“無抵押、無擔保,正規(guī)公司、當天放款”“內部有人、特殊渠道、低息貸款”“洗白征信、免費辦理、無條件放款”……曾幾何時,貸款黑中介的各種花式招攬廣告不知不覺通過電話、廣告、網上傳播等方式,不斷充斥在人們的生活中。
這些招攬廣告利用人們希望利息低、急需貸款的心態(tài),打著吸睛幌子,散布誘人的承諾,設置各種貸款騙局,精心準備了一個又一個“坑”,如果不注意辨別就很容易掉入“坑”中、上當受騙。貸款黑中介不僅擾亂了信貸秩序,阻礙了行業(yè)的正常發(fā)展,也增加了融資成本,侵害了借款人合法權益,亟待引起重視。
中介“坑”你沒商量
近日,江西省南昌市第二金融法庭審理了一起金融借款合同糾紛案,六旬老人何某向銀行貸款4.48萬元,因聽信招攬廣告獲得貸款后前后花費中介費11620元,法院依法判令何某自行全額返還貸款本金4.48萬元及利息等費用。
2019年7月,何某接到中介公司的來電,得知支付一定比例的貸款中介費后可以幫忙辦理銀行貸款,并稱貸款可走“綠色通道”,保證百分百成功貸款。因何某打麻將缺少資金,且年齡較大、風險意識不強,遂同意中介幫助其辦理貸款手續(xù)。
之后,在中介的指示下,何某與某銀行簽訂《個人在線消費貸款借款合同》,約定:貸款金額4.48萬元,貸款用途為家用電器,貸款期限為一年,貸款利率為1.68%,按月付息到期利隨本清。
貸款發(fā)放后,中介幫何某領取了銀行卡,并刷卡消費9828元,告知何某該款項為銀行一次性收取的利息。急著貸款打麻將的何某并未在意,并按雙方約定的貸款金額4%的比例,通過微信另行支付1792元的貸款中介費。至此,何某貸款4.48萬元,花費中介費達11620元,實得33180元。后何某未能按期歸還銀行貸款,銀行訴至法院,要求何某支付全部貸款本息,并承擔本案訴訟費用。
法院審理認為,某銀行與何某簽訂的《個人在線消費貸款借款合同》系各方的真實意思表示,未違反法律法規(guī)的有關規(guī)定,合同真實有效,予以確認。某銀行按約向何某發(fā)放貸款,履行合同約定的付款義務。何某未按合同約定按期返還借款本息,已構成違約,應承擔違約責任。關于何某提出實得33180元的辯解,其一,因何某自愿將銀行卡交由中介消費9828元和微信支付1792元,某銀行對此并無過錯;其二,根據合同相對性,何某與貸款中介之間形成的居間合同法律關系,與本案金融借款合同關系分屬兩個不同的法律關系。故該貸款中介費不在本案審理范圍之內,但何某可收集證據另行向中介主張。
據此,法院依法作出如上判決。判決后,何某后悔不迭,連稱不該為了打麻將隨意向銀行貸款,更不應該聽信中介忽悠,并表示將積極通過法律途徑要求中介退款。
貸款中介套路多
“貸款過程中確實會產生些費用,比如保險費、代辦費、辦證費、招待費等等,所以有些貸款中介公司收取中介費也是合法的。”經辦法官介紹,但貸款市場上不乏各種“黑中介”“非法中介”,他們往往套路滿滿,四處挖“坑”,不再滿足于收取高昂的中介費,而是打著吸睛幌子誘騙借款人,游走于灰色地帶,甚至有的貸款中介發(fā)展為嚴重危害社會的黑惡勢力。
銀行內部有關系?!昂谥薪椤蓖Q自己在金融機構內部有熟人,可以走“綠色通道”,向其繳納一定的中介服務費即可輕松放貸。事實上,正規(guī)的金融機構,都有嚴格的貸款審核流程,并不是內部人員就能左右的,借款人不辨真假、信以為真,只會白白被騙高額的服務費。
可以洗白征信?!昂谥薪椤敝e稱繳納一定的費用后可以洗白征信,看似為一些不良征信的借款人開辟了另一扇“窗”,殊不知這只是黑中介編織的美麗謊言。事實上,個人征信污點除了在問題解決的5年后通過系統(tǒng)自動更新消除外,人力無法干預。用戶發(fā)現征信有不良記錄時,要積極處理,并保持良好的征信記錄才是正確之道。
造假“包裝”貸款?!昂谥薪椤蓖ㄟ^各種非法手段,將客戶本身信用度進行所謂的包裝和提升,以此向銀行等金融機構貸款,后從中賺取差價??蛻糇罱K拿到手只是部分款項,卻欠了銀行巨額貸款。即便少數人通過包裝貸款成功,也改變不了騙貸的本質。一經查出,不僅會被列入銀行黑名單、收回貸款,還有可能與貸款中介一起觸犯刑法。
虛假承諾。有的承諾事先收取中介費、包裝費,收錢之后直接拉黑跑路。有的“黑中介”承諾向正規(guī)銀行貸款,實際是高息網貸,受害人付給中介手續(xù)費外,還要承擔高額利息。事實上,正規(guī)的金融機構在放款前不會以各種名目收取費用。
保持警惕擦亮眼
“貸款中介‘套路’滿滿、魚龍混雜,該行業(yè)因‘黑中介’亂象叢生、客戶對行業(yè)價值的不理解、不信任而被廣為詬病?!苯涋k法官表示,為了讓融資者少走彎路,解決申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難的問題,貸款中介行業(yè)的規(guī)范化、標準化、透明化、規(guī)?;洜I是大勢所趨,同時清除貸款中介行業(yè)的害群之馬也勢在必行。
一方面,貸款中介行業(yè)應摒棄過去遺留的弊病,打造專業(yè)化、品牌化、正規(guī)化的貸款經紀服務機構,以品質服務意識和優(yōu)質業(yè)務能力扭轉貸款中介在大眾心中的刻板印象。
另一方面,要讓貸款中介“靠譜”起來,既需要監(jiān)管之手,更需要法律之劍。對貸款中介涉嫌違規(guī)的,應當堅持監(jiān)管和法律規(guī)范并行,對涉嫌嚴重違法犯罪的,必須嚴厲打擊、依法制裁,鏟除不法貸款中介滋生的土壤。
同時,應加強普法宣傳和拓寬司法救濟渠道。引導借款人樹立正確的消費觀,擦亮雙眼保持警惕,遠離貸款“黑中介”的那些“坑”,準確判斷自身的經濟承受能力,到正規(guī)銀行依法依規(guī)辦理貸款手續(xù),量力為出、理性借貸。一旦陷入“黑中介”貸款陷阱,保存好相關證據,通過及時向公安機關報案、法院起訴等途徑,運用法律武器挽回損失。