尊敬的建設(shè)銀行客戶:

根據(jù)中國(guó)人民銀行公告〔2019〕第30號(hào),建設(shè)銀行將于2020年3月1日起開始受理存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)?,F(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)公告如下:

一、關(guān)于存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換

(一)轉(zhuǎn)換范圍

2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款(包括公積金組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款,不包括公積金個(gè)人住房貸款)。2020年12月31日前到期的貸款可不轉(zhuǎn)換。

(二)轉(zhuǎn)換原則

1.經(jīng)借貸雙方協(xié)商,可將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR加點(diǎn)形成的浮動(dòng)利率,或轉(zhuǎn)換為固定利率;

2.定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換;

3.等價(jià)轉(zhuǎn)換,轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平保持不變;

4.借款人有多筆房貸的,需要逐筆辦理轉(zhuǎn)換;

5.原借款合同有兩個(gè)(含)以上借款人,需所有借款人意見一致且辦理完成,才可完成轉(zhuǎn)換。

(三)轉(zhuǎn)換方法

1.轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR加點(diǎn)形成的浮動(dòng)利率

(1)加點(diǎn)數(shù)值的計(jì)算

加點(diǎn)數(shù)值=原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平-2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR;加點(diǎn)數(shù)值可為負(fù)值;加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

(2)原合同借款期限在5年及以下的,參考1年期LPR;原合同借款期限在5年以上的,參考5年期以上LPR。

(3)在轉(zhuǎn)換后的每個(gè)利率調(diào)整日,利率水平等于利率調(diào)整日前一日的LPR與轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)確定的加點(diǎn)數(shù)值之和。

(4)經(jīng)借貸雙方協(xié)商,可約定利率調(diào)整日為每年的1月1日或貸款發(fā)放日在每年的對(duì)月對(duì)日。

2.轉(zhuǎn)換為固定利率

轉(zhuǎn)換后的利率水平等于原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平,利率水平在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

(四)辦理方式

1.辦理時(shí)間

2020年3月1日至2020年8月31日。

2.辦理渠道

在當(dāng)前特殊時(shí)期,為確保客戶身體健康,從2020年3月1日開始,支持客戶通過建設(shè)銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等兩個(gè)線上渠道辦理業(yè)務(wù)。后續(xù)將根據(jù)疫情防控進(jìn)展情況,逐步開通線下渠道,支持客戶到全國(guó)任一建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)(STM)、柜臺(tái)、個(gè)貸中心辦理業(yè)務(wù),具體開通時(shí)間將另行通知。

3.證件要求

通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行(網(wǎng)銀盾簽約客戶)辦理的,需要完成電子渠道身份認(rèn)證和驗(yàn)密操作。

通過智慧柜員機(jī)(STM)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)和個(gè)貸中心辦理的,需要攜帶本人有效的身份證件原件;委托他人到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)和個(gè)貸中心辦理的,需要攜帶受托人的有效身份證件原件及公證委托書。

4.原合同有兩個(gè)(含)以上借款人的辦理

原借款合同有兩個(gè)(含)以上借款人的,需所有借款人意見一致且辦理完成,才可完成轉(zhuǎn)換。

2020年3月1日開始,原借款合同的多個(gè)借款人可通過建設(shè)銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行分別辦理業(yè)務(wù)。后續(xù)視疫情發(fā)展情況,原合同的多個(gè)借款人可攜帶本人有效的身份證件原件分別到全國(guó)任一建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)(STM),或一同前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、個(gè)貸中心辦理業(yè)務(wù)。

(五)存量浮動(dòng)利率個(gè)人商業(yè)用房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換

存量浮動(dòng)利率個(gè)人商業(yè)用房貸款參照上述個(gè)人住房貸款的規(guī)則進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

一、范圍和時(shí)間

1.什么叫做存量浮動(dòng)利率貸款?

答:根據(jù)人民銀行公告,存量浮動(dòng)利率貸款,是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款。

2.什么叫商業(yè)性個(gè)人住房貸款?

答:“商業(yè)性個(gè)人住房貸款”是相對(duì)政策性的“公積金個(gè)人住房貸款”而言,是指銀行用信貸資金向購買各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

*商業(yè)性個(gè)人住房貸款屬于本次需要轉(zhuǎn)換的范圍,政策性的公積金個(gè)人住房貸款不需要轉(zhuǎn)換。

3.什么時(shí)間轉(zhuǎn)換?

答:根據(jù)人民銀行公告,自2020年3月1日起至8月31日止,金融機(jī)構(gòu)需要與客戶協(xié)商定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換事宜。

4.我的房貸需要轉(zhuǎn)換嗎?

答:如您的房貸同時(shí)符合以下三點(diǎn),需要轉(zhuǎn)換:

(1)在2020年1月1日前發(fā)放,或者已經(jīng)簽訂借款合同還未發(fā)放;

(2)利率按基準(zhǔn)利率上下浮確定(比如“基準(zhǔn)利率上浮10%”或“基準(zhǔn)利率打7折”);

(3)浮動(dòng)利率(比如利率在每年1月1日調(diào)整)。

*公積金個(gè)人住房貸款(包括組合貸款中的公積金部分)和2020年12月31日前到期的個(gè)人住房貸款,不需要轉(zhuǎn)換。

引申題4-1:印象里我的房貸利率已經(jīng)很久沒變過了,是固定利率嗎?

答:不一定,要看您的借款合同。因?yàn)橘J款基準(zhǔn)利率近幾年來沒有調(diào)整過,所以您有可能是浮動(dòng)利率,只不過這幾年基準(zhǔn)利率沒變化,所以您沒有感受到還款金額的變化。

5.必須要轉(zhuǎn)換嗎?

答:國(guó)家正在推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革,促進(jìn)貸款利率“兩軌合一軌”,貸款利率定價(jià)參考LPR是大勢(shì)所趨,建議您別錯(cuò)過3月1日至8月31日的政策窗口期,趁著建設(shè)銀行及各商業(yè)銀行提供的辦理便利,及時(shí)轉(zhuǎn)換。

6.不轉(zhuǎn)換會(huì)怎樣?

答:過了8月31日再申請(qǐng)轉(zhuǎn)換,很可能需要回到原貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)線下辦理,無法享受現(xiàn)在的政策便利。因此建議您在8月31日前辦理轉(zhuǎn)換。

7.個(gè)人商業(yè)用房貸款怎么轉(zhuǎn)換?

答:“個(gè)人商業(yè)用房貸款”比照“商業(yè)性個(gè)人住房貸款”的規(guī)則轉(zhuǎn)換。

二、轉(zhuǎn)換方法

8.可以轉(zhuǎn)換成什么?

答:根據(jù)人民銀行公告,可以將房貸轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià),或轉(zhuǎn)為固定利率。如果轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR,市場(chǎng)化程度更高,未來如果LPR下降,利率水平也會(huì)隨之下降。

*需要提醒您注意的是,定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

9. 轉(zhuǎn)成LPR好還是固定利率好?

答:轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR,市場(chǎng)化程度更高,在未來每個(gè)利率調(diào)整日,隨市場(chǎng)利率水平變化而調(diào)整,如LPR降低,可以享受到降息帶來的優(yōu)惠;轉(zhuǎn)為固定利率,利率水平將保持不變。

10. 我可以轉(zhuǎn)幾次?

答:根據(jù)人民銀行公告,房貸的定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

三、如何轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR

11. 我的房貸怎么轉(zhuǎn)換成LPR?

答:根據(jù)人民銀行公告,按照“等價(jià)轉(zhuǎn)換”原則,用您現(xiàn)在的利率水平倒算出加點(diǎn)數(shù)值,將“基準(zhǔn)利率上下浮”(做乘法)轉(zhuǎn)換為“LPR加點(diǎn)”(做加法)。

12.加點(diǎn)數(shù)值怎么算?

答:加點(diǎn)數(shù)值=您現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR;加點(diǎn)數(shù)值可為負(fù)值;加點(diǎn)數(shù)值確定后固定不變。

例如,小張的房貸是20年期, 利率水平為基準(zhǔn)利率下浮10%(4.9%×(1-10%)=4.41%)。小張?jiān)诮ㄐ惺謾C(jī)銀行上選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR,在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)“等價(jià)轉(zhuǎn)換”倒算出的加點(diǎn)數(shù)值為-0.39% (-39BPs)=4.41%(小張現(xiàn)在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)。加點(diǎn)數(shù)值(-39BPs)確定后固定不變。

引申12-1:加點(diǎn)數(shù)值會(huì)因申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)不同而不一樣嗎?

答:不會(huì)。根據(jù)人民銀行公告,以“等價(jià)轉(zhuǎn)換”為原則,統(tǒng)一參考2019年12月20日發(fā)布的LPR,根據(jù)您現(xiàn)在的利率水平進(jìn)行倒算。因此,對(duì)同一筆房貸,在3-8月之間任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換,核算出的加點(diǎn)數(shù)值一樣,您可以妥善安排辦理時(shí)間。

引申12-2:加點(diǎn)數(shù)值會(huì)因銀行不同而不一樣嗎?

答:不會(huì)。根據(jù)人民銀行公告,各商業(yè)銀行按統(tǒng)一規(guī)則轉(zhuǎn)換,不會(huì)出現(xiàn)核算出的加點(diǎn)數(shù)值不一樣的情況。

13.應(yīng)該參考哪個(gè)LPR?

答:LPR分為1年期和5年期以上兩種,如您原來的貸款是5年以上的(比如貸了20年、30年),參考5年期以上LPR;原貸款是5年及以下的,參考1年期LPR。

引申13-1:我的房貸原來是30年的,現(xiàn)在只剩3年了,應(yīng)參考哪個(gè)LPR?

答:根據(jù)人民銀行公告,LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定。由于您的房貸原來是30年的,在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)參考5年期以上的LPR。

14.轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR后利率如何調(diào)整?

答:在轉(zhuǎn)換后的每個(gè)利率調(diào)整日,利率水平=利率調(diào)整日前一日的LPR+轉(zhuǎn)換時(shí)確定的加點(diǎn)數(shù)值。

接上例,小張的房貸利率約定于每年1月1日調(diào)整。在2021年1月1日,利率水平會(huì)隨LPR的變化而調(diào)整,如果2020年12月20日發(fā)布的LPR下降為4.7%,那么利率水平相應(yīng)調(diào)整為:

4.7%(2020年12月20日發(fā)布的LPR)+(-0.39%)(轉(zhuǎn)換時(shí)確定的加點(diǎn)數(shù)值)=4.31%。

以后每年1月1日以此類推。

引申14-1:現(xiàn)在的LPR降低了,轉(zhuǎn)換后利率是否立刻降低?

答:不會(huì)。您的利率要等到利率調(diào)整日才會(huì)調(diào)整,利率調(diào)整日一般是每年1月1日或貸款發(fā)放日在每年的對(duì)應(yīng)日期。

引申14-2:LPR每月公布,我的房貸是否也每月調(diào)整?

答:不會(huì)。根據(jù)人民銀行公告,轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的,重定價(jià)周期最短為一年(利率至少一年調(diào)整一次),因此不會(huì)每月調(diào)整。

引申14-3:重定價(jià)周期和重定價(jià)日如何選?

答:您可以選擇每年1月1日調(diào)整或貸款發(fā)放日在每年的對(duì)應(yīng)日期調(diào)整。

四、如何轉(zhuǎn)換為固定利率

15.我的房貸怎么轉(zhuǎn)換成固定利率?

答:轉(zhuǎn)換為固定利率,您的利率水平將保持不變,一直到貸款還完。

五、辦理時(shí)間

16.什么時(shí)候辦理?

答:您可以在2020年3月1日至8月31日之間申請(qǐng)辦理。

六、辦理渠道

17.去哪里辦理?

答:在當(dāng)前特殊時(shí)期,為確保您的身體健康,您可以通過建設(shè)銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù);后續(xù)視疫情發(fā)展,我們將逐步開通線下渠道,屆時(shí)您可以到全國(guó)任一建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)(STM)、柜臺(tái)、個(gè)貸中心辦理,我們會(huì)及時(shí)通知到您。

引申17-1:我可以不回到原來的貸款行辦理嗎?

答:可以。在當(dāng)前特殊時(shí)期,為確保您的身體健康,建議您通過建設(shè)銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。

線下渠道開通后,您還可以選擇到全國(guó)任一建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)(STM)、柜臺(tái)、個(gè)貸中心辦理。

18.所有的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行都能辦理嗎?

答:為了保障您的權(quán)益,目前僅支持有盾網(wǎng)銀和通過我行柜臺(tái)或個(gè)人網(wǎng)銀(僅網(wǎng)銀盾客戶)開通的簽約版手機(jī)銀行辦理。

七、有共同借款人的辦理

19.我的房貸有共同借款人如何辦理?

答:如果您的房貸有多個(gè)借款人,比如您是主借人,您的妻子是共同借款人,需要您雙方都辦理轉(zhuǎn)換且選項(xiàng)一致,才可辦理完成。

20.多個(gè)借款人如何通過電子渠道辦理?

答:原房貸的多個(gè)借款人可以通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行分別辦理。線下渠道開通后,還可以選擇到全國(guó)任一建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)(STM)分別辦理,或一同前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、個(gè)貸中心辦理。

八、已簽約未發(fā)放的辦理

22.我的房貸已簽訂借款合同還未發(fā)放如何辦理?

答:您可以等到您的貸款發(fā)放后,按照上述已發(fā)放貸款的辦理流程辦理轉(zhuǎn)換。如果您有特殊需要,請(qǐng)您聯(lián)系您的貸款經(jīng)辦行。

九、證件要求

23.到現(xiàn)場(chǎng)辦理需要什么材料?

答:視疫情發(fā)展情況、開通線下渠道后,您到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、個(gè)貸中心辦理時(shí),需要攜帶本人有效的身份證件原件。

十、如何代他人辦理

24.可以找人代辦嗎?

答:在線上渠道辦理,只能本人操作,不能代辦;視疫情發(fā)展情況、開通線下渠道后,如您有特殊情況,可以找他人代為前往現(xiàn)場(chǎng)辦理。

25.代辦需要什么材料?

答:委托他人到現(xiàn)場(chǎng)辦理的,需要攜帶受托人的有效身份證件原件及公證委托書。

十一、特殊情況的辦理

26.借款人屬于以下特殊情形時(shí),待線下渠道開通后,按代辦材料要求,前往現(xiàn)場(chǎng)辦理:

(1)16周歲以下中國(guó)公民:由其法定監(jiān)護(hù)人代理,監(jiān)護(hù)人應(yīng)提供本人有效身份證件、監(jiān)護(hù)人資格證明及借款人身份證或戶口簿;

(2)服刑羈押人員:應(yīng)提供經(jīng)公證的借款人本人授權(quán)文件(包括代理人姓名、身份證件名稱及證件號(hào)碼、授權(quán)意向、簽字、有效期等內(nèi)容)、服刑羈押證明文件、借款人及代理人有效身份證件;

(3)重病癥或無自理能力人員:由其法定監(jiān)護(hù)人代理,監(jiān)護(hù)人應(yīng)提供本人有效身份證件、監(jiān)護(hù)人資格證明及借款人身份證件;

(4)被人民法院宣告失蹤的:由財(cái)產(chǎn)代管人提供人民法院裁決書和財(cái)產(chǎn)代管證明及代理人有效身份證件辦理;

(5)借款人死亡的:由合法繼承人提供公證部門或人民法院的繼承權(quán)證明書或裁決書,出示合法繼承人有效身份證件辦理;

(6)出國(guó)人員:由委托代理人持借款人及代理人的有效身份證件、有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的出國(guó)證明或經(jīng)公證的授權(quán)代理書辦理。

27.多套房貸客戶是否可以一次性辦理?

答:不可以,需要逐筆辦理。定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換是合同變更行為,一份借款合同對(duì)應(yīng)一份變更協(xié)議,因此不能支持一次性辦理。