理財(cái)產(chǎn)品被質(zhì)押貸款22萬(wàn)失蹤，銀行不承擔(dān)賠償責(zé)任？

　 　

家住江蘇省海安縣的韓某花24.7萬(wàn)元購(gòu)買了銀行150天的理財(cái)產(chǎn)品,到期后銀行卻只返還了3.8萬(wàn)余元,原來(lái)是不法分子通過(guò)網(wǎng)銀操作,以韓某此前購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品為質(zhì)押申請(qǐng)了22.23萬(wàn)元貸款,并轉(zhuǎn)走了其中的22.228萬(wàn)元。韓某遂以銀行存在過(guò)錯(cuò)且無(wú)權(quán)擅自扣留款項(xiàng)為由,起訴要求銀行賠償這筆損失。

　　近日,隨著上訴期屆滿,江蘇省海安縣人民法院審結(jié)的這起金融委托理財(cái)合同糾紛終于落下帷幕,最終法院認(rèn)定在銀行一方已經(jīng)盡到風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)的情況下,不宜將客戶因被詐騙而遭受的損失轉(zhuǎn)嫁給銀行,判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

　　2013年2月,韓某在工行海安開發(fā)區(qū)支行申請(qǐng)開立理財(cái)金賬戶,并領(lǐng)取了尾號(hào)為3241的銀行卡。2013年3月,韓某又申領(lǐng)了尾號(hào)為4201的理財(cái)金賬戶卡。2014年11月,韓某為其尾號(hào)為4201的銀行卡開通網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行,領(lǐng)取了電子密碼器。

　　2015年10月12日,韓某使用尾號(hào)為3241號(hào)的理財(cái)金賬戶卡,在工行海安開發(fā)區(qū)支行自助柜員機(jī)辦理購(gòu)買了24.7萬(wàn)元“中國(guó)工商銀行(行情4.56 -0.87%,買入)個(gè)人高凈值客戶專屬150天增利人民幣理財(cái)產(chǎn)品”。

　　2015年12月3日,韓某尾號(hào)為3241的理財(cái)金賬戶通過(guò)網(wǎng)上銀行以理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押方式,向工行海安開發(fā)區(qū)支行申請(qǐng)一筆金額為22.23萬(wàn)元的貸款。銀行根據(jù)貸款申請(qǐng),向上述尾號(hào)4201的銀行卡賬戶發(fā)放了貸款。隨后,該銀行卡賬戶通過(guò)手機(jī)銀行被轉(zhuǎn)走兩筆款項(xiàng),合計(jì)22.228萬(wàn)元。

　　次日,韓某到銀行詢問(wèn)其理財(cái)資金的相關(guān)情況。銀行工作人員通過(guò)自助機(jī)柜員機(jī)查詢后,告知理財(cái)產(chǎn)品未被轉(zhuǎn)移。為安全起見(jiàn),工作人員仍協(xié)助韓某修改了銀行卡密碼。

　　2016年1月20日,銀行工作人員告知韓某,其上述貸款已經(jīng)逾期,并催促其及時(shí)還款。接到電話后,韓某一頭霧水,立即到銀行了解情況。經(jīng)核實(shí),韓某才得知其賬戶辦理質(zhì)押貸款和貸款被轉(zhuǎn)走的事實(shí)。

　　次日,韓某到海安縣公安局報(bào)案稱:“2015年12月3日,自稱是南通市公安局的人員來(lái)電要求核實(shí)賬號(hào),我根據(jù)對(duì)方要求向其提供了涉訴銀行卡密碼、電子密碼器生成的動(dòng)態(tài)密碼等信息,遭受詐騙……”2016年1月22日,海安縣公安局決定對(duì)該案進(jìn)行立案?jìng)刹椤?/p>

　　2016年3月11日,案涉理財(cái)產(chǎn)品到期,工行海安開發(fā)區(qū)支行在扣除案涉韓某所欠貸款后將剩余款項(xiàng)38087.3元匯入了韓某上述尾號(hào)為3241的理財(cái)金賬戶中。

　　韓某認(rèn)為,其本人并未向銀行申請(qǐng)貸款,銀行無(wú)權(quán)擅自扣除其出售理財(cái)產(chǎn)品后的應(yīng)得款項(xiàng)22.23萬(wàn)元。多次與銀行協(xié)商無(wú)果后,韓某將工行海安支行及工行海安開發(fā)區(qū)支行告上法庭,要求賠償其損失22.23萬(wàn)元。

　　庭審中,韓某認(rèn)為,2015年12月3日,其雖遭遇電信詐騙,但并沒(méi)有與銀行簽訂《個(gè)人質(zhì)押借款合同》,也沒(méi)有主動(dòng)將款項(xiàng)轉(zhuǎn)到他人賬戶。當(dāng)天,其并未收到銀行發(fā)送的辦理貸款的提示短信,因此,銀行存在過(guò)錯(cuò)。

　　對(duì)此,銀行則認(rèn)為,結(jié)合韓某尾號(hào)為4201的銀行卡賬戶確實(shí)辦理了質(zhì)押貸款及韓某多次向第三方泄露個(gè)人信息的事實(shí),可以認(rèn)定銀行在辦理質(zhì)押貸款時(shí)并無(wú)過(guò)錯(cuò),不應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。銀行還向法庭提供了韓某賬戶綁定手機(jī)號(hào)被修改的證據(jù),證明韓某個(gè)人網(wǎng)上銀行所綁定的手機(jī)號(hào)碼已于2015年12月3日被修改,而這一操作憑個(gè)人賬號(hào)、密碼登錄網(wǎng)上銀行后通過(guò)U盾或電子密碼器即可完成。

　　為證明銀行處理理財(cái)產(chǎn)品具有合同依據(jù),銀行還向法庭提供了一份《中國(guó)工商銀行自助渠道個(gè)人金融資產(chǎn)質(zhì)押借款合同》。該借款合同第十三條載明:“貸款逾期超過(guò)5天,或者質(zhì)物達(dá)到強(qiáng)制平倉(cāng)條件的,乙方(貸款人)有權(quán)處置質(zhì)物。處置質(zhì)物的所得在償還質(zhì)押范圍內(nèi)甲方(借款人)的全部債務(wù)后還有剩余的,乙方應(yīng)將剩余部分退還甲方。乙方正當(dāng)行使上述權(quán)利,由此產(chǎn)生的不利于甲方的后果由甲方自行承擔(dān)。”

　　法院審理認(rèn)為,韓某在銀行開設(shè)理財(cái)金賬戶及開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行時(shí),銀行已經(jīng)盡到了風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù),韓某也確認(rèn)電子密碼器作為身份確認(rèn)工具,其應(yīng)當(dāng)妥善保管賬戶信息及密碼。

　　但是,韓某作為完全民事行為能力人輕信他人謊言,不但將兩個(gè)理財(cái)金賬戶的個(gè)人信息告知第三方,還多次向第三方泄露銀行通過(guò)電子密碼器發(fā)送的動(dòng)態(tài)密碼,致使案涉貸款被第三方轉(zhuǎn)走,由此產(chǎn)生的相應(yīng)后果應(yīng)當(dāng)由韓某自行承擔(dān)。

　　關(guān)于韓某主張的銀行在其網(wǎng)上銀行綁定的手機(jī)號(hào)碼被修改后未向其發(fā)送相關(guān)提示短信存在過(guò)錯(cuò)的意見(jiàn),因銀行一方已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)上銀行修改綁定的手機(jī)號(hào)碼這一操作流程證明修改綁定手機(jī)號(hào)碼成功后,銀行管理系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)向原綁定號(hào)碼及變更后的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送提示短信的事實(shí),且韓某作為原綁定手機(jī)號(hào)碼的持有人亦未提供該號(hào)碼在2015年12月3日的短信記錄以佐證其主張,故法院對(duì)韓某該意見(jiàn)亦難以采納,遂判決駁回原告韓某的訴訟請(qǐng)求。

　　一審判決后,雙方當(dāng)事人均未上訴,該判決已生效。

　　“本案作為電信詐騙引發(fā)的民事糾紛,因客戶未能辨別真?zhèn)?泄露了關(guān)鍵信息,導(dǎo)致資金被騙,這與以往的盜刷銀行卡所引發(fā)的糾紛有著明顯的區(qū)別,其責(zé)任界定亦大有不同。”

　　該案合議庭審判長(zhǎng)王蕾介紹說(shuō),網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù),通過(guò)Internet向客戶提供開戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。由于網(wǎng)上銀行的操作是通過(guò)電子指令完成的,輸入正確的賬號(hào)及動(dòng)態(tài)密碼是確認(rèn)操作人身份的途徑,其中設(shè)定動(dòng)態(tài)密碼是保障賬戶安全的主要技術(shù)手段。本案中,韓某在開設(shè)案涉理財(cái)金賬戶及辦理網(wǎng)上銀行時(shí),銀行已經(jīng)對(duì)網(wǎng)上銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其進(jìn)行了特別提示。韓某作為完全民事行為能力人,應(yīng)當(dāng)能夠理解其中的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,韓某作為持卡人應(yīng)當(dāng)妥善保管賬號(hào)及密碼。

　　根據(jù)韓某的報(bào)警記錄,韓某在與第三方通話過(guò)程中,不僅將賬號(hào)告知第三方,并且多次按照第三方的要求輸入電子密碼器發(fā)送的動(dòng)態(tài)密碼,明顯違反了其作為持卡人應(yīng)當(dāng)遵守的注意義務(wù),亦是其遭受損失的主要原因。因此,由此產(chǎn)生的相應(yīng)后果應(yīng)當(dāng)由韓某本人承擔(dān)。

　　“隨著ATM機(jī)、POS機(jī)、網(wǎng)銀、手機(jī)等支付方式越來(lái)越普及,通過(guò)銀行渠道或冒充銀行詐騙成了一些不法分子的首選。”王蕾提醒公眾,要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),妥善保管個(gè)人重要的私密信息,妥善保管身份證件、銀行卡、存折及網(wǎng)銀盾、動(dòng)態(tài)口令卡等重要介質(zhì),千萬(wàn)不能將賬戶信息、證件號(hào)碼及密碼信息等透漏、告知其他人,更不能向不明賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬,以免上當(dāng)受騙。同時(shí),銀行也有責(zé)任、有義務(wù)進(jìn)一步完善相關(guān)制度和流程,銀行工作人員發(fā)現(xiàn)可疑情況更要嚴(yán)格核對(duì)、明察秋毫、多作提示,最大限度地減少不法分子的可乘之機(jī)。

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