隨著螞蟻借唄、蘇寧任性貸、騰訊微粒貸等個(gè)人信用貸款的普及，大家對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的關(guān)注越來(lái)越高。央行也給我們提供了非常方便的線下線上查詢方法，無(wú)論是愛刷網(wǎng)的夜貓子還是柜臺(tái)服務(wù)的忠實(shí)愛好者，都能找到自己合適的查詢渠道。
然而，我們當(dāng)中的大多數(shù)人，拿到征信報(bào)告后卻悲哀地發(fā)現(xiàn)——讀不懂！
今天，風(fēng)控妹就來(lái)手把手教您解讀個(gè)人版央行征信報(bào)告。
個(gè)人信用報(bào)告有三個(gè)版本
個(gè)人信用報(bào)告分為3個(gè)版本：個(gè)人版、銀行版、社會(huì)版。央行官網(wǎng)對(duì)它們分別做了解釋：
從央行解釋的可知，你自查拿到的征信報(bào)告，和貸款審批機(jī)構(gòu)看到的，是不一樣的！
為保護(hù)個(gè)人征信隱私，銀行所查詢的個(gè)人信用報(bào)告對(duì)非同行的其他機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款、貸記卡及查詢機(jī)構(gòu)都做代碼處理，而不直接注明相關(guān)機(jī)構(gòu)名稱。而個(gè)人向央行申請(qǐng)查詢得到的信用報(bào)告會(huì)顯示其名下貸款及貸記卡的明細(xì)，查詢記錄均直接注明發(fā)放或查詢的機(jī)構(gòu)全稱。
另外還有一個(gè)重要不同，那就是信貸記錄的詳細(xì)程度。
銀行版詳細(xì)記錄了信貸交易信息明細(xì)，包括：
貸款記錄（名下各貸款明細(xì)、發(fā)放時(shí)間、貸款金額、最近2年還款逾期記錄等）；
貸記卡、準(zhǔn)貸記卡記錄（名下各貸記卡、準(zhǔn)貸記卡明細(xì)、開卡時(shí)間、授信金額、最近2年還款逾期記錄）。
而個(gè)人版只提供：
信息概要（信用卡、住房貸款、其他貸款的賬戶數(shù)、未結(jié)清/未銷戶賬戶數(shù)、發(fā)生過(guò)逾期的賬戶數(shù)、90天以上逾期的賬戶數(shù)、為他人擔(dān)保筆數(shù)）；
信用卡和住房貸款（發(fā)生過(guò)逾期的賬戶及最近5年內(nèi)的逾期概況，只說(shuō)明逾期次數(shù)，并沒有明細(xì)記錄）。
手把手教你讀懂信用報(bào)告
今天我們要解讀的對(duì)象就是個(gè)人版信用報(bào)告。
先來(lái)看看個(gè)人版信用報(bào)告的組成結(jié)構(gòu)：
下面詳細(xì)介紹各個(gè)部分該如何解讀。
（1）報(bào)告頭。直接看下圖相信大家都能懂。其中，報(bào)告編號(hào)前8位數(shù)字表示信用報(bào)告生成的年月日，后14位數(shù)字表示信用報(bào)告的流水號(hào)；個(gè)人信息比較簡(jiǎn)單，只有姓名、證件類型與號(hào)碼、婚姻狀況。
（2）信貸記錄。這部分是信用報(bào)告里的信息關(guān)鍵，信息概要中描述了你所有的信用卡、住房貸款和其他貸款的賬戶總數(shù)、有過(guò)逾期的賬戶數(shù)、為他人擔(dān)保的筆數(shù)等匯總信息（參見下圖）。
在此，有必要對(duì)信用卡的賬戶數(shù)補(bǔ)充解釋一下——很多親都有申請(qǐng)外幣卡或?yàn)樽约簮廴松暾?qǐng)副卡的經(jīng)歷，那賬戶數(shù)到底該怎么算呢？
如果雙幣種卡一卡對(duì)應(yīng)人民幣和美元兩個(gè)賬戶號(hào)，就算2個(gè)賬戶；
如果是一個(gè)賬戶號(hào)對(duì)應(yīng)主卡副卡各一張，那賬戶數(shù)還是只算1個(gè)。
所以，當(dāng)賬戶數(shù)與手中的卡數(shù)對(duì)不上的時(shí)候，需要先對(duì)照上面看下自己卡的實(shí)際情況。
再回過(guò)頭來(lái)看信息概要。信息概要下面是信用卡、貸款和擔(dān)保信息的明細(xì)信息，包括發(fā)卡銀行、信用卡類型、信用額度和逾期詳細(xì)信息等（參見下圖）。
其中，信用卡賬戶詳細(xì)信息會(huì)把逾期、超過(guò)60天逾期（嚴(yán)重逾期）和未逾期分類顯示，如果親的報(bào)告“逾期和超過(guò)60天逾期”信息（紅框部分）很豐富就需要高度重視了。如果想從銀行申請(qǐng)信用卡和貸款，必須先把逾期賬戶結(jié)清，證明你不是成心要賴掉。然而，即便把逾期賬戶結(jié)清了，報(bào)告也會(huì)顯示曾經(jīng)有逾期現(xiàn)在已結(jié)清。所以，一份良好的個(gè)人信用報(bào)告不是一天煉成的，需要我們時(shí)刻保持警惕。
（3）公共記錄。公共記錄主要顯示被查詢?nèi)说姆墙鹑陬愗?fù)面信息，比如欠稅、民事判決、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄和電信欠費(fèi)信息等（參見下圖）。其中尤其要注意“電信欠費(fèi)記錄”（見下方紅框位置）。
風(fēng)控妹在此提醒大家：不要欠費(fèi)停機(jī)就不管了，如果手機(jī)號(hào)不打算繼續(xù)使用了，一定要在將話費(fèi)繳足后，跟運(yùn)營(yíng)商報(bào)備注銷該手機(jī)號(hào)。如果不注銷，運(yùn)營(yíng)商在一定時(shí)間內(nèi)會(huì)繼續(xù)計(jì)費(fèi)。千萬(wàn)不要為了一點(diǎn)電話費(fèi)搞花了自己的征信記錄，最后導(dǎo)致買房貸款申請(qǐng)失敗，做撿了芝麻丟了西瓜的傻事。
（4）查詢記錄。最近2年內(nèi)都有誰(shuí)、在什么時(shí)間、為什么查詢你的個(gè)人信用報(bào)告，通通都會(huì)顯示在信用報(bào)告中，自己用互聯(lián)網(wǎng)查詢的記錄會(huì)在查詢記錄表下方單獨(dú)列出（參見下圖）。
一般情況下，查詢?cè)?因會(huì)有下面幾種情況：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。
親們拿到信用報(bào)告后，一定要仔細(xì)確認(rèn)查詢方是不是你申請(qǐng)過(guò)信用卡或貸款的金融機(jī)構(gòu)，如果出現(xiàn)了你一點(diǎn)印象都沒有的機(jī)構(gòu)查詢過(guò)你的信用報(bào)告，那一定要向央行各線下網(wǎng)點(diǎn)提起異議處理。
好了，今天的個(gè)人版央行信用報(bào)告就解讀到這里，恭喜大家能夠get到這些技能。下次會(huì)給大家講解銀行版信用報(bào)告與個(gè)人版有何不同及如何解讀，請(qǐng)繼續(xù)關(guān)注“蘇寧財(cái)富資訊”微信公眾號(hào)。
（來(lái)源：蘇寧財(cái)富資訊；作者：魯岑 蘇寧金融研究院研究員）