù)貸政策，但也同時(shí)明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的范圍。這意味著，并非所有小微企業(yè)都能獲得續(xù)貸支持。

而對(duì)于小銀行很多時(shí)候業(yè)務(wù)較為受限的情況，劉澄建議，應(yīng)給地方銀行更多的資金運(yùn)用渠道，在這個(gè)基礎(chǔ)上，再提出對(duì)銀行加大風(fēng)險(xiǎn)管控的要求，相對(duì)較為合理。他同時(shí)也表示，小型銀行必須在產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)方面下功夫。

從風(fēng)控角度來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)提出，鼓勵(lì)試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)不良貸款資產(chǎn)支持證券。實(shí)際操作方面，上述銀行業(yè)人士提到的縮短貸款年限也被認(rèn)為是一種可取的方式。浙商銀行發(fā)展研究部分析研究中心總經(jīng)理?xiàng)钴S表示，近年來(lái)，為解決小微企業(yè)“倒貸”問(wèn)題，商業(yè)銀行提高貸款周期，用兩三年或更長(zhǎng)的放貸周期替代傳統(tǒng)的一年期限，減少小微企業(yè)續(xù)貸壓力；同時(shí)通過(guò)特色產(chǎn)品支持符合條件的小微企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸，創(chuàng)新隨借隨還產(chǎn)品，提高小微企業(yè)資金使用效率，并運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高線(xiàn)上服務(wù)能力，通過(guò)客戶(hù)自助網(wǎng)上提還款等功能加強(qiáng)續(xù)貸小微客戶(hù)的體驗(yàn)。（上海商報(bào)）