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買房一次性付清,首付30%,還是60%好?首套房?
花褲衩
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2024-02-06
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關(guān)于這個問題最常見的答案是,如果有投資能力的,盡可能付低點的首付;如果沒有投資能力,沒有投資經(jīng)驗的,可以多付一些首付,減少未來的月供。
但是這個最常見的答案卻不是最正確的答案。財說得明白認為,不管有沒有投資能力,既然買一套房子,至少要20年30年還貸,有這么長的時間,都應該選擇盡可能少首付,盡可能多的貸款。 01 按現(xiàn)在的貸款利率來看,就算5.3%,還30年,累計的本息差不多是本金的兩倍左右,很多人都覺得這太高了,利息比本金還多。 但是我們可以算一個簡單的數(shù)學題,向銀行貸款50萬和貸款100萬,相同30年,每個月還的錢就是一半。但如果向銀行貸款100萬,比起只貸50萬,毫無疑問手上的現(xiàn)金就多了50萬,這50萬留在手上,30年之后可不是變成100萬,按照平均每年7%~8%的回報率,10年翻一倍,30年就是8倍。 現(xiàn)在少給銀行50萬首付,30年之后會變成400萬?,F(xiàn)在多向銀行貸款50萬,30年也不過累計多還30萬。 02 但是很多人都說自己沒有投資能力,即使以前做過一些投資也沒賺錢,甚至是虧錢的,所以根本不敢想象做些什么投資,可以有7%~8%的收益率。 當然不是把錢放在銀行買銀行理財產(chǎn)品,我們看到現(xiàn)在銀行的理財產(chǎn)品,如果是預定收益率的,不會超過4%,超過4%的往往都是一些凈值型的。財說得明白分析評測過很多銀行理財產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)大部分的凈值型理財產(chǎn)品,都不如我們自己來構(gòu)建類似的投資組合。 舉個例子,銀行的R3級別的凈值型產(chǎn)品,往往其中的百分之七八十資臣財網(wǎng)資于固定收益類,百分之二三十投資于權(quán)益類,我們可以用相同的比例投資于債券基金,貨幣基金和混合型基金,經(jīng)過測算,以一年以上的持有時間來看,可以實現(xiàn)10%左右的收益率,而其間最大的回撤不超過5%。 如果房貸的還款期是20年30年,那么我們的投資時期也可以遠超過一年,那么我們能夠獲得的收益率就可以更高。 別說30%,如果銀行同意,我甚至愿意只給10%,或者5%的首付,就算全額貸款也不用怕,這反而是好事,只可惜國內(nèi)的銀行不會有這么樣的好事給你。
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