銀監(jiān)會為什么出臺十項措施鼓勵銀行發(fā)放小企業(yè)貸款

很簡單，小企業(yè)貸款，金額小，審批容易，而且有抵押，償還速度快~~一方面加快當?shù)氐胤叫∑髽I(yè)的發(fā)展，另一方面，銀行自身的貸款業(yè)務也得到發(fā)展~~雙互雙成~

銀監(jiān)會2005年發(fā)布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2005〕54號）以來，銀行更新經營理念，革新體制機制，創(chuàng)新信貸產品，大力發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務，取得了明顯成效。為豐富和完善小企業(yè)授信“六項機制”，引導銀行進一步改善和加強對小企業(yè)金融服務，銀監(jiān)會在吸收銀行開展小企業(yè)貸款工作經驗的基礎上，對《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》進行了修訂。

一、發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務的風險因素　　中小企業(yè)作為銀行信貸客戶群體中最有特色的一部分，其信貸需求涵蓋了固定資產、流動資金等表內外信貸業(yè)務多個品種，同時具有客戶數(shù)量眾多，單筆金額小、期限短、資金需求迫切、業(yè)務發(fā)生頻繁及擔保方式落實難度大等特點。中小企業(yè)一般處于創(chuàng)業(yè)期和成長期，不同程度地存在著一些風險因素，因此引起了各大銀行的高度重視。（一）管理風險因素大部分中小企業(yè)法人治理結構不健全，組織體系不完善，缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經營管理理念的經營管理者。多數(shù)企業(yè)所有者和管理者，在經營管理過程缺乏必要的理論基礎或必要的實踐經驗，人員整體素養(yǎng)及崗位專業(yè)化程度低，對于市場的把握能力及組織機構的執(zhí)行力和控制力非常有限，抵抗系統(tǒng)風險能力弱。（二）市場風險因素中小企業(yè)自身實力相對較弱，流動資金匱乏，對產品的市場研究、營銷渠道的建立和拓展重視程度不夠，投入資金較少，受經營規(guī)模所限難以取得比較價格優(yōu)勢，在資金的流動性方面存在明顯缺陷，整體抗市場沖擊能力相對較弱。（三）財務風險因素中小企業(yè)的財務制度不盡規(guī)范，大多數(shù)企業(yè)的財務管理仍處于記帳階段，財務管理和成本核算的作用沒有得到充分的發(fā)揮。財務報表真實性差、隨意性大、透明度不高，為避稅虛增成本，現(xiàn)金收入不入帳現(xiàn)象，以及為融資或企業(yè)形象虛增利潤等現(xiàn)象比較普遍。財務管理較為混亂、信息不對稱等現(xiàn)狀均直接影響銀行對于企業(yè)的判斷。（四）信用風險因素中小企業(yè)所有制類型多樣，管理層人員素質參差不齊，企業(yè)普遍存在誠信問題，企業(yè)故意造假騙取銀行貸款、惡意逃廢銀行債務現(xiàn)象屢禁不止，導致銀行對中小企業(yè)的信用狀況難以評估。二、商業(yè)銀行在拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務方面存在的問題（一）風險管理的觀念和意識落后我國商業(yè)銀行脫胎于計劃經濟體制，商業(yè)銀行業(yè)務運作的行政色彩較濃，市場化運作機制未能完全建立。在業(yè)務運作過程中，長期以來沒有把中小企業(yè)作為潛在客戶，在經營觀念和意識上不重視對中小企業(yè)的信貸風險評估和管理。尤其國有控股商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務的主要服務對象是大客戶、大項目，經營管理和風險控制的制度和政策的制定一直圍繞著大客戶、大項目進行設計和實施，組織架構、資源配置、風險管理、激勵機制、客戶評價體系、業(yè)務流程等都針對大客戶、大項目制定，從戰(zhàn)略思想上對中小企業(yè)的風險認識不足，對產品的設計與風險計量工具的研究不足，因而造成信貸風險管理滯后于業(yè)務發(fā)展的局面，形成了較高比例的不良資產。（二）商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款操作中存在的限制在小企業(yè)評級和授信方面，由于對小企業(yè)基本采用與其他法人信貸一致的信用評級流程，但是基于小企業(yè)的成長性和發(fā)展性特點與成熟大企業(yè)有很大差距，因此在目前的信用評級中，由于小企業(yè)資產實力指標、財務指標不占優(yōu)勢，而小企業(yè)擁有優(yōu)勢的成長性、技術性指標又體現(xiàn)的權重比較低，最終形成小企業(yè)等級評定普遍比較差；在質押擔保方式的小企業(yè)貸款方面，目前即使在核實好基本材料、風險度很小的情況下，商業(yè)銀行要求辦理的手續(xù)也比較復雜，并且運作的周期比較長;在部分具體業(yè)務指引方面，可操作性不強。特別是對于一些新業(yè)務，具體操作細則及注意事項不夠明確，導致客戶經理在具體操作中無所適從。三、商業(yè)銀行完善小企業(yè)信貸風險管理與控制的建議（一）建立長期的貸款關系商業(yè)銀行的貸款決策主要是通過長期和多種渠道對于借貸企業(yè)及其業(yè)主的相關信息的接觸而做出。因為由長期關系所產生的各種軟信息在很大程度上可以替代財務數(shù)據(jù)等硬信息，部分彌補小企業(yè)因無力提供合格財務信息和抵押品所產生的信貸缺口，并有助于改善其不利的信貸條件。商業(yè)銀行對小企業(yè)的貸款應著眼于長期利益。目前在利率管制條件下，對小企業(yè)的貸款定價較低而無法彌補其風險，這固然會降低商業(yè)銀行對其貸款的積極性。然而，如果商業(yè)銀行選擇一部分有成長潛力的企業(yè)貸款，和其建立良好的資金和業(yè)務合作關系，則可以為未來利率市場化后獲取較高貸款收益打下基礎。（二）進行業(yè)務創(chuàng)新根據(jù)小企業(yè)特點，拓寬現(xiàn)有金融產品的運用空間，開發(fā)配套適用的金融產品。商業(yè)銀行要增加金融產品的品種，更加便利地運用現(xiàn)代融資工具為商業(yè)銀行獲得利益。（三）加強貸后管理工作貸后管理是信貸風險監(jiān)管的關鍵環(huán)節(jié)，是信貸風險防范的最后一道關口，必須認真把好、把嚴。領導上要高度重視，完善貸后管理的責任追究制度，貸后管理責任人要定期上門認真分析企業(yè)財務報告，查看產品的生產狀況，以及存貨、固定資產情況，分析、判斷信貸資產風險狀況。同時要多方了解企業(yè)所處行業(yè)的狀況，如通過實地考察、現(xiàn)場座談、與第三方溝通信息等多種方式，及時、準確了解借款企業(yè)的重大變動。（四）注重對信貸員的培訓中小企業(yè)信貸風險的特點，決定了貸款銀行必須具備高超的經營管理水平和極強的責任心。這就要求商業(yè)銀行引進和培育掌握行業(yè)專業(yè)知識、具備財務基礎知識的高素質信貸人員。此外，還應建立完善的信貸員選拔、培訓、考核和獎懲機制，切實加強對信貸員履職情況的管理和考核。要定期或不定期對信貸員進行專業(yè)培訓指導，增加信貸員之間的交流機會，以利于信貸員業(yè)務能力的提高。只有全面提高信貸員的管理素質，定期對其進行培訓，讓他們掌握更多的業(yè)務知識，了解更多的國家政策，熟悉各種產品的市場信息，才能真正把信貸風險壓到最低，才能真正地對貸款風險進行實時預警。[2]管敏.對我國商業(yè)銀行信用風險管理的分析[J].沿海企業(yè)與科技，2007（3）:33-34.

　　1、調整經營思路，優(yōu)先支持績優(yōu)中小企業(yè)市場競爭　　基層行要調整經營思想，建立與市場經濟相適應，求得風險與收益相匹配的經營機制。要認真研究中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題，及時了解當?shù)卣l(fā)展中小企業(yè)的措施，幫助中小企業(yè)加強管理和開拓市場，在著力培育中小企業(yè)信貸市場的前提下，對有效益、講信譽、有發(fā)展前景的中小企業(yè)給予重點支持。在行業(yè)上，要重點支持國家產業(yè)政策鼓勵發(fā)展的行業(yè)和產品、適合中小企業(yè)生產經營的行業(yè)和產品，有自身發(fā)展優(yōu)勢和經營特色的行業(yè)和產品、科技含量高的行業(yè)和產品、發(fā)展前景廣闊的新興行業(yè)和產品。在企業(yè)的選擇上，要重點支持信用等級高的企業(yè)，資產負債率低的企業(yè)，生產經營穩(wěn)定、貨款回籠快、現(xiàn)金流量大的企業(yè)，財務制度和內控機制健全的企業(yè)，能提供無風險或低風險貸款擔保的企業(yè)?！　?、大膽探索有別于大企業(yè)的信貸管理方式　　中小企業(yè)不僅在規(guī)模上，經濟實力上有別于大型企業(yè)，其經營方式、管理方式、資金營運結構也不同于大企業(yè)，完全把對大企業(yè)的信貸管理方式運用于中小企業(yè)、既不利于支持中小企業(yè)發(fā)展，也無助于基層行改善管理水平?；鶎有兄С种行∑髽I(yè)發(fā)展必須進一步摸清中小企業(yè)的特點，并徹底摒棄以企業(yè)規(guī)模論風險的錯誤想法。首先要堅持商業(yè)性貸款經營原則。國有商業(yè)銀行基層行支持中小企業(yè)發(fā)展，必須依據(jù)市場經濟法則，以經濟效益為中心，以促進國民經濟穩(wěn)定增長和自身業(yè)務的健康發(fā)展為前提，嚴格堅持安全勝、流動性、效益性的商業(yè)銀行信貸經營原則，對不同經營規(guī)模、不同經營方式，不同所有制的中小企業(yè)一視同仁，支持符合貸款條件的中小企業(yè)在競爭中發(fā)揮優(yōu)勢，不斷發(fā)展壯大。其次對中小企業(yè)發(fā)放貸款要有可靠的還款來源，要把握企業(yè)生產經營活動的合法性、經濟效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長性、現(xiàn)金流量的充足性和擔保方式的可靠性，確保第一還款來源和第二來源，支持其合理的資金需要。第三要加強貸后管理，監(jiān)督企業(yè)的還款來源完整無缺。信貸管理人員要經常檢查企業(yè)的資金使用情況、經營管理情況、財務收支情況、貨款回籠情況、銀行存款變化情況等。對貸款保證單位要經常了解其經營狀況和代償能力，對貸款抵押品要經常了解其保管和價值變化等情況。一旦企業(yè)的還款來源出現(xiàn)問題，危及銀行貸款本息的按期收回，就應采取相應措施，保障貸款的安全?！　?、有計劃地不斷完善對中小企業(yè)的配套全國服務體系　　首先要在提供結算、匯兌、轉賬及財務管理、咨詢評估、資產核算等方面為中小企業(yè)提供良好的服務。一方面幫助企業(yè)解決資金經營中的問題，另一方面也可以密切銀企關系，樹立銀行的服務形象。其次，要充分利用銀行量多面廣、信息靈通的優(yōu)勢，及時為中小企業(yè)提供市場信息，幫助其解決生產經營中的問題，增強其市場競爭能力。第三，還要提高銀行內部的辦事效率，加強資金調度，保證按時結算，不斷拓寬和完善金融服務領域和服務項目。第四，積極參與中小企業(yè)的改制和重組工作，力爭通過企業(yè)改制和資產重組達到既可以激活銀行貸款。又可以促進企業(yè)發(fā)展的雙重目的?！　?、有效運用多種貸款擔保方式，增強銀行貸款的安全程度　　中小企業(yè)貸款難的重要原因之一是企業(yè)提供擔保難，在國家積極發(fā)展中小企業(yè)貸款擔保基金的條件下，要加強與貸款擔保機構的配合，引導企業(yè)加入貸款擔保組織，簡化擔保程序。同時，為了增強企業(yè)用好銀行信貸資金的責任感，提高企業(yè)償還銀行貸款的意識，除要求借款企業(yè)辦理合法、有效擔保外，可嘗試增加企業(yè)法人代表和財務負責人為連帶責任承擔者，在企業(yè)不能按期歸還銀行貸款時，由企業(yè)的法人代表和財務負責人承擔無限責任，從而提高貸款回收的保障程度?！　?、設立中小企業(yè)貸款還貸付息專戶，促使企業(yè)履行還貸付息義務

如果銀行的，或者統(tǒng)稱資金出借方的。一般無非以下幾個：1、抵押物，中小企業(yè)主要是房產，還有車；2、企業(yè)法人及配偶無限連帶責任；3、如果有擔保人，那擔保人也是。 其實，銀行更關注的是中小企業(yè)的還款來源，也就是企業(yè)的經營能力。如果，企業(yè)經營好，財務報表規(guī)范，那抵押物和擔保措施可以相應弱些。

同學你好，很高興為您解答！　　高頓網校為您解答：　　中小企業(yè)貸款應該關注以下風險：　　當前經濟形勢復雜，風險因素多變，中小企業(yè)雖處在各個不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經濟形勢持續(xù)低迷影響，生產與銷售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經營虧損困難時期，甚至是減產或停產狀態(tài)，企業(yè)的經營風險對銀行信貸資金安全構成了一定影響。筆者認為當前涉及企業(yè)的幾類風險值得銀行重點關注，需加強防范控制。下面將從五個角度來分析中小企業(yè)貸款值得關注的風險?！　∫唬荷婕懊耖g融資的企業(yè)值得關注　　受經濟形勢影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會民間高息融資風生水起，部分企業(yè)經受不住高額利息誘惑，將部分生產資金投入到民間融資領域，導致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構成了威脅。　　二：偏離經營主業(yè)的企業(yè)值得關注　　一些中小企業(yè)除了經營自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產開發(fā)、資本市場等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預料的各類風險，使多元化經營的企業(yè)在實際運作中往往力不從心，很難達到預期目標，潛在風險較大?！　∪宏P聯(lián)擔保企業(yè)風險值得關注　　一是擔保公司關聯(lián)現(xiàn)象要關注。當下?lián)９驹跒殂y行借款客戶提供擔保的同時，為擔保公司提供反擔保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導致?lián)９緸檫`約貸款客戶代償后，必然要對反擔保單位進行追償，這就勢必對反擔保單位自身生產經營和歸還銀行貸款構成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風險值得關注。為解決擔保難問題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時對無抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔?；蚵?lián)保方式，其中一戶出現(xiàn)風險，就要涉及多個企業(yè)，銀行很難順利處置。　　四：行業(yè)系統(tǒng)風險值得關注　　受國際金融危機、宏觀政策調整、發(fā)展戰(zhàn)略轉型等因素影響，鋼貿、光伏等行業(yè)風險已經完全暴露，生產形勢與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風險端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關注，采取行之有效的措施，積極應對行業(yè)系統(tǒng)風險?！　∥澹禾蕴袠I(yè)貸款風險值得關注　　近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術、低產能的產業(yè)逐漸向北方經濟欠發(fā)達地區(qū)轉移，特別是一些機械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產業(yè)，這些被轉移承接過來的產業(yè)，整體水平處于初級加工階段，技術含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足?！　∽鳛槿蝾I先的財經證書網絡教育領導品牌，高頓財經集財經教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網校、公開課、在線直播、網站聯(lián)盟、財經題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經界人士提供優(yōu)質的服務及全面的解決方案?！　「哳D網校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進程，打造全球一流的財經網絡學習平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！

1、為年滿十八周歲中國大陸居民；2、有穩(wěn)定的住址和工作或經營地點；3、有穩(wěn)定的收入來源；4、無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。5、銀行要求的其他條件。小額貸款辦理流程：1、向當?shù)劂y行或者貸款機構提交申請；2、準備貸款所需的各種資料；3、面簽銀行或貸款機構；4、銀行審核貸款人資質；

　　（一）生產成本持續(xù)攀高。原材料價格波動較大，企業(yè)融資成本高，市場銷售疲軟，期末借款余額和產成品庫存數(shù)量上升較快；同時，用工成本上漲，職工工資待遇持續(xù)提高，社保、醫(yī)保等費用相應增加，與去年同期相比，企業(yè)用工成本漲幅達20%，利潤空間受“多重擠壓”，導致中小企業(yè)生存空間縮小。　?。ǘ┦袌銮熬安蝗輼酚^。目前，因出口市場下滑造成沿海相當數(shù)量的外向型中小企業(yè)停產、倒閉。我省外向型中小企業(yè)比重雖然很小，目前暫未出現(xiàn)大面積中小企業(yè)關停、倒閉現(xiàn)象，但因對市場和投資預期不穩(wěn)定，部分中小企業(yè)已出現(xiàn)訂單減少、開工不足等狀況?！　。ㄈ┢髽I(yè)“融資難、融資貴”仍未得到緩解。中小企業(yè)貸款時通常會在規(guī)定利率的基礎上上浮50%左右，再加房產土地抵押登記費、工商查詢費、抵押物評估費、擔保費、會計審計等中間費用占貸款成本20%左右。中小企業(yè)普遍規(guī)模小，缺乏抵押資產，且有效擔保不足；同時經營管理水平不高，市場行為不規(guī)范，財務管理不健全，依法經營、誠信觀念不強，導致銀行貸款意愿不高和“惜貸”，中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題仍未得到有效緩解。　?。ㄋ模┮乇Ｕ想y度進一步加大。各地天然氣、電力指標缺口較大，特別是受土地指標制約，小微企業(yè)擴大再生產項目很難獲得項目用地；同時，由于受投資強度、投資規(guī)模等較高的入園“門檻”影響，中小企業(yè)難以進入工業(yè)園區(qū)，無法享受資源綜合配置，生產經營要素難以得到有效保障?！　。ㄎ澹┲行∑髽I(yè)自主創(chuàng)新能力較弱。中小企業(yè)普遍存在資金、人才和高端技術匱乏的問題，導致企業(yè)技術創(chuàng)新整體實力弱，擁有自主知識產權的核心技術少，產業(yè)關鍵技術受制于人；中小企業(yè)尤其是規(guī)模以下小微型企業(yè)大多尚未建立起完善的產品質量與技術標準體系，自主創(chuàng)新能力較弱，對中小企業(yè)技術創(chuàng)新的引導和扶持力度還有待進一步加大?！　《?、意見建議　　（一）建議在財政、稅收、減負方面進一步加大政策支持力度。建議進一步加大財政對小微企業(yè)的扶持力度，按中小微企業(yè)的類型和發(fā)展階段進行指導和幫扶。加大稅收調控力度，制定有利于小微企業(yè)發(fā)展的稅收政策，延長相關稅收優(yōu)惠政策的期限。進一步改善小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，清理行政和事業(yè)收費項目，加強監(jiān)督檢查，查處“三亂”行為，切實減輕小微企業(yè)負擔?！　。ǘ┙ㄗh研究設立中小企業(yè)專業(yè)銀行。根據(jù)區(qū)域經濟發(fā)展基礎和中小企業(yè)的實際需求，研究制定相關金融扶持政策和措施，開展專門針對中小企業(yè)貸款融資的專業(yè)銀行試點工作?！　。ㄈ┙ㄗh進一步加強對西部地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展的支持力度。鑒于西部工業(yè)發(fā)展相對滯后的現(xiàn)實，尤其是中小微型企業(yè)發(fā)展面臨困難和壓力更大，發(fā)展步伐緩慢，建議在項目資金投入、公共服務平臺建設、政策先行先試等方面給予重點支持和傾斜。

一、綜合授信即對一些經營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的企業(yè)。二、信用擔保貸款目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔?；鸬膩碓?，一般是由當?shù)卣斦芸睢T自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時，可以由中小企業(yè)擔保機構予以擔保。另外，中小企業(yè)還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。當企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔保措施時，如抵押、質押或第三方信用保證人等，擔保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔保公司對抵押品的要求更為靈活。當然，擔保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔保措施，有時擔保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。三、項目開發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉化項目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術及良好市場前景的高新技術產品或專利項目的中小企業(yè)以及利用高新技術成果進行技術改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進企業(yè)加快科技成果轉化的速度。對與高等院校、科研機構建立穩(wěn)定項目開發(fā)關系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發(fā)貸款。

向銀行或像我這樣金融機構按照規(guī)定利率和期限借款，公司基本資料，企業(yè)的貸款主要是用來進行固定資產購建、技術改造等大額長期投資。目前企業(yè)貸款可分為： 流動資金貸款、固定資產貸款、信用貸款、擔保貸款、股票質押貸款、外匯質押貸款、單位定期存單質押貸款、黃金質押貸款、銀團貸款、銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)、有追索權國內保理、出口退稅賬戶托管貸款。