企業(yè)和個(gè)人取得貸款的方式主要有信用貸款、擔(dān)保貸款（抵押擔(dān)保貸款、質(zhì)押擔(dān)保貸款和信用擔(dān)保貸款），那么也就是說(shuō)，貸款方會(huì)根據(jù)借款人的資信狀況、經(jīng)營(yíng)管理水平和資產(chǎn)規(guī)模等實(shí)際狀況確定是否提供信貸資金，以及采用何種貸款方式。信用擔(dān)保貸款是擔(dān)保貸款的一種擔(dān)保方式。
一、信用貸款和擔(dān)保貸款不同含義。
1、信用貸款。信用貸款是借款人不需要提供擔(dān)保，憑企業(yè)或個(gè)人信譽(yù)就可以取得的貸款。這種貸款不需要提供實(shí)物抵押，或第三方擔(dān)保而取得的貸款，并以企業(yè)或個(gè)人信用程度作為還款保證的。在企業(yè)以老板個(gè)人信譽(yù)取得銀行貸款的情況比較常見。
2、擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款是由借款人提供擔(dān)保或第三方提供擔(dān)保而取得的貸款。擔(dān)保貸款包括信用擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和質(zhì)押擔(dān)保貸款。
抵押貸款是借款人向貸款銀行提供實(shí)物抵押品作為貸款的保證，以確保貸款按期償還。實(shí)物抵押品主要是以房屋作為抵押品，有的企業(yè)還以機(jī)器設(shè)備作為抵押品。
質(zhì)押貸款是借款人向貸款銀行提供有價(jià)證券、票據(jù)和股票等作為貸款的保證，以確保貸款按期償還。
二、信用擔(dān)保貸款屬于擔(dān)保貸款，是通過信用擔(dān)保的方式取得的貸款。現(xiàn)實(shí)中，信用擔(dān)保貸款主要是當(dāng)?shù)卣疄榱酥С中∥⑵髽I(yè)的發(fā)展，由政府和其他投資人聯(lián)合出資設(shè)立擔(dān)保公司，為符合產(chǎn)業(yè)方向的小微企業(yè)提供貸款保證，確保小微企業(yè)有足夠的資金支撐企業(yè)的運(yùn)行和發(fā)展。當(dāng)然不排除民間資本投資設(shè)立的擔(dān)保公司，但基本不提供信用擔(dān)保。
信用擔(dān)保貸款的主要運(yùn)行模式，是小微企業(yè)向貸款方申請(qǐng)貸款，但由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模很小，且小微企業(yè)多數(shù)是輕資產(chǎn)模式，沒有更多的房屋等實(shí)物資產(chǎn)抵押，或股權(quán)等質(zhì)押，而借助第三方擔(dān)保公司擔(dān)保而取得的貸款。
申請(qǐng)信用擔(dān)保貸款企業(yè)應(yīng)達(dá)到信用擔(dān)保的相關(guān)條件，并需要支付一定比例的貸款擔(dān)保費(fèi)用，且貸款擔(dān)保金額一般控制在500萬(wàn)元以下，擔(dān)保時(shí)間在一年以內(nèi)。重要的是，小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向是國(guó)家鼓勵(lì)和重點(diǎn)支持的項(xiàng)目。
對(duì)提供貸款擔(dān)保的擔(dān)保公司來(lái)講，這種完全信用的擔(dān)保方式的風(fēng)險(xiǎn)很高，如果小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，或項(xiàng)目中途夭折，則擔(dān)保公司甚至存在代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。
三、信用擔(dān)保貸款與抵押（質(zhì)押）擔(dān)保貸款的不同。信用擔(dān)保貸款和抵押（質(zhì)押）貸款都是擔(dān)保貸款，但還是存在明顯的不同。
1、擔(dān)保方式不同。信用擔(dān)保貸款是用第三方的信譽(yù)而取得的貸款，主要是擔(dān)保公司提供的擔(dān)保，對(duì)借款企業(yè)來(lái)講的信用貸款。而抵押（質(zhì)押）擔(dān)保貸款則需要借款企業(yè)提供實(shí)物資產(chǎn)和股權(quán)等擔(dān)保而取得的貸款。
2、擔(dān)保費(fèi)用不同。信用擔(dān)保方式取得的貸款，借款企業(yè)需要向提供信用擔(dān)保的擔(dān)保公司支付擔(dān)保費(fèi)用，一般在1%左右；而抵押貸款則借款企業(yè)需要將被抵押的資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估而支付評(píng)估費(fèi)，公證費(fèi)和查封費(fèi)等。
3、貸款發(fā)放流程不同。信用擔(dān)保貸款需要小微企業(yè)向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的資料，經(jīng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核通過后提供擔(dān)保。貸款方在前期對(duì)借款企業(yè)審核，在同意信用擔(dān)保貸款的基礎(chǔ)上，根據(jù)擔(dān)保公司提供的資料，給予借款企業(yè)放款。
而抵押（質(zhì)押）擔(dān)保貸款則需要企業(yè)完成資產(chǎn)抵押（質(zhì)押）程序的前提下，貸款方給予借款企業(yè)放款。
總之，信用擔(dān)保貸款是擔(dān)保貸款的一種，是借款企業(yè)向擔(dān)保公司申請(qǐng)信用擔(dān)保而取得的貸款。這種擔(dān)保方式的借款企業(yè)需要符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)方向和重點(diǎn)支持的項(xiàng)目，且借款企業(yè)不需要提供抵押（質(zhì)押）就可以取得貸款。而擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)很大。
我是智融聊管理，歡迎持續(xù)關(guān)注財(cái)經(jīng)話題
2021年8月10日