實踐總結(jié),適合做房信貸的朋友一般有如下幾點需求:

1:有房子但用款不太多(100萬以下),不想抵押或不值得抵押。

2:比較著急用錢,而且在一周內(nèi)必須要求下款(其他無抵押貸款方法相對審批概率低)。

3:房子目前有貸款,但房子總值減去已經(jīng)貸款的額度后,剩余值不多,做二抵屬于的“大頭小尾”情況,很多機構(gòu)不受理。

4:有些已婚的朋友想自己出面申請貸款,不想驚動愛人(抵押貸肯定得夫妻雙方出面,房信貸和月供貸可以單方面申請)。

5:房子買的時間不長,還沒下房本,只有購房合同沒法抵押!

我從以下幾點給大家介紹:

l 什么是房信貸,優(yōu)劣勢對比。

l 房信貸 基本要求及貸前要點解析。

l 哪些機構(gòu)可以做?詳細產(chǎn)品推薦。

l 所需資料及辦理流程。

房信貸是近幾年興起的和房產(chǎn)有關(guān)的貸款產(chǎn)品,又叫房值貸。是根據(jù)你房子的價值給你批的純信用無抵押貸款,不用抵押,額度和成功率有保障,下款時間也很快。

從圖上可以看出,房信貸的利息還是偏高的,但它之所以很火爆,自然有它的賣點,相對某些銀行無抵押貸款,比如社保貸,公積金貸等等,它的下款成功率要高。相對其他貸款方式,如果著急用款,我們還是建議申請房值貸,因為它的審批方式主要是根據(jù)房子,其他的資質(zhì)是次要的。一般情況下,只要無抵押負債不是特別高。而且房子有一定的余值。余值概念在下一章節(jié)房信貸額度怎么計算中介紹。

簡單總結(jié)下房信貸:

優(yōu)點:不抵押,下款成功率高,額度有保障。相對抵押貸流程簡單??蓡畏缴暾垺]有下房本的房子也能做!

劣勢:利率偏高,對負債有一定要求,提前還款有違約金。

畢竟是屬于無抵押信用貸款,房值貸的額度不像抵押貸那樣直接評估房產(chǎn)價值。房信貸授信額度時一般參考如下三個指標:1房產(chǎn)總價值,2房產(chǎn)余值,3個人負債情況。

1.房產(chǎn)總價值,是根據(jù)房屋的評估價值(沒有房本以購房合同金額作為總值),乘以一個百分比,通常是15%-20%計算額度。

2.房產(chǎn)凈值,也叫余值,這里是針對貸款中的房子,指的是這套房子的評估價值乘以一個百分比(80%-50%,不同房產(chǎn)性質(zhì)、不同機構(gòu)認定的方式不一樣)減去房子目前的貸款。

3.個人負債情況,這個負債一般指的是名下信用貸款的剩余金額+信用卡目前未還款金額(根據(jù)個人征信記錄計算)

一般房信貸的可貸額度最高為100萬,主要根據(jù)以上三個指標綜合考慮計算可貸額度。當然是房子越貴,負債越少可貸額度越高。不同機構(gòu)審批額度也對是否夫妻共借,工作單位有一些關(guān)系。兩個人借肯定比一個人借額度高,公務(wù)員國企事業(yè)單位人員肯定比一般公司額度高。

房產(chǎn)類型:住宅、商住、校產(chǎn)房、軍產(chǎn)房、經(jīng)濟適用房(有本)等,或者是能抵押或能上市交易的房產(chǎn)都可以的;當然一些宅基地,小產(chǎn)權(quán)房就不行了。這里重點說一下,沒有下房本的房子有的房信貸產(chǎn)品也能做(只需要提供購房合同就可以)。

房產(chǎn)位置:北京(具體需要看機構(gòu),太偏遠地區(qū)不是所有機構(gòu)都能做)+河北燕郊。

目前房產(chǎn)抵押情況要求:前面說過,全款房按揭房都能做。但有的機構(gòu)不認可房產(chǎn)抵押給非銀行機構(gòu)的(規(guī)定近半年不能有在小貸公司,典當行,個人名下抵押的記錄)。

負債:這里主要說的是無抵押貸款負債和信用卡負債(以個人征信記錄為準),這個指標不同機構(gòu)認可程度不一樣,有的機構(gòu)要求個人信用負債加起來不能超過120萬。所以做貸款之前必須把這個情況和您的貸款顧問說清楚。

征信記錄逾期情況:

1.征信空白(俗稱白戶)一般做不了,征信記錄一般要求至少6個月。

2.征信查詢次數(shù)不能太多(貸款審批+信用卡審批+保前審查+擔保資格審查),一般規(guī)定借款人近6個月查詢次數(shù)小于等于11次。

3.信用卡逾期情況不能太嚴重,比如一般要求最近一年內(nèi)不能有連續(xù)3個月逾期,或者累計6次逾期。俗稱“連3累6”。

4.未結(jié)清信用貸款筆數(shù),信用貸款余額大于5萬信用貸款不能太多,小于3筆。

北京的房信貸產(chǎn)品目前只有貸款公司做,銀行機構(gòu)中,之前中信銀行推出名下“房信貸”的業(yè)務(wù),但是那款產(chǎn)品更像是月供貸,因為要求有房貸月供。而且聽說最近審核更加嚴格,得是中信銀行的房貸。除了中信銀行,平安銀行也曾推出房信貸業(yè)務(wù),但是聽說是因為建委鑰匙盤管控問題,后來暫停放款了,一直到現(xiàn)在也沒有恢復(fù)。

必須資料:征信報告(近3天陪打),身份證,戶口本,結(jié)婚證(或離婚證+離婚協(xié)議書,未婚就都不用帶了),房本(房本收押在銀行的得帶銀行借款合同原件),

輔助資料(提高額度,增大審批概率):社??ɑ蚬e金卡(有就帶著,沒有就不用帶了),收款卡(工行,民生,光大,興業(yè)),資產(chǎn)(房本,車本,商業(yè)保單)

另:自雇人士還需帶營業(yè)執(zhí)照副本和公章

流程也比較簡單:一般都是初審面簽-房管局查檔-審核放款

對借款人來說,基本上只需攜帶資料去一次就ok了,有的還需要去銀行激活一次,有的需要去房管局查檔一次。