嚴(yán)查經(jīng)營貸和消費(fèi)貸違規(guī)流向房地產(chǎn)市場(chǎng)

在上海銀保監(jiān)局組織下，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成了個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查工作，發(fā)現(xiàn)的問題涵蓋貸款用途違規(guī)、向主體結(jié)構(gòu)未封頂房屋發(fā)放房貸、首付款資金核實(shí)不審慎、貸后資料收集不完整等方面。自3月1日開始，上海銀保監(jiān)局選取轄內(nèi)16家銀行開展了經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房市專項(xiàng)稽核調(diào)查。除了部分經(jīng)營貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)之外，同時(shí)還發(fā)現(xiàn)部分銀行首套房認(rèn)定不準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)填報(bào)不規(guī)范以及外部“助貸”機(jī)構(gòu)違規(guī)問題突出等情況。通過稽核調(diào)查，上海銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)六類典型違規(guī)案例，包括：個(gè)人經(jīng)營貸款違規(guī)用于支付購房首付款；企業(yè)經(jīng)營貸違規(guī)用于支付購房款；消費(fèi)貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款；部分空殼公司集中作為受托支付交易對(duì)手，接收多筆個(gè)人經(jīng)營貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購房；房產(chǎn)企業(yè)違規(guī)向購房客戶提供首付資金；小額貸款公司貸款用于購房認(rèn)籌。上海銀保監(jiān)局根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行自查和監(jiān)管稽核調(diào)查情況，對(duì)銀行就切實(shí)防控經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效等工作提出要求，主要內(nèi)容包括：對(duì)照有關(guān)監(jiān)管要求，限時(shí)整改問題貸款；對(duì)于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的借款人，應(yīng)拒絕其房貸申請(qǐng)，并作為失信行為信息報(bào)送上海市公共信用信息服務(wù)平臺(tái)；對(duì)于經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的，應(yīng)及時(shí)采取實(shí)質(zhì)性管控措施；加強(qiáng)銀行員工管理，強(qiáng)化員工法制合規(guī)教育，在開展業(yè)務(wù)中正面引導(dǎo)借款人合法合規(guī)使用信貸資金；對(duì)于存在違規(guī)行為的銀行員工，應(yīng)予以內(nèi)部問責(zé)或紀(jì)律處分等。同時(shí)，上海銀保監(jiān)局已將稽核調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的有關(guān)小額貸款公司、典當(dāng)公司、房地產(chǎn)公司及房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司違規(guī)問題線索移交地方政府相關(guān)部門，形成監(jiān)管合力，共同打擊房地產(chǎn)市場(chǎng)違規(guī)行為。

主要是為了打擊炒房現(xiàn)象。其實(shí)這種資金嚴(yán)查從去年就開始了，但今年春節(jié)過后，監(jiān)管單位要求愈加嚴(yán)格，部分城市出現(xiàn)大規(guī)模的調(diào)查，幾乎短期內(nèi)所有資金流向都被審查一遍，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)的信貸資金被挪用了，銀行會(huì)直接進(jìn)行處罰，并且要求對(duì)方立刻連本帶息將錢還回來。目前僅在廣東，就查處兩億多資金，被挪用到樓市炒房，可以預(yù)想到的是，潛在被挪用的資金可能更多，所以這種審查有望持續(xù)下去，直到徹底打壓掉這種資金挪用代持炒房事件。其實(shí)此時(shí)政府做這番舉動(dòng)還是很有意義的，因?yàn)槟壳皝砜?，房地產(chǎn)泡沫是中國經(jīng)濟(jì)最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一旦泡沫破裂，不僅是炒房者面對(duì)還債壓力，連銀行的壞賬率也會(huì)上升，屆時(shí)對(duì)中國銀行業(yè)可能造成系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。所以現(xiàn)在開始，控制房貸規(guī)模，減少房貸在銀行信貸中的占比，有利于銀行業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，政府做的還不只這一點(diǎn)，對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控的多樣的，首先房企的貸款被壓縮，三道紅線限定了房貸的負(fù)債規(guī)模，超過紅線的，其借貸將會(huì)受到影響，所以從去年開始，房地產(chǎn)類貸款增速首次低于平均貸款增速。參考資料：此前，由于個(gè)人經(jīng)營貸利率低于房貸利率，有人以住房為抵押申請(qǐng)經(jīng)營貸套出大量現(xiàn)金。早在去年，深圳市場(chǎng)就開始嚴(yán)查經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。“這次力度真的很大，最近審批會(huì)比以往更為嚴(yán)格，包括房產(chǎn)要求、資金去向等方面，完全沒有其他操作空間。”深圳一家商業(yè)銀行的個(gè)貸經(jīng)理對(duì)記者表示，“如果接到自稱某某銀行的經(jīng)理可以做相關(guān)經(jīng)營貸，一定要小心，這些人不一定是正規(guī)銀行渠道的貸款，某些信貸資金之所以能夠違規(guī)流入樓市，一個(gè)重要原因就是這些非法中介的存在，大量的購房資金被換上中小微貸款的名字，也正是這些資金中介包裝的結(jié)果。”

央行要求各地嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。中國央行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)近期要求各地監(jiān)管部門,指導(dǎo)銀行規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款,防止消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。部分地區(qū)房貸收緊今年以來,多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,8月全國首套房平均利率為5.12%,相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.04倍,環(huán)比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。具體而言,8月份全國533家銀行中,5家銀行提供9折優(yōu)惠利率;9家行提供9.5折優(yōu)惠利率,3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率,2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行(分支行)外,剩余銀行均無折扣,其中232家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率,較上月減少132家;252家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮,較上月新增126家,上浮趨勢(shì)較明顯。融360統(tǒng)計(jì)的533家銀行(分支行)中,有484家不再提供優(yōu)惠利率,占比高達(dá)90.8%。9月19日,中國人民銀行營業(yè)管理部在接受央視采訪時(shí)表示,房貸利率調(diào)整是銀行在北京市嚴(yán)格實(shí)施房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控、市場(chǎng)利率整體上揚(yáng)的背景下,根據(jù)市場(chǎng)資金水平變化、自身資產(chǎn)負(fù)債管理需要所采取的自主行為,符合政策要求和導(dǎo)向,對(duì)此中國人民銀行營業(yè)管理部積極支持。消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市不過,房貸收緊后,各種類型的消費(fèi)貸開始"上位",通過各種形式流向樓市。深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員李宇嘉指出,一些不超過10年的消費(fèi)貸通過"氣球貸"、"循環(huán)貸"等異變,期限被延長(zhǎng)到了30~40年。貸款額度上,通過房屋"高評(píng)高貸"(做高紅本二手房評(píng)估價(jià),增加貸款)、房抵貸(房屋增值部分貸出來)、多張信用卡(每張卡的額度可達(dá)30萬元)或多家銀行申請(qǐng)信用貸騰挪、"先息后本"還款等,貸款額度可達(dá)百萬元以上。消費(fèi)貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費(fèi)用途的人民幣貸款、個(gè)人汽車貸款、助學(xué)貸款等種類。李宇嘉向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出,消費(fèi)貸和按揭貸款的利率差距在縮小,因此很多人愿意去借消費(fèi)貸,同時(shí),消費(fèi)貸款的利率仍然高于房貸,銀行更有積極性去做消費(fèi)貸款,"銀行房貸收緊很厲害,很多沒有房貸額度。實(shí)際上,很多銀行認(rèn)為房貸不賺錢,將房貸額度轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)貸款。而且很多消費(fèi)貸的期限也延長(zhǎng)了。"多地啟動(dòng)嚴(yán)查中國人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《通知》指出,2017年以來,廣東省內(nèi)部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款(包括短期消費(fèi)貸款、中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款、信用卡透支)快速增長(zhǎng),其中個(gè)別金額較大、期限較長(zhǎng)的消費(fèi)貸款與日常消費(fèi)屬性不匹配,存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)?！锻ㄖ芬?嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸款。對(duì)已抵押房產(chǎn),在購房人沒有全部歸還貸款前,不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款。此外,《通知》規(guī)定,原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測(cè)機(jī)制,自2017年10月起,廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12日前報(bào)送《個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測(cè)表》,廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報(bào)送數(shù)據(jù)。

不良貸款上升與樓市無直接關(guān)系，但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關(guān)系。一、不良貸款上升和樓市其實(shí)沒有直接關(guān)聯(lián)。為什么這么說，不良貸款上升是一個(gè)綜合指標(biāo)，樓市是一個(gè)大的市場(chǎng)，一個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展不能直接影響金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率，這是明確的。但是從側(cè)面來看，是存在間接關(guān)聯(lián)的。我們知道，自2008年金融危機(jī)后，四萬億投了下來，全國各地掀起了一波基建熱，同時(shí)也帶動(dòng)了房地產(chǎn)開發(fā)市場(chǎng)的發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年到2010年房?jī)r(jià)上漲了58.87%，而相比2005年到2007年房?jī)r(jià)上漲是27.8%，這也讓很多企業(yè)主十分眼紅，因此帶動(dòng)了部分企業(yè)主從經(jīng)營實(shí)體到投資房地產(chǎn)的轉(zhuǎn)變。舉個(gè)例子，2010年至2014年左右，很多企業(yè)甚至通過開假承兌來貼現(xiàn)獲取資金的方式，再間接流入房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行投資，這樣的操作短期來看沒什么毛病，但是過不了兩三年，房地產(chǎn)庫存積壓嚴(yán)重，許多企業(yè)虧得血本無歸，再加上擔(dān)保鏈的影響，導(dǎo)致很多企業(yè)倒閉，引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。（當(dāng)時(shí)浙江深受其害，許多地方金融機(jī)構(gòu)不良貸款率一度攀升至10%上下）二、資金違規(guī)流入樓市對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。目前房地產(chǎn)領(lǐng)域的開發(fā)資金是受監(jiān)管的，即房地產(chǎn)企業(yè)需要在銀行開立一個(gè)監(jiān)管賬戶，所有樓盤預(yù)售款和銀行信貸資金都要入到專戶，實(shí)行?？顚Ｓ?。同時(shí)，人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門會(huì)定期到這家開戶銀行檢查賬戶資金使用情況。但是再嚴(yán)格的制度也會(huì)有紕漏，萬一銀行沒有管住這些資金，將導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)將預(yù)售款資金用于其他用途，比如用這些錢去競(jìng)拍下一塊土地，從而進(jìn)一步增加企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，引發(fā)資金鏈危機(jī)，這樣很有可能導(dǎo)致樓盤無法正常完工。而且從監(jiān)管部門的政策動(dòng)向來看，近期個(gè)別地方房?jī)r(jià)異動(dòng)上漲，市場(chǎng)炒作熱情升溫，引起相關(guān)部門的高度關(guān)注。比如今年4月22日，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企就表示，貸款一定要按照申請(qǐng)用途真實(shí)使用資金，不能挪用，要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，對(duì)于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為要堅(jiān)決予以糾正。此外，監(jiān)管部門還會(huì)根據(jù)銀行信貸投放情況，實(shí)時(shí)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題及時(shí)糾正，對(duì)問題嚴(yán)重的銀行機(jī)構(gòu)要實(shí)施嚴(yán)厲處罰，切實(shí)將經(jīng)營類貸款資金真正用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康和高質(zhì)量發(fā)展，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

不良貸款上升與樓市無直接關(guān)系，但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關(guān)系。一、不良貸款上升和樓市其實(shí)沒有直接關(guān)聯(lián)。為什么這么說，不良貸款上升是一個(gè)綜合指標(biāo)，樓市是一個(gè)大的市場(chǎng)，一個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展不能直接影響金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率，這是明確的。但是從側(cè)面來看，是存在間接關(guān)聯(lián)的。我們知道，自2008年金融危機(jī)后，四萬億投了下來，全國各地掀起了一波基建熱，同時(shí)也帶動(dòng)了房地產(chǎn)開發(fā)市場(chǎng)的發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年到2010年房?jī)r(jià)上漲了58.87%，而相比2005年到2007年房?jī)r(jià)上漲是27.8%，這也讓很多企業(yè)主十分眼紅，因此帶動(dòng)了部分企業(yè)主從經(jīng)營實(shí)體到投資房地產(chǎn)的轉(zhuǎn)變。舉個(gè)例子，2010年至2014年左右，很多企業(yè)甚至通過開假承兌來貼現(xiàn)獲取資金的方式，再間接流入房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行投資，這樣的操作短期來看沒什么毛病，但是過不了兩三年，房地產(chǎn)庫存積壓嚴(yán)重，許多企業(yè)虧得血本無歸，再加上擔(dān)保鏈的影響，導(dǎo)致很多企業(yè)倒閉，引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。（當(dāng)時(shí)浙江深受其害，許多地方金融機(jī)構(gòu)不良貸款率一度攀升至10%上下）二、資金違規(guī)流入樓市對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。目前房地產(chǎn)領(lǐng)域的開發(fā)資金是受監(jiān)管的，即房地產(chǎn)企業(yè)需要在銀行開立一個(gè)監(jiān)管賬戶，所有樓盤預(yù)售款和銀行信貸資金都要入到專戶，實(shí)行?？顚Ｓ?。同時(shí)，人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門會(huì)定期到這家開戶銀行檢查賬戶資金使用情況。但是再嚴(yán)格的制度也會(huì)有紕漏，萬一銀行沒有管住這些資金，將導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)將預(yù)售款資金用于其他用途，比如用這些錢去競(jìng)拍下一塊土地，從而進(jìn)一步增加企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，引發(fā)資金鏈危機(jī)，這樣很有可能導(dǎo)致樓盤無法正常完工。而且從監(jiān)管部門的政策動(dòng)向來看，近期個(gè)別地方房?jī)r(jià)異動(dòng)上漲，市場(chǎng)炒作熱情升溫，引起相關(guān)部門的高度關(guān)注。比如今年4月22日，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企就表示，貸款一定要按照申請(qǐng)用途真實(shí)使用資金，不能挪用，要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，對(duì)于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為要堅(jiān)決予以糾正。此外，監(jiān)管部門還會(huì)根據(jù)銀行信貸投放情況，實(shí)時(shí)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題及時(shí)糾正，對(duì)問題嚴(yán)重的銀行機(jī)構(gòu)要實(shí)施嚴(yán)厲處罰，切實(shí)將經(jīng)營類貸款資金真正用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康和高質(zhì)量發(fā)展，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》在這輪信用卡調(diào)控中，控制資金流向，尤其是切斷違規(guī)流向房地產(chǎn)的行為，可謂重中之重。此前，平安銀行信用卡中心發(fā)布公告稱“對(duì)房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制，當(dāng)持有該行信用卡在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)，有可能導(dǎo)致交易失敗”。這份公告指出，這是落實(shí)房地產(chǎn)調(diào)控政策，依據(jù)相關(guān)規(guī)定所做出的舉措。而且央行其實(shí)對(duì)于這些細(xì)節(jié)也都是有明確規(guī)定的，為了更加有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)銀行現(xiàn)在也明確了禁止了信用卡資金流入房地產(chǎn)。北京銀保監(jiān)局方面表示，要求轄內(nèi)銀行為了有效防控風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)信用卡資金流向房地產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，設(shè)置合理的交易限額，但對(duì)于正常消費(fèi)如支付物業(yè)費(fèi)等未進(jìn)行限制。二、具體的分析和介紹在銀行辦理業(yè)務(wù)，其實(shí)也成為了一個(gè)正常的事情，但是大家不能夠使用銀行貸款去做一些別的事情，而且當(dāng)時(shí)大家在商業(yè)銀行貸款的時(shí)候就已經(jīng)明確的說明了這筆資金的用途，你不能夠欺騙銀行，如果銀行發(fā)現(xiàn)了你是有意欺瞞，那么銀行可能就會(huì)把你拉黑。

在“實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度”的政策導(dǎo)向下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市、商業(yè)銀行違規(guī)向房企放貸行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，處罰力度亦在不斷升級(jí)。8月16日，北京商報(bào)記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年以來，包括上海銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、工商銀行、龍州農(nóng)商行、貴陽銀行在內(nèi)的多家銀行均因房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)違規(guī)情形被監(jiān)管“點(diǎn)名”。在分析人士看來，此類罰單的開出，體現(xiàn)了銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于金融市場(chǎng)管控的決心，客觀上使得后續(xù)房貸部門會(huì)嚴(yán)管貸款流向，較好地推動(dòng)了“房住不炒”政策的落地。01房地產(chǎn)領(lǐng)域違規(guī)貸款亂象遭嚴(yán)查8月以來，銀行業(yè)千萬級(jí)罰單頻現(xiàn)，多項(xiàng)重罰背后，房地產(chǎn)領(lǐng)域違規(guī)貸款亂象儼然成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。8月14日，上海銀保監(jiān)局公布了一條行政處罰信息，上海銀行在2014年至2019年因?yàn)?3項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī)，被監(jiān)管處以1625萬元罰款，其中沒收違法所得約27.15萬元，作出處罰決定的日期為8月14日。在上海銀行這“23宗罪”中，房地產(chǎn)領(lǐng)域違規(guī)被放在了“頭條”，該行因存在違規(guī)向資本金不足、“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款，以其他貸款科目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等違法違規(guī)行為被監(jiān)管“點(diǎn)名”。無獨(dú)有偶，就在4天前的8月10日，浦發(fā)銀行也接到了一筆千萬級(jí)別罰單，該行因2013年至2018年存在12項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并處罰款共計(jì)2100萬元。處罰事由中也有一條，同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目。打擊銀行違反信貸政策和違反房地產(chǎn)行業(yè)政策亂象已逐步成為常態(tài)。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，開年至今，包括上海銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、工商銀行、龍州農(nóng)商行、貴陽銀行、東阿青隆村鎮(zhèn)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行均因信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市被罰。被處罰的緣由大多為“向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款”、“信貸資金用途管理不到位導(dǎo)致流入房市”、“個(gè)人信貸資金違規(guī)流入房市”等。在易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來，此類罰單的開出，體現(xiàn)了銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于金融市場(chǎng)管控的決心，尤其是很多信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)，確實(shí)需要積極進(jìn)行管控，否則容易造成“炒房”現(xiàn)象出現(xiàn)，或者說干擾了正常的房地產(chǎn)交易秩序。從實(shí)際過程看，此類罰單具有警示和威懾性，客觀上使得后續(xù)房貸部門會(huì)嚴(yán)管貸款流向，較好地推動(dòng)了房住不炒政策的落地。02消費(fèi)貸款、信用卡透支資金“潛水”買房除了針對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)違規(guī)提供貸款外，零售業(yè)務(wù)信貸資金違規(guī)買房情形也成為監(jiān)管整治的重點(diǎn)，7月2日，浙江泰隆商業(yè)銀行麗水縉云支行也因“個(gè)人經(jīng)營性貸款流入房市”被銀保監(jiān)會(huì)麗水監(jiān)管分局罰款25萬元。6月23日，江西橫峰農(nóng)商行因個(gè)人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)、向不符合條件的借款人發(fā)放貸款、以貸轉(zhuǎn)存用于月末沖時(shí)點(diǎn)等行為，被銀保監(jiān)會(huì)上饒監(jiān)管分局罰款80萬元。因消費(fèi)貸挪用買房遭罰案例也曾出現(xiàn)。6月底，工商銀行縉云支行被罰款50萬元的緣由則是因?yàn)椤跋M(fèi)貸款流入房市、虛增企業(yè)信用貸款數(shù)據(jù)”。除了個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款違規(guī)入市外，用信用卡透支買房亂象也有所抬頭，今年1月，銀保監(jiān)會(huì)陜西監(jiān)管局曾公示對(duì)長(zhǎng)安銀行的一則罰單，處罰金額21萬元，原因是“信用卡資金監(jiān)管不到位，流入房地產(chǎn)領(lǐng)域信用卡資金監(jiān)管不到位，流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陶金分析認(rèn)為，當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)正在復(fù)蘇，在前期較為寬松的流動(dòng)性以及信貸持續(xù)擴(kuò)張的背景下，便較容易推升資產(chǎn)價(jià)格上升，實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金進(jìn)入樓市的動(dòng)力較強(qiáng)。同時(shí)，信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)后，不像金融體系那樣容易監(jiān)測(cè)和管控，動(dòng)向更加難以捉摸，也給了這些資金進(jìn)入樓市的額外刺激。03嚴(yán)防房地產(chǎn)金融泡沫勢(shì)頭催生在始終堅(jiān)持“房住不炒”的背景下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在不斷加強(qiáng)房地產(chǎn)金融政策的監(jiān)管，6月24日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》。其中針對(duì)“房住不炒”政策，銀保監(jiān)會(huì)表示將重點(diǎn)嚴(yán)查包括表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲(chǔ)備融資；未嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)，違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目提供融資；個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房；流動(dòng)性貸款、并購貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款等資金被挪用于房地產(chǎn)開發(fā)等違規(guī)操作。8月16日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在《求是》發(fā)表的刊文也提到，在資金面寬松背景下，企業(yè)、居民、政府都可能增加債務(wù)。利率下行一致性預(yù)期強(qiáng)化后，有可能助長(zhǎng)杠桿交易和投機(jī)行為，催生新一輪資產(chǎn)泡沫。一些地方的房地產(chǎn)價(jià)格開始反彈，金融資源有可能再次向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域集中。雖然監(jiān)管一再重申銀行貸款要確保真實(shí)用途，嚴(yán)禁違規(guī)挪用，但為何總有銀行明知故犯？一位國有大行相關(guān)人士告訴記者，隨著國內(nèi)疫情形勢(shì)轉(zhuǎn)好，個(gè)別熱點(diǎn)城市房地產(chǎn)交易有所升溫，在各種資產(chǎn)中，房地產(chǎn)對(duì)銀行資金有天生的吸引力，銀行當(dāng)前手里可以支配的流動(dòng)性較為充裕，導(dǎo)致違規(guī)情形屢禁不止。而從監(jiān)管層面，應(yīng)當(dāng)采取哪些措施，避免銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)行為的出現(xiàn)？在中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林看來，需要各部門加強(qiáng)數(shù)據(jù)的共享合作，共同協(xié)同打擊，在貸款審查時(shí)對(duì)貸款人的合法收入來源進(jìn)行嚴(yán)格審核。另外提高市場(chǎng)化手段，例如，加強(qiáng)樓市供給、從供需打擊投資者，加強(qiáng)資金的技術(shù)監(jiān)管手段等。在陶金看來，從根本上解決這個(gè)問題難度確實(shí)較大，要緩解此類問題，應(yīng)該更需要信貸部門加大監(jiān)管力度，規(guī)定好違規(guī)行為的處罰機(jī)制，甚至給予頂格力度的處罰。

拓展資料：個(gè)人信用貸款方式1. 通過銀行申請(qǐng)目前不少銀行都推出了自家的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，譬如招商銀行的閃電貸，只需要下載招商銀行app，登錄賬號(hào)后就可以在線申請(qǐng)，并且很快就能夠得出審批結(jié)果。2. 通過支付寶申請(qǐng)螞蟻借唄是很多人接觸的第一款個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，雖然是白名單邀請(qǐng)制，但目前絕大多數(shù)人都能直接通過入口申請(qǐng)，整個(gè)流程體驗(yàn)非常好。另外微信、京東等各大互聯(lián)網(wǎng)公司都推出了旗下的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，基本操作跟借唄差不多。3. 通過貸款超市申請(qǐng)網(wǎng)貸產(chǎn)品越來越多，這也促進(jìn)了貸款超市這類平臺(tái)的發(fā)展，用戶不用再去一個(gè)個(gè)尋找APP下載申請(qǐng)，大大提高了申請(qǐng)的效率。個(gè)人信用貸款流入房市的影響毋庸置疑，經(jīng)營貸款資金違規(guī)流向樓市危害大。一方面，嚴(yán)重影響了對(duì)中小微企業(yè)的支持，尤其是在當(dāng)前疫情影響比較嚴(yán)重的情況下，更不利于支持困難企業(yè)渡過難關(guān)，有礙做好“六穩(wěn)”工作，全面落實(shí)“六?！比蝿?wù)，影響經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)大局穩(wěn)定，影響決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅(jiān)和全面建成小康社會(huì)目標(biāo)任務(wù)的完成。另一方面，極易推高房?jī)r(jià)，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果和人們生活質(zhì)量，同時(shí)也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。