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房貸180萬,還期30年,月還9800已還2年,利率4.8,現(xiàn)在有10萬元存款,有必要提前還上嗎?
花褲衩
?
2024-02-05
?
我不建議你提前還款,原因有兩個(gè):
第一、當(dāng)前房貸利率并不高,理財(cái)收益甚至比房貸利率還高。 目前的房貸利率只有4.8%,這個(gè)利率算是比較低的,目前有很多投資渠道收益都比這個(gè)利率高,我給你舉幾個(gè)例子: 1、部分銀行的定期存款。 目前有部分銀行定期存款利率,五年之內(nèi)可以達(dá)到5%以上。 2、銀行理財(cái)產(chǎn)品。 目前很多銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益都在5%以上。 為什么要列舉這兩個(gè)例子呢,因?yàn)槿绻闾崆斑€房貸,雖然可以減少10萬塊錢4.8%利率的房貸,但是你卻失去了年化利率在5%以上的投資機(jī)會(huì)。 所以在理財(cái)收益比房貸利率還高的基礎(chǔ)上,肯定會(huì)優(yōu)先選擇去理財(cái),比如10萬塊貸款4.8%的利率,一年的利息是4800塊錢,但是如果你拿這10萬塊錢去投資的話,就算5.5%的收益率,你可以獲得5500塊錢的收益,這部分扣除房貸之后還剩700塊錢的額外收入。 所以哪個(gè)更劃算,一看就知道。 第二、房貸是抗通貨膨脹的有效手段。 在選擇是否提前還房貸的時(shí)候你除了考慮成本,還要考慮一個(gè)通貨膨脹。 目前我國(guó)的m2每年的增速都在8%以上,過去十年平均增速甚至達(dá)到了15%左右,目前GDP的增長(zhǎng)率只有6.5%左右,所以m2的增速扣除GDP的增速之后,實(shí)際的通貨膨脹率大概是在6%左右。 在通貨膨脹率這么高的前提下,那房貸就成了一個(gè)抗通貨的有效手段。 我給你舉一個(gè)最簡(jiǎn)單易懂的例子: 目前你一個(gè)月還9800塊錢,假設(shè)一個(gè)雞蛋是一塊錢,那你需要還9800個(gè)雞蛋。 但是十年之后,如果銀行利率沒有上漲,那你仍然只需要還9800塊錢,而到那時(shí),雞蛋的價(jià)格肯定已經(jīng)漲了很多,按照年6%的凍貨膨脹速度計(jì)算,十年之后,一個(gè)雞蛋的價(jià)格大概會(huì)變成1塊7毛錢,到時(shí)你一個(gè)月9800塊錢的房貸只相當(dāng)于5764個(gè)雞蛋。 也就是說,如果未來通貨膨脹仍然維持在一個(gè)較高的水平,那越往后你房貸實(shí)際上還的越少。無形當(dāng)中就起到了很好的抗通貨作用。
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