| 房貸真的是一個(gè)讓人又愛又恨的東西，如果沒有房貸，可能很多人沒有能力購(gòu)買住房、住上新房、改善住房；有了房貸，一些人面臨還款的巨大壓力，甚至有的人成為房奴。 房貸已經(jīng)償還了2個(gè)月，銀行方面查出是違規(guī)放貸，房貸的借款人應(yīng)該怎么辦呢？實(shí)際上分兩大方面：銀行違規(guī)放貸和借款人違規(guī)而形成的違規(guī)放貸： 第一種情形，銀行自身存款的違規(guī)發(fā)放房貸，雖然與借款人沒有直接關(guān)系，但也可能會(huì)對(duì)你的借款有影響 很多人覺得既然是銀行被查出違規(guī)發(fā)放借款，那就跟借款人沒有任何關(guān)系，但實(shí)際上，事情往往沒有那么簡(jiǎn)單。 銀行房貸違規(guī)發(fā)放借款可能有幾種情況： 一是銀行超過房貸發(fā)放控制額度，導(dǎo)致銀行房地產(chǎn)借款管控額度超標(biāo)。 遇到這樣的情況，雖然對(duì)于銀行和借款人來說，都沒有違規(guī)操作，所有的借款業(yè)務(wù)都是合規(guī)的，但整個(gè)銀行超過了房貸的控制規(guī)模，監(jiān)管部門會(huì)要求銀行壓縮房貸規(guī)模至控制規(guī)模以內(nèi)，對(duì)于借款人的影響是部分借款人會(huì)被要求降低借款額度，從而確保房貸規(guī)模合規(guī)，借款人可能會(huì)被要求壓縮借款規(guī)?；蛘咛崆皟斶€一部分。 當(dāng)然銀行會(huì)進(jìn)行協(xié)商，你也可以不同意，但銀行會(huì)反復(fù)做工作。 二是銀行內(nèi)部房貸審批流程有問題或者審批審查不規(guī)范，這個(gè)問題對(duì)于借款人的影響就很難說了。 有一些銀行為了房貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，會(huì)采取一些并不合規(guī)的措施，同時(shí)也可能對(duì)房貸審查審批的要素做了適當(dāng)?shù)姆艑捇蛘吆雎裕谶@種情況下，如果這些違規(guī)行為被監(jiān)管檢查出來，就肯定要求銀行進(jìn)行整改。 整改的過程會(huì)出現(xiàn)兩種情況，如果是資料欠缺或者不全，需要借款人繼續(xù)補(bǔ)充和完善資料；如果是不符合房貸的要求，則可能會(huì)要求提前收回貸款，因此，并不是有些人認(rèn)為是銀行自身違規(guī)而與自己無(wú)關(guān)，實(shí)際上可能會(huì)影響到你并收回你的貸款。 三是銀行在貸款過程中違規(guī)相關(guān)規(guī)定和政策要求，這就比較麻煩，正常情況下要提前收回貸款 房貸有嚴(yán)格的政策性規(guī)定，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行貸款資金不得用于購(gòu)房及償還住房抵押貸款；股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資；法律法規(guī)禁止的其他用途。 在房貸方面可能會(huì)出現(xiàn)以下違規(guī)行為，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款用于購(gòu)房、向不符合借款主體資格的借款人發(fā)放貸款，違規(guī)發(fā)放商業(yè)用房貸款，向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放按揭貸款，因貸款審查失職形成虛假個(gè)人按揭貸款，信用卡透支和個(gè)人消費(fèi)貸款資金流入樓市。 如果出現(xiàn)上面的違規(guī)發(fā)放貸款、貸款用途不符的行為，房貸有可能要進(jìn)行重新審查審批、部分收回甚至全部提前收回。 第二種情形，借款人本身存在違規(guī)發(fā)放借款的因素，那就對(duì)借款人有非常大的影響 違規(guī)發(fā)放房貸現(xiàn)實(shí)中并不僅僅是銀行違規(guī)放貸，也有很多情況下是貸款人違規(guī)導(dǎo)致的違規(guī)發(fā)放貸款，那對(duì)借款人的影響就比較大了。 一是借款人銀行流水和提供信息造假。房貸需要借款人提供銀行流水和個(gè)人收入等信息，有的人認(rèn)為這些信息并不重要，還有的人進(jìn)行造假或者提供虛假流水，這都屬于房貸違規(guī)的范疇。也有的人為借款方便，委托各種借款中介辦理貸款，貸款中介為了完成貸款的目標(biāo)，會(huì)對(duì)借款人的材料進(jìn)行造假或者提供虛假的信息，一旦這種造假信息被監(jiān)管查實(shí)，監(jiān)管就會(huì)認(rèn)定銀行是違規(guī)發(fā)放貸款，銀行會(huì)要求借款人全部提前償還貸款，甚至?xí)诒俱y行內(nèi)部將借款人納入禁止準(zhǔn)入名單，從此不能在這家銀行辦理任何貸款。 二是辦理的是虛假按揭貸款。虛假按揭貸款的種類很多，有的是根本沒有買房交易而僅僅是為了騙取銀行的貸款資金，有的是冒名買房貸款，有的是通過重復(fù)使用房屋銷售合同或者采取一套房屋多次銷售的形式獲得多倍貸款，開發(fā)商或中介公司與購(gòu)房人串通將房產(chǎn)實(shí)際售價(jià)提高或者將購(gòu)房面積加大以獲得高額貸款，開發(fā)商或者個(gè)人虛構(gòu)購(gòu)房合同購(gòu)買并不存在的房屋，如果發(fā)現(xiàn)借款人的按揭貸款是虛假按揭貸款，銀行有權(quán)力要求借款人全部提前償還貸款。 三是借款人購(gòu)房資格虛假或者不符合購(gòu)房政策要求。目前的房地產(chǎn)調(diào)控政策大多以控制購(gòu)房資格的方式進(jìn)行，特別是對(duì)購(gòu)房按揭貸款的辦理資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的約束，但有一些人為了達(dá)到買房的目的，編造虛假證明以達(dá)到符合購(gòu)房資格的目的，或者編造一些符合購(gòu)房政策的條件，對(duì)于監(jiān)管看來，都屬于銀行沒有進(jìn)行嚴(yán)格的審查從而構(gòu)成違規(guī)發(fā)放貸款，并要求借款人全部提前償還貸款。 四是買房首付資金來自借款從而形成首付款虛假。買房首付資金一般要求買房者自有資金，起碼不能是借貸資金，哪怕是民間借貸資金事實(shí)上也符合首付的要求，但一些購(gòu)買者由于資金能力有限，買房的首付資金不符合政策要求，如通過個(gè)人消費(fèi)貸款作為購(gòu)房首付；開發(fā)商或中介公司與購(gòu)房人串通規(guī)避首付款的政策限制，將房產(chǎn)實(shí)際售價(jià)提高或者將購(gòu)房面積加大后申請(qǐng)按揭貸款，獲得高額貸款以減少首付款的事實(shí)金額。目前銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)控違規(guī)資金進(jìn)入樓市，主要是購(gòu)房者使用消費(fèi)貸支付首付、利用信用貸款支付購(gòu)房首付，這也是監(jiān)管目前嚴(yán)格監(jiān)管的重點(diǎn)，并會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行嚴(yán)肅處理，同時(shí)借款人會(huì)被要求提前償還貸款。 房貸已經(jīng)歸還兩個(gè)月，銀行方面被查出是違規(guī)放貸，可能是銀行自身的原因?qū)е碌倪`規(guī)發(fā)放貸款，也可能是由于借款人的原因?qū)е碌你y行違規(guī)發(fā)放貸款，前者雖然不一定完全與借款人有關(guān)，但也可能會(huì)對(duì)借款人的借款產(chǎn)生影響，輕的可能要完善手續(xù)，重者要被要求提前償還借款。后者是借款人的責(zé)任，輕的要求部分償還或者全部提前償還借款，嚴(yán)重者可能涉嫌違背法律而受到法律的制裁。
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