如何控制貸前風(fēng)險及信貸風(fēng)險控制要點

銀行貸款風(fēng)險的防范措施：加強準入管理。深入調(diào)查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度；加強預(yù)警監(jiān)控。早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準確性；加快信貸調(diào)整。由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變；加強貸后管理。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險；要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。

國培機構(gòu)的小額貸款實用工作指南·高效風(fēng)控 中提到對小額信貸的風(fēng)險進行管理，是對形成小額信貸風(fēng)險的諸多因素及其發(fā)生的可能性和造成的損害進行分析，預(yù)測，控制的貸款管理活動，以達到有效低風(fēng)險，保證自從安全的目的。為達到這一目的，小額信貸機構(gòu)要建立起完備的信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理體系。建立起有效的貸款風(fēng)險防范系統(tǒng)貸款要堅持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。貸款風(fēng)險度=貸款方式系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=貸款風(fēng)險度*貸款形態(tài)系數(shù)建立起抵御貸款風(fēng)險的處理系統(tǒng)貸款風(fēng)險處理系統(tǒng)包括轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)，風(fēng)險分散系統(tǒng)和風(fēng)險補償系統(tǒng)；建立起權(quán)責(zé)分明的貸款保障系統(tǒng)(1)貸款資產(chǎn)管理要制度化。(2)健全信貸資產(chǎn)管理規(guī)章制度。

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1.建立起有效的貸款風(fēng)險防范系統(tǒng)貸款要堅持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。貸款風(fēng)險度=貸款方式系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=貸款風(fēng)險度*貸款形態(tài)系數(shù)2.建立起抵御貸款風(fēng)險的處理系統(tǒng)貸款風(fēng)險處理系統(tǒng)包括轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)，風(fēng)險分散系統(tǒng)和風(fēng)險補償系統(tǒng)3.建立起權(quán)責(zé)分明的貸款保障系統(tǒng)(1)貸款資產(chǎn)管理要制度化。

個人貸款的風(fēng)險管理。主要是資金使用用途以及歸還情況。

小額貸款申請條件：1、為年滿十八周歲中國大陸居民；2、有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營地點；3、有穩(wěn)定的收入來源；4、無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。5、銀行要求的其他條件。小額貸款辦理流程：1、向當(dāng)?shù)劂y行或者貸款機構(gòu)提交申請；2、準備貸款所需的各種資料；3、面簽銀行或貸款機構(gòu)；4、銀行審核貸款人資質(zhì)；

2、貸中操作要規(guī)范，嚴格按照信貸操作流程不理，不形成無效擔(dān)保，不接手有瑕疵的抵押物，盡量要求以本行存單做質(zhì)押。3、貸后檢查要及時，貸款發(fā)放后嚴格按照要求進行分類，15日內(nèi)對客戶進行回訪核實其資金使用情況。4、強化客戶賬戶監(jiān)管，要求客戶提供有效的資金回籠證明，定期檢查其貨款回籠情況，如有異動須采取措施。

信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險較大，一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以降低風(fēng)險。 從目前實際看，銀行發(fā)放信用貸款的基本條件是： 一是企業(yè)客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經(jīng)國有商業(yè)銀行省級分行審批可以發(fā)放信用貸款； 二是經(jīng)營收入核算利潤總額近三年持續(xù)增長，資產(chǎn)負債率控制在60％的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定； 三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對外提供保證之前征的貸款銀行同意； 四是企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。 個人信用貸款 個人信用貸款是指銀行為解決借款人臨時性的消費需要發(fā)放的期限在1年以內(nèi)、金額在2萬元以下、毋需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。 一、申請人條件 在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國公民均可申請個人信用貸款。 1. 有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源（月工資性收入須在1000元以上），具有按期償還貸款本息的能力； 2. 借款人所在單位必須是由銀行認可的并與銀行有良好合作關(guān)系的行政及企業(yè)、事業(yè)單位且需由銀行代發(fā)工資； 3. 遵紀守法，沒有違法行為及不良記錄； 4. 在中國工商銀行開立個人結(jié)算賬戶，并同意銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶中扣收貸款本息； 5. 銀行規(guī)定的其他條件。 二、貸款金額 個人信用貸款額度起點為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬元。 三、貸款期限 個人信用貸款貸款期限在1年（含）以下，一般不辦理展期，確因不可抗力原因而不能按期還貸的，經(jīng)貸款人同意可展期一次，且累計貸款期限不得超過1年。 四、貸款利率 貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計算。在貸款期間如遇利率調(diào)整時，按合同利率計算，不分段計息。貸款期限不足6個月的，按6個月檔次利率計息。 五、貸款流程 1. 借款人向銀行提交如下資料： （1）貸款申請審批表； （2）本人有效身份證件及復(fù)印件； （3）居住地址證明（戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據(jù)）； （4）職業(yè)和收入證明（工作證件原件及復(fù)印件；銀行代發(fā)工資存折等）； （5）有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話； （6）在工行開立的個人結(jié)算賬戶憑證； （7）銀行規(guī)定的其他資料。 2. 銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同。

1、在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、18-65周歲的中國公民；2、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；3、有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；

信用證打包貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險 1、信用證本身結(jié)算的風(fēng)險 2、還款來源方面的風(fēng)險這方面的風(fēng)險具體表現(xiàn)為 1、一證多貸現(xiàn)象。有些客戶將信用證正本交某銀行作抵押，卻又用副本信用證再次向其他銀行申請貸款并擔(dān)保交單議付，或者到他行做托收，使這行貸了款卻得不到單據(jù)。 2、開出并不使用的信用證來套取銀行資金。少數(shù)不法客戶在目前銀根較緊的情況下與外商惡意串通開立大額信用證，向銀行騙取打包貸款，然后將貸款全部或者部分挪作它用，使信用證逾期失效，外商予以默認，致使打包貸款不能按期全部歸還，甚至難以收回。