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距離3月1日利率改革正式實(shí)施僅剩不足30天，你的購房按揭貸款利率，該怎么選？
根據(jù)中國人民銀行公告，自2020年3月1日至8月31日，將就存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。客戶可以自由決定“換錨”LPR還是維持固定利率。而且公告稱：定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，選擇后就不能再次轉(zhuǎn)換。
而現(xiàn)在已經(jīng)是2020年2月的開始，距離3月1日新政實(shí)施僅剩不足30天，你的按揭貸款利率，準(zhǔn)備怎么選？
筆者將用最通俗易懂的方式，為您解讀。
我們把即將遇到的問題，列成AB兩個(gè)選項(xiàng)。
選項(xiàng)A：選擇固定利率方式
選項(xiàng)B：選擇LPR浮動(dòng)利率方式
那么，首先我們分別弄清楚各自的意思。
什么是固定基準(zhǔn)利率？
基準(zhǔn)利率之前是由央行發(fā)布的，它說多少那就是多少（當(dāng)然是根據(jù)國情來的）。那對(duì)于買了房的客戶而言，這就是一個(gè)相對(duì)固定的利率。
為什么說是相對(duì)固定？因?yàn)檫@個(gè)利率是會(huì)調(diào)整的，比如促進(jìn)流動(dòng)性降息；比如收緊流動(dòng)性，加息。它只是在一個(gè)周期內(nèi)是固定不變的?？赡苁且荒?，可能是兩年，也可能是幾個(gè)月。
一樣的，什么是LPR？
LPR的中文意思是：貸款基礎(chǔ)利率，又名貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。怎么理解呢？是商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。貸款基礎(chǔ)利率的集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制是在報(bào)價(jià)行自主報(bào)出本行貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上，指定發(fā)布人對(duì)報(bào)價(jià)進(jìn)行算術(shù)計(jì)算，形成報(bào)價(jià)行的貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)平均利率并對(duì)外予以公布。
我們可以簡單理解成：在一個(gè)基礎(chǔ)利率的數(shù)值上，進(jìn)行加點(diǎn)或者減點(diǎn)。它是浮動(dòng)，會(huì)變化的。它的生成邏輯是：央行不再一家說了算，各個(gè)銀行大家商量著來，討論出一個(gè)更合理的利率值。而且，它是不固定的，一個(gè)月就調(diào)整一次。
如果我們選擇A，固定利率方式。
那么，這次3月1日利率改革后，你等于選擇了一個(gè)固定的利率方式，也就是你現(xiàn)在執(zhí)行的那個(gè)利率。當(dāng)然，這個(gè)利率不是說不會(huì)變了，如果哪天央行說基準(zhǔn)利率要調(diào)整，那么下一年你的月供會(huì)按照最新的基準(zhǔn)利率去實(shí)施。
但是，之所以要開展這次利率市場(chǎng)化改革，說白了就是：央行從一開始自己說了算，變成了各大銀行商量著來。所以，未來央行再去調(diào)整基準(zhǔn)利率的可能性，是不高的。因?yàn)榉艡?quán)給下面幾個(gè)大銀行了，自己也就不用過分操心基準(zhǔn)這個(gè)事了。就比如前天2月1日，央行發(fā)文鼓勵(lì)銀行適當(dāng)降低貸款利率。你看，從自己調(diào)整，改成了鼓勵(lì)調(diào)整。
如果我們選擇B，LPR浮動(dòng)利率。
那么，這次3月1日利率改革后，你等于選擇了一個(gè)浮動(dòng)的利率方式，每個(gè)月按照每個(gè)月的利率來計(jì)算月供。可能每個(gè)月都不同，也可能會(huì)兩三個(gè)月是一樣的。
比如19年11月，LPR首次下降，1年期LPR重新降到了4.15%，5年期以上的為4.80%，都下降了5個(gè)基點(diǎn)。
而12月的LPR報(bào)價(jià)，5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）依然為4.8%；1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為4.15%也與上月報(bào)價(jià)持平。
兩者的區(qū)別已經(jīng)講清楚了，該選哪一種呢？三點(diǎn)建議供您參考
1、未來銀行的利率，肯定是會(huì)逐步調(diào)低的，這是趨勢(shì)。
經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，銀行必然會(huì)逐漸降低利息，讓更多的錢可以流通出來。只有經(jīng)濟(jì)通脹比較嚴(yán)重了，一般才會(huì)加息，用來穩(wěn)定形勢(shì)?，F(xiàn)在發(fā)達(dá)國家的利息都是逐步降低的，反而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國家利率偏高。這是第一個(gè)大前提。
2、你現(xiàn)在的貸款利率是多少？
前文說到，未來央行再調(diào)整基準(zhǔn)利率的動(dòng)力是不足的。而我們的存量房貸利率，之前是一年改變一次（根據(jù)上一年最新的五年期以上利率執(zhí)行）。如果你現(xiàn)在的房貸利率，本來就比較低，只有4%-4.5%左甚至更低，那可以選擇不換。畢竟LPR下降，也需要一個(gè)漫長的過程，中間偶爾還會(huì)有波動(dòng)，你現(xiàn)在的利率已經(jīng)是比較上算的。
而如果你現(xiàn)在的利率，本身就是高利率，比如5%-6%甚至以上，那選擇LPR要?jiǎng)澦愕亩?。（注：此段落比較的是首套房利率，二套房利率最新LPR最低為5.4%）
3、LPR本身就是利率市場(chǎng)改革的一個(gè)里程碑
總體來說，國家出臺(tái)LPR政策，本身就是利率市場(chǎng)的一次改革與優(yōu)化。這樣的舉措，也是為了優(yōu)化、促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的更良好發(fā)展。所以，除非自己購房的利息足夠低，不然跟著國家政策走，肯定不會(huì)錯(cuò)。