“反思鄉(xiāng)村經濟,我們發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)村經濟衰退可能源于現(xiàn)代經濟理論的誤導?,F(xiàn)代經濟理論主要應用于以利潤最大化為目標的企業(yè),而農村的主體是以家庭為單位、以家庭福祉最大化為目標的微弱經濟體。在現(xiàn)代市場經濟構筑的經濟體系內,微弱經濟體受到政策的忽略,以及市場和金融體系的排斥?!?1月18日,中國普惠金融研究院(CAFI)在“2020中國普惠金融國際論壇”上發(fā)布的《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發(fā)展報告(2020)》中稱,普惠金融就是將被傳統(tǒng)金融機構排斥的“中小微弱”包容進金融服務體系。在今后一段相當長的時期內,普惠金融的一個重要任務就是要助力鄉(xiāng)村振興的國家戰(zhàn)略。

“農村人口占全國人口四成,多數(shù)為低收入群體。”中國普惠金融研究院( CAFI )理事會聯(lián)席的主席兼院長貝多廣在上述論壇上表示,我國6億中低收入及以下人群,平均每個月的收入1000元左右,主要分布在農村。

因此,提高農村人口收入水平成為政府的重要工作之一。11月12日,中國人民銀行金融消費權益保護局副局長尹優(yōu)平在“第三屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會”上在表示,“十四五”期間,人民銀行等部門將進一步完善有深度的普惠金融體系。

“農村金融仍然是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié),金融應該在解決中國三農問題中發(fā)揮很重要的作用。”國家金融與發(fā)展實驗室理事長、學部委員李揚在上述峰會上稱。

農村居民人均可支配收入僅為城鎮(zhèn)居民人均可支配收37.8%。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示,截至2019年末,全年全國居民人均可支配收入30733元,比上年增長8.9%,扣除價格因素,實際增長5.8%。全國居民人均可支配收入中位數(shù)26523元,增長9.0%。按常住地分,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入42359元,比上年增長7.9%,扣除價格因素,實際增長5.0%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)39244元,增長7.8%。農村居民人均可支配收入16021元,比上年增長9.6%,扣除價格因素,實際增長6.2%。農村居民人均可支配收入中位數(shù)14389元,增長10.1%。

由于農村居民人均可支配收入遠低于城鎮(zhèn)居民可支配收入,農村消費零售額也遠低于城鎮(zhèn)。據(jù)國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)顯示,2020年10月,城鎮(zhèn)消費品零售額33498億元,同比增長4.2%;鄉(xiāng)村消費品零售額5078億元,增長5.1%。1—10月份,城鎮(zhèn)消費品零售額270341億元,同比下降6.0%;鄉(xiāng)村消費品零售額41559億元,下降5.4%。

黨的十九屆五中全會強調,加快建設現(xiàn)代化經濟體系,加快構建以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。因此,必須加快提升農村消費,提高農民收入。

根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù),截至2020年6月末,全國農村銀行業(yè)機構(包括農信機構和村鎮(zhèn)銀行)資產規(guī)模為39.87萬億元,占全部銀行業(yè)金融機構資產的12.9%,但農村銀行業(yè)機構法人機構數(shù)量眾多,目前為3920多家,占全國銀行業(yè)金融機構數(shù)量的85%以上,網(wǎng)點和服務滲透率高,在支持民營和小微企業(yè)、服務“三農”、鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅等領域發(fā)揮了重要作用。截至2020年6月末,農村銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款余額48659億元,占全部銀行業(yè)金融機構普惠型小微貸款余額的35.44%,占比高于大型國有銀行、遠高于股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。而農信機構更是農村普惠金融的主力軍。

我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構覆蓋率為95.65%,行政村基礎金融服務覆蓋率達到99.2%,全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務覆蓋率95.4%。然而,由于金融機構對于中小企業(yè)和微弱群體的服務方式不同,農戶貸款難仍未能有效解決。

對于中小企業(yè),銀行通常用抵押不動產或質押股權等方式提供信貸服務;對于微弱群體,銀行主要通過信用調查或者大數(shù)據(jù)分析來提供金融服務,而此類群體數(shù)量大,信用記錄不完善,收入偏低,金融素養(yǎng)和能力也比較弱。

國務院參事、中國銀保監(jiān)會原副主席王兆星在“第三屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會”上發(fā)表主旨發(fā)言時指出,普惠金融發(fā)展過程中,仍然存在“農戶貸款難與銀行難貸款并存,農戶想要貸與銀行不敢貸并存”的現(xiàn)實性問題。銀行方面要加強風控水平,擊破信息不充分、不對稱等難點。畢竟“普惠金融不是慈善金融,應該在風險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下,使弱勢群體獲得金融服務的支持。”因此,他表示,不能強行要求銀行貸款,信貸資金的本質就是有貸有還,而且要有付息,它不是財政撥款,也不是慈善。

雖然農村銀行業(yè)機構是農村普惠金融的主力軍,但仍面臨諸多困難。

《中國普惠金融創(chuàng)新報告(2020)》指出,數(shù)字普惠金融已經成為當前普惠金融發(fā)展的主流,但大多數(shù)農信機構規(guī)模較小,在金融科技方面投入十分有限。隨著經濟下行、利率收窄以及國有六大商業(yè)銀行的服務下沉,農村金融市場競爭越發(fā)激烈,特別是對于頭部客群的爭奪使得農信機構受到劇烈的沖擊。

《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發(fā)展報告(2020)》表示,目前,我國各家農村商業(yè)銀行經營狀況參差不齊、分化嚴重。從資產質量來看,部分農村商業(yè)銀行不良貸款率高達10%~20%;而資產質量比較好的農村商業(yè)銀行主要集中在浙江、江蘇和廣東一帶,不良貸款率可以維持在1%左右,甚至低于部分股份制商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行。從盈利能力來看,有的農村商業(yè)銀行ROE高達20% 以上,而差一些的農村商業(yè)銀行ROE 不足5%,分化也很嚴重。