近年來,銀行信用卡市場不斷擴容,而作為吸引客戶主要手段的增值服務卻在縮水。光大銀行將于7月5日起取消銀聯(lián)陽光白金卡等多個卡種的航空延誤險服務;中信銀行也宣布取消鳳凰知音國航中信銀行聯(lián)名世界卡的無限次機場高鐵貴賓廳服務。在業(yè)內人士看來,未來信用卡權益細則的制定將更加精準與嚴格。
“福利”縮水
近期,部分銀行調整了信用卡的規(guī)則,此前以贈送航空延誤險為一大看點的商旅卡的增值權益有所縮水。光大銀行5月20日發(fā)布公告稱,自2019年7月5日起,擬取消該行銀聯(lián)陽光白金卡、陽光商旅白金卡及陽光商旅金卡3次/年的航空延誤險,同時還擬取消陽光商旅金卡2點卡/年貴賓候機、龍騰菁英卡3點卡/年貴賓候機的權益,取消銀聯(lián)陽光白金卡6次/年專家預約掛號+全程陪同就醫(yī)的服務。中信銀行近期也宣布,將取消該行鳳凰知音國航中信銀行聯(lián)名世界卡的無限次機場12306高鐵貴賓廳服務。自2019年7月12日起,該卡在卡片年費年內,每張卡片享受6次機場貴賓廳以及4次高鐵貴賓廳服務、每次攜伴不超過3人次。
除上述兩家銀行外,多家銀行也縮減了機場接送機等權益。比如,平安銀行自去年底起取消該行平安鉆石信用卡、平安百夫長信用卡等提供的境內機場/火車站接送、境外機場接送服務,將僅限獲得該權益的持卡人本人使用。民生銀行規(guī)定自2019年6月1日(含)起,持有民生VISA單標標準標白、豪白、鉆石卡的持卡人在商戶類別碼為5499的商戶進行消費,將不再享受指定餐飲品類額外9%的返現(xiàn)。
除附加權益縮水外,信用卡的積分規(guī)則也發(fā)生了變動。此前,民生銀行規(guī)定,單個自然月按照客戶名下已激活卡片(不含公務卡和消費貸款類卡)授信額度的2倍設定積分累計額度上限。平安銀行、興業(yè)銀行等多家銀行此前也縮減了計入積分的商戶類別。
削減權益控制運營成本
分析人士指出,銀行信用卡權益縮水的背后體現(xiàn)了銀行出于避險策略,通過削減權益的方式來控制運營成本。信用卡權益的縮水反映了發(fā)卡行在增值服務方面的成本上升,也體現(xiàn)了發(fā)卡行在用戶運營方面的改變。隨著信用卡發(fā)卡數(shù)量及信用卡余額規(guī)模的不斷增長,各銀行信用卡在權益支出方面都在不斷增加。
央行日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,截至2018年末,信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.86億張,同比增長16.73%,增速較2017年末的26.35%有所放緩。
此外,大量職業(yè)養(yǎng)卡人和“羊毛黨”的加入,也擾亂了正常的用卡秩序。麻袋研究院行業(yè)研究員蘇筱芮表示,銀行信用卡權益縮水的原因一方面是,去年下半年以來各銀行活動經(jīng)費開始收緊,對應到C端即體現(xiàn)為權益縮水;而另一方面,一些職業(yè)“羊毛黨”通過若干方式將虛擬權益交易變現(xiàn),客觀上偏離了銀行為持卡人獎勵權益的初衷。
對于銀行偏愛縮減航空類信用卡的相關權益,分析師表示,航空類信用卡對商旅人士來說是剛需,該人群的客戶價值較高,是信用卡重點發(fā)展和維護的客戶,所以其權益價值也相對較高,這類權益就成了“職業(yè)羊毛黨”的目標,銀行不得不通過縮減權益、收緊規(guī)則等方式縮減成本。
權益細則制定將更精準
隨著信用卡市場規(guī)模增速的放緩,銀行加大拓展高質量客戶的力度,未來信用卡權益細則的制定將更加精準。分析師表示,雖然多家銀行都在縮減信用卡權益,但是未來信用卡權益不一定會繼續(xù)縮水,而在權益規(guī)則制定方面將會更加精準與嚴格。目前我國的人均信用卡持卡量還處于較低水平,發(fā)展空間較大,銀行仍需要靠補貼、權益等進行推廣,但當增長乏力、增量空間有限、進入存量維護時,銀行在用戶運營方式的轉變將改變權益。
基于不同類型銀行的競爭格局,信用卡權益可能會呈現(xiàn)分化的趨勢。蘇筱芮認為,對于大型銀行而言,權益開始向吃喝玩樂等小額消費類傾斜,“加油權益”、“機票權益”等傳統(tǒng)硬通貨逐漸減少,視頻會員、傳統(tǒng)餐飲等權益開始增多,例如招行愛奇藝聯(lián)名信用卡、光大銀行抖音聯(lián)名信用卡等。在中小銀行方面,為了在激烈的信用卡市場中脫穎而出,中小銀行發(fā)行的信用卡權益相較大型銀行通常會更為誘人。
對于信用卡持卡人,分析師建議道,信用卡權益應及時使用。首先,多數(shù)銀行的信用卡積分有一定期限,若不使用,過期即作廢。其次,養(yǎng)成良好的用卡習慣,遠離套現(xiàn)等違法違規(guī)行為。最后,及時消費權益積分,畢竟未來的權益規(guī)則具有相當大的不確定性。