一、案例背景


近年來，農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院的決策部署，始終把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和支持小微企業(yè)責(zé)任扛在肩上、落實(shí)在行動上。2018年以來，農(nóng)行加速推進(jìn)普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，打造小微企業(yè)信貸拳頭產(chǎn)品“農(nóng)銀小微e貸”?！稗r(nóng)銀小微e貸”改變“零散作業(yè)”模式，按照小微企業(yè)所處產(chǎn)業(yè)鏈位置與風(fēng)險特征，創(chuàng)新研發(fā)推出“微捷貸”、“快捷貸”、“鏈捷貸”三大線上化產(chǎn)品體系，以適應(yīng)不同集群的信貸需求，為小微企業(yè)客戶提供“線上化、定制化、集約化、批量化”信貸服務(wù)。


在疫情防控的特殊時期，“農(nóng)銀小微e貸”發(fā)揮便捷、集成、線上優(yōu)勢，在金融支持疫情防控、穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)方面貢獻(xiàn)突出。2021年是“十四五”開局之年，我國進(jìn)入新發(fā)展階段，農(nóng)行以服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局為重點(diǎn)，持續(xù)加強(qiáng)對小微企業(yè)信貸支持，不斷拓寬信貸服務(wù)小微企業(yè)覆蓋面。年初以來，創(chuàng)新推出服務(wù)首貸戶小微企業(yè)的專項信貸產(chǎn)品“首戶e貸”和注重小微企業(yè)經(jīng)營結(jié)算流水的“賬戶e貸”，進(jìn)一步豐富“農(nóng)銀小微e貸”產(chǎn)品體系，提升信貸服務(wù)小微企業(yè)效能，為更多小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)。


二、產(chǎn)品亮點(diǎn)


（一）“微捷貸”，注重經(jīng)營純信用。“微捷貸”系列產(chǎn)品為純信用貸款，無需抵押擔(dān)保，小微企業(yè)可通過線上渠道申辦，最高授信額度300萬元，隨借隨還，執(zhí)行普惠型小微企業(yè)貸款利率。包括“納稅e貸”、“資產(chǎn)e貸”、“首戶e貸”、“賬戶e貸”等特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)法人客戶提供純信用貸款支持。在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)同時，農(nóng)行不斷通過優(yōu)化迭代審批授信模型，有效提升風(fēng)險防控與客戶識別能力，在拓寬普惠金融服務(wù)覆蓋面的同時牢牢把控各類風(fēng)險，保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。農(nóng)行通過信貸中臺，優(yōu)化提升貸前、貸中、貸后關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)控效能，構(gòu)建“線上批量作業(yè)、線下精準(zhǔn)介入”小微企業(yè)線上貸款風(fēng)控體系，有力支撐“微捷貸”產(chǎn)品不斷提升風(fēng)控能力、適應(yīng)市場變化。


（二）“快捷貸”，辦理便捷額度高。“快捷貸”主打產(chǎn)品為“抵押e貸”，以居住用房、辦公用房、商業(yè)用房、工業(yè)用房等優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押作為主要擔(dān)保方式，為符合條件的小微企業(yè)辦理線上抵押貸款業(yè)務(wù)，滿足小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的短期及中期流動資金需求。“抵押e貸”最高授信金額1000萬元，可通過線上完成申貸流程，貸款利率優(yōu)惠，并可根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營需求隨借隨還，切實(shí)滿足小微企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營中流動資金貸款需求。


（三）“鏈捷貸”，服務(wù)上下游小微。農(nóng)行通過總對總供應(yīng)鏈融資模式，打破傳統(tǒng)信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)受地域、行業(yè)、技術(shù)等因素制約，高效服務(wù)國內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈整合提升。農(nóng)行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)跨省市客戶眾多，業(yè)務(wù)發(fā)起行延伸至縣域支行網(wǎng)點(diǎn)，可按照行業(yè)維度對客戶進(jìn)行整體分類管理，有效解決產(chǎn)業(yè)鏈上多地區(qū)、跨行業(yè)客戶遠(yuǎn)程評級、授信、用信、貸后管理等傳統(tǒng)難題，從信貸關(guān)系方面推動國內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈加快整合融合。新發(fā)展格局下，農(nóng)業(yè)銀行以“智能化”發(fā)展作為創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融的有效路徑，推動“農(nóng)銀智鏈”供應(yīng)鏈融資服務(wù)平臺逐步成熟，不斷優(yōu)化“票據(jù)e融”、“保理e融”、“應(yīng)收e貸”、“訂單e貸”等產(chǎn)品，全面提升了服務(wù)中小微企業(yè)效能。


三、取得成效


（一）貸款增量擴(kuò)面。截至2020年末，“農(nóng)銀小微e貸”貸款余額超過3000億元，小微企業(yè)法人有貸客戶突破26萬戶，成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“拳頭產(chǎn)品”?！拔⒔葙J”和“快捷貸”推出后貸款規(guī)模迅速突破千億元，支持超過27萬戶小微企業(yè)；“鏈捷貸”依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，為近500個產(chǎn)業(yè)鏈條提供金融服務(wù)，累計支持下游市場主體近1萬戶。


（二）信貸結(jié)構(gòu)合理。一方面，銀稅互動貸款占比較高，服務(wù)客戶更加注重生產(chǎn)經(jīng)營與納稅表現(xiàn)，截至2020年末，以小微企業(yè)納稅信息為主要授信依據(jù)的“納稅e貸”服務(wù)小微企業(yè)法人客戶近16萬戶，戶均貸款余額在100萬元以下，充分展現(xiàn)了農(nóng)行普惠金融“分散與小額”的特征。另一方面，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)服務(wù)小微企業(yè)質(zhì)效不斷提升，與橫向行業(yè)平臺（中企云鏈、簡單匯、建信融通等）合作的同時，深化與垂直服務(wù)平臺（中建云筑網(wǎng)、寶武鋼歐冶金融等）協(xié)同，拓寬客戶覆蓋面，降低信貸成本，同時促進(jìn)小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快技術(shù)創(chuàng)新，推動產(chǎn)業(yè)鏈整體向高端攀升。


（三）專項支持首貸戶。2021年是“十四五”開局之年，我國進(jìn)入新發(fā)展階段。農(nóng)行以服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局為重點(diǎn)，繼續(xù)履行大行責(zé)任，持續(xù)加強(qiáng)對小微企業(yè)信貸支持，研發(fā)推出以“首次貸款客戶”為主要服務(wù)對象的“首戶e貸”，靠前精準(zhǔn)服務(wù)“首貸戶”小微企業(yè)，采用純信用用信方式，可實(shí)現(xiàn)對工商注冊一年以內(nèi)小微企業(yè)的貸款支持。上線投產(chǎn)以來，已支持超過3000戶“首貸戶”小微企業(yè)，累計投放貸款1.5億元。符合條件的小微企業(yè)客戶在工商注冊且農(nóng)行開戶后即有機(jī)會通過農(nóng)行企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)主掌銀等線上渠道申辦貸款，授信額度最高30萬元。


四、經(jīng)驗啟示


（一）堅持科技賦能，深化“線上化、定制化、集約化、批量化”的小微企業(yè)金融服務(wù)。做好小微企業(yè)金融服務(wù)需要從不同類型小微企業(yè)特征和金融需求出發(fā)，打造一系列、全方位的小微金融產(chǎn)品體系，并積極發(fā)揮數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，重塑小微信貸經(jīng)營流程，深化“線上化、定制化、集約化、批量化”的小微企業(yè)金融服務(wù)，不斷提高服務(wù)小微企業(yè)的精準(zhǔn)性。同時，這種模式還有助于節(jié)約經(jīng)營成本，提升服務(wù)效率，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上推動普惠金融服務(wù)提質(zhì)、擴(kuò)面、增量。


（二）充分發(fā)揮線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，推動線上線下業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。農(nóng)行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣泛，具有貼近客戶、貼近縣域的優(yōu)勢，通過網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和線上金融服務(wù)的協(xié)同，有助于更好了解、更加細(xì)致周到地服務(wù)小微企業(yè)客戶。


本文源自金融界網(wǎng)