近日，部分網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，支付寶中的“借唄”已更新為“信用貸”，并明確提示由銀行提供服務(wù)。額度、利率等都是該金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立審批的結(jié)果，申請(qǐng)的貸款資金也由該金融機(jī)構(gòu)發(fā)放。


人民銀行行長(zhǎng)易綱10月份曾表示，在支付業(yè)務(wù)方面，去年底以來(lái)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求斷開(kāi)支付工具與其平臺(tái)上的其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，使支付業(yè)務(wù)回歸本源，未來(lái)將繼續(xù)強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管。


借唄已啟動(dòng)品牌隔離工作


對(duì)此，支付寶借唄方面回應(yīng)稱(chēng)，借唄已啟動(dòng)品牌隔離工作，由螞蟻消費(fèi)金融公司提供的服務(wù)會(huì)繼續(xù)顯示“借唄”品牌，并成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專(zhuān)屬品牌。而銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁(yè)面展示，顯著標(biāo)識(shí)出金融機(jī)構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。在品牌隔離過(guò)程中，用戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)不會(huì)受到影響，開(kāi)通、查賬、計(jì)息、等核心流程不會(huì)發(fā)生變化。


借唄方面表示，“信用貸”頁(yè)面展示的信貸服務(wù)全部由其他金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，其授信額度、利率由服務(wù)提供方根據(jù)用戶(hù)信息動(dòng)態(tài)審批決策，不受此次品牌隔離工作影響。后續(xù)如用戶(hù)信用記錄、資質(zhì)信息發(fā)生變化，則可能導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果的變化。


易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，“借唄”品牌隔離實(shí)際上是對(duì)信貸服務(wù)的底層實(shí)施了“穿透”，有利于金融消費(fèi)者更好地了解服務(wù)背后的實(shí)際提供方，究竟是銀行、消費(fèi)金融公司還是其他機(jī)構(gòu)，能夠幫助金融消費(fèi)者在申請(qǐng)相關(guān)服務(wù)時(shí)更好地作出選擇和判斷；同時(shí)，品牌隔離舉措有利于提升金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳的合規(guī)性，也能夠助力平臺(tái)方、資金方等不同參與主體厘清各自的權(quán)責(zé)。


資深金融分析師王蓬博分析認(rèn)為，借唄原本就是由銀行等金融機(jī)構(gòu)和螞蟻集團(tuán)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)的信貸服務(wù)，但原先統(tǒng)一標(biāo)掛為了“借唄”品牌。品牌隔離舉措，能讓“借唄”品牌和其他金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)形成隔離，方便用戶(hù)更充分地了解信貸服務(wù)提供方的信息，避免產(chǎn)生品牌混同。


“花唄”“借唄”仍在整改


今年4月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門(mén)聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)，并公布整改方案。其中第一項(xiàng)內(nèi)容即是糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇權(quán)，斷開(kāi)支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。


螞蟻集團(tuán)也公布了其制定的數(shù)字金融平臺(tái)自律準(zhǔn)則。自律準(zhǔn)則包括理財(cái)、保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸、小微經(jīng)營(yíng)者貸款、芝麻信用五個(gè)板塊，強(qiáng)調(diào)平臺(tái)應(yīng)保障數(shù)據(jù)安全、理性借貸、打擊誘導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)和保護(hù)用戶(hù)隱私等，平臺(tái)建立嚴(yán)格的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、清退機(jī)制，并接受社會(huì)監(jiān)督，開(kāi)放投訴通道。


今年6月，螞蟻消費(fèi)金融公司獲批開(kāi)業(yè)。螞蟻消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)后，將按照螞蟻集團(tuán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整改方案，有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。自螞蟻消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)起1年過(guò)渡期內(nèi)，兩家小貸公司實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)有序市場(chǎng)退出。


彼時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專(zhuān)屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費(fèi)信貸，不再標(biāo)掛“花唄”“借唄”名稱(chēng)。


該負(fù)責(zé)人表示，螞蟻消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)后，將按照螞蟻集團(tuán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整改方案，有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。自螞蟻消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)起1年過(guò)渡期內(nèi)，兩家小貸公司實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)有序市場(chǎng)退出。過(guò)渡期內(nèi)，螞蟻集團(tuán)也將按照監(jiān)管要求妥善做好小貸公司存續(xù)資產(chǎn)支持證券（ABS）的處理工作，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。


今年9月，花唄將全面接入央行征信廣泛關(guān)注。在9月22日發(fā)布的公告中，花唄表示：花唄所屬的重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，作為與銀行同列、同受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的持牌金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)記錄信息也需像銀行借貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。該公告稱(chēng)，花唄已引入多家金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。


央行行長(zhǎng)易綱10月份在國(guó)際清算銀行（BIS）監(jiān)管大型科技公司國(guó)際會(huì)議上發(fā)表講話(huà)，分享中國(guó)對(duì)大型科技公司的監(jiān)管實(shí)踐時(shí)曾表示，中國(guó)持續(xù)彌補(bǔ)監(jiān)管制度的“短板”，陸續(xù)出臺(tái)了推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的措施。相關(guān)舉措集中體現(xiàn)為以下三條監(jiān)管實(shí)踐：一是金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營(yíng)。二是建立適當(dāng)?shù)姆阑饓Γ苊饨鹑陲L(fēng)險(xiǎn)跨部門(mén)、跨行業(yè)傳播。三是斷開(kāi)金融信息和商業(yè)信息之間的不當(dāng)連接，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)-金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)效應(yīng)產(chǎn)生壟斷。


易綱表示，在支付業(yè)務(wù)方面，去年底以來(lái)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求斷開(kāi)支付工具與其平臺(tái)上的其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，使支付業(yè)務(wù)回歸本源，未來(lái)將繼續(xù)強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管。審慎監(jiān)管方面，將落實(shí)好金融控股公司監(jiān)管，實(shí)施并表管理，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易，加強(qiáng)審慎監(jiān)管。金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)方面，下一步，將繼續(xù)完善有關(guān)制度，落實(shí)個(gè)人征信等金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營(yíng)。


欄目主編：張武 文字編輯：盧曉川 題圖來(lái)源：IC PHOTO 圖片編輯：徐佳敏


來(lái)源：作者：證券時(shí)報(bào)