房屋貸款存在哪些風(fēng)險(xiǎn)?房屋貸款,也被稱為房屋抵押貸款, 是由購房者向貸款銀行填報(bào)房屋抵押貸款的申請(qǐng)表,并提供合法文件如身份證、收入證明、房屋買賣合同、擔(dān)保書等所規(guī)定必須提交的證明文件,貸款銀行經(jīng)過審查合格,向購房者承諾貸款,并根據(jù)購房者提供的房屋買賣合同和銀行與購房者所訂立的抵押貸款合同,辦理房地產(chǎn)抵押登記和公證,銀行在合同規(guī)定的期限內(nèi)把所貸出的資金直接劃入售房單位在該行的帳戶上。在申請(qǐng)房屋貸款的時(shí)候,銀行總是會(huì)審核很久,這是因?yàn)?,房屋貸款中存在著風(fēng)險(xiǎn),那么,房屋貸款存在哪些風(fēng)險(xiǎn)呢?
一、借款人償債能力不足的風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行信用調(diào)查是銀行審核中一個(gè)重要環(huán)節(jié)。對(duì)于貸款銀行來說,一個(gè)必須解決的問題是既要獲得有關(guān)申請(qǐng)人充分的信用資料,又不用投入過多的時(shí)間和成本。銀行會(huì)通過能以借款人所在單位開具的收入證明等材料作為信用評(píng)定的依據(jù),但是其真實(shí)性、時(shí)效性難以確定,對(duì)個(gè)人收入的核實(shí)成本較高。個(gè)人住房貸款年限最長(zhǎng)可達(dá)30年,在這樣長(zhǎng)的時(shí)間跨度內(nèi)無法對(duì)借款人經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行持久的監(jiān)控,現(xiàn)階段商品房?jī)r(jià)格較高,每月的還本付息負(fù)擔(dān)較重,一旦借款人失業(yè)或正常收入減少便有可能產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。
二、擔(dān)保人償付能力風(fēng)險(xiǎn)
擔(dān)保人(即開發(fā)商)作為借款人從銀行獲取貸款履行擔(dān)保的第三方,如果借款人不能在其貸款年限內(nèi)按時(shí)清償相關(guān)債務(wù),按照約定理應(yīng)由擔(dān)保人在借款人未取得兩證(國(guó)有土地使用證、房屋所有權(quán)證)之前或貸款終結(jié)之前履行其連帶責(zé)任,但由于房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)也是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益行業(yè),開發(fā)商的經(jīng)營(yíng)狀況、支付能力也是很難準(zhǔn)確把握的,因此也極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
三.銀行被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)
這里所謂欺詐行為是指違反金融管理法規(guī),捏造事實(shí)、隱瞞真相,采取不正當(dāng)手段套取銀行資金,騙取根本無償還能力或超出其償還能力的貸款,致使我行信貸資產(chǎn)遭受損失的行為。重復(fù)抵押、虛擬抵押、租賃房屋抵押、故意遺漏房屋共有人的抵押,或亂開收入證明、偽造身份證件等,這可能是借款人的欺詐行為,也有可能是開發(fā)商為盡快套取銀行資金授意借款人的欺詐行為,還有一種可能是開發(fā)商與借款人聯(lián)手制造出的欺詐行為。
除了小編上文所提到的個(gè)人住房貸款中主要的風(fēng)險(xiǎn),還存在其他不可抗風(fēng)險(xiǎn):
其一,為自然災(zāi)害及人為傷害風(fēng)險(xiǎn),如水災(zāi)、火災(zāi)、地震及戰(zhàn)爭(zhēng)等使房屋毀壞,貸款無法收回;
其二,房地產(chǎn)業(yè)因客觀經(jīng)濟(jì)大氣候影響,行業(yè)蕭條,造成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn);
其三,借款人意外地喪失勞動(dòng)力或突然死亡也應(yīng)劃作此種風(fēng)險(xiǎn)。
延伸閱讀:房屋貸款金額
1.住宅類房屋:貸款額最高可達(dá)到評(píng)估價(jià)的70%-80%;
2.公寓類房屋:貸款額最高不超過評(píng)估價(jià)的60%;
3.別墅類房屋:貸款額最高不超過評(píng)估價(jià)的70%;
4.商業(yè)類房屋:貸款額最高不超過評(píng)估價(jià)的60%。