小微企業(yè)融資的問(wèn)題長(zhǎng)期存在，自2015年起，小微企業(yè)貸款支持政策逐步增強(qiáng)，但小微企業(yè)貸款的成本依然較高，流程繁雜，效率較低。
2018年6月20日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，持續(xù)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)降成本。隨著小微企業(yè)貸款政策逐步深入，貸款支持力度持續(xù)增強(qiáng)，小微企業(yè)貸款問(wèn)題將逐步改善。
在此之前，人民銀行發(fā)布了《2018年第二季度銀行家問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》，報(bào)告從宏觀經(jīng)濟(jì)、貨幣政策、各類(lèi)別貸款需求以及銀行運(yùn)營(yíng)情況四個(gè)主要、十二個(gè)分項(xiàng)維度對(duì)全國(guó)3200余家各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)(含外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu))的總部負(fù)責(zé)人，及其一級(jí)分支機(jī)構(gòu)、二級(jí)分支機(jī)構(gòu)的行長(zhǎng)或主管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)進(jìn)行了貸款市場(chǎng)以銀行及行業(yè)運(yùn)行進(jìn)行調(diào)查。
宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為偏弱，貨幣政策適度
調(diào)查結(jié)果顯示，銀行家普遍認(rèn)為二季度國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行熱度與一季度相比略有降低，指數(shù)保持在50%以下，整體宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行偏弱。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行熱度指數(shù)由一季度末的43.2%降至二季度末的42.2%，結(jié)束了自2015年四季度以來(lái)連續(xù)十個(gè)季度的指數(shù)增長(zhǎng)。雖然指數(shù)有所下降，但指數(shù)的走勢(shì)大大好于2015年至2017年上半年期間的水平，銀行家中認(rèn)為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展較的人數(shù)占比較一季度有所提升。
與宏觀經(jīng)濟(jì)熱度相類(lèi)似，宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行信心指數(shù)由一季度末的81.9%降至二季度末的81.2%，雖結(jié)束了連續(xù)十個(gè)季度的指數(shù)增長(zhǎng)，但指數(shù)仍然處在較高水平，銀行家對(duì)經(jīng)濟(jì)回升依然保有較強(qiáng)信心。值得注意的是，雖然信心指數(shù)仍保持較高水平，但中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展偏弱，運(yùn)行熱度指數(shù)與信心指數(shù)的同時(shí)降低可能是宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)的前兆。
銀行家調(diào)查中貨幣政策感受指數(shù)顯示，多數(shù)銀行家認(rèn)為當(dāng)下國(guó)內(nèi)貨幣政策偏緊，即國(guó)內(nèi)貨幣流通量相對(duì)較低。貨幣政策感受指數(shù)盡管由2018年一季度的39.7%提升至二季度末的40.6%，認(rèn)為貨幣政策適度的銀行家數(shù)量占比有所提升。但整體而言，2018年二季度國(guó)內(nèi)貨幣政策依然偏緊。
貸款增速略放緩，整體仍保持增長(zhǎng)
2018年二季度，貸款總體需求指數(shù)為 66.7%，與一季度末的70.9% 相比降低4.2 個(gè)百分點(diǎn)。雖然指數(shù)有所降低，但仍處貸款需求在增長(zhǎng)的區(qū)間范圍之內(nèi)，貸款需求依舊保持增長(zhǎng)。自2015年以來(lái)，貸款需求總量一直保持在統(tǒng)計(jì)增長(zhǎng)區(qū)間，雖然2015年經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，但這并未直接導(dǎo)致貸款需求的下降，并且自2017年開(kāi)始，銀行家發(fā)現(xiàn)貸款需求的增速有所提升。
分行業(yè)看，制造業(yè)貸款需求指數(shù)為 60.3%，比一季度降低 1.1 個(gè)百分點(diǎn);非制造業(yè)貸款需求指數(shù)為 60.7%，比上季降低 3.6 個(gè)百分點(diǎn)。分企業(yè)規(guī)模看，大、中、小微型企業(yè)貸款需求指數(shù)分別為58%、60.6%和 64.5%，比一季度分別降低 3.1、2.1 和 1.8 個(gè)百分點(diǎn)。
無(wú)論從行業(yè)還是企業(yè)規(guī)模，二季度貸款的需求指數(shù)均有所降低，各類(lèi)貸款需求增長(zhǎng)有所減緩。考慮到貸款規(guī)模具有較強(qiáng)的周期性影響，貸款需求往往在年初較高，二、三季度逐漸減低，在第四季度貸款規(guī)模翹尾回升。2018年前兩季度，銀行家調(diào)查中的貸款需求指數(shù)大致符合上述規(guī)律。
相比于2017年二季度，制造業(yè)貸款需求指數(shù)、中型企業(yè)貸款需求指數(shù)和小微企業(yè)貸款需求指數(shù)有所提升，貸款總體需求指數(shù)、非制造業(yè)貸款需求指數(shù)和大型企業(yè)貸款需求指數(shù)有所降低。
自2015年以來(lái)，中型企業(yè)貸款需求指數(shù)和小微企業(yè)貸款需求指數(shù)雖然在2016年三季度分別達(dá)到最低的52%和55.8%，但仍處于貸款規(guī)模的增長(zhǎng)區(qū)間之內(nèi)。雖然2018年二季度中型企業(yè)貸款需求指數(shù)和小微企業(yè)貸款需求指數(shù)有所降低，但較最低點(diǎn)已有較大提升，這也側(cè)面體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)于中小微企業(yè)貸款政策的扶持力度以及這些政策起到助貸的積極效果。
銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款審批難度仍較大
銀行貸款審批指數(shù)僅為44%，與2018年一季度相比有所略有下降，貸款審批難度較一季度有所提升。
自2015年以來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)貸款審批指數(shù)一直保持在50%以下，銀行貸款審批一直保持較高要求。銀行機(jī)構(gòu)有較為完善的風(fēng)險(xiǎn)控制以及貸款審批制度，從銀行進(jìn)行貸款的借款人普遍需要提供與收入和資產(chǎn)相關(guān)的證明材料，因此銀行機(jī)構(gòu)的貸款難度一直保持較高水平。
銀行的貸款審批難度并未對(duì)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展和利潤(rùn)水平產(chǎn)生較大程度的不利影響，二季度，銀行業(yè)景氣指數(shù)為 66.4%，比一季度降低 3.3 個(gè)百分點(diǎn)，比2017年同期提高1.4個(gè)百分點(diǎn)，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況整體穩(wěn)步提升。銀行盈利指數(shù)為 66.9%，比一季度和2017年同期分別提高1.0和1.1個(gè)百分點(diǎn)。與銀行業(yè)利潤(rùn)水平隨著貸款需求增長(zhǎng)的環(huán)境中有所提升。
需求增長(zhǎng)，貸款機(jī)構(gòu)持續(xù)提升服務(wù)
2018年6月24日，人民銀行宣布將下調(diào)特定銀行的存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)將對(duì)市場(chǎng)釋放的資金將達(dá)到7000億元，貨幣政策趨緊的態(tài)勢(shì)將有所緩解，銀行機(jī)構(gòu)及其他貸款機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模將有所提升。
準(zhǔn)備金率的降低將提升市場(chǎng)資金流動(dòng)性，企業(yè)貸款融資成本將有所降低，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的貸款需求會(huì)隨貸款成本的降低而出現(xiàn)一定規(guī)模的提升。作為小微企業(yè)貸款的助力融資機(jī)構(gòu)，各類(lèi)貸款平臺(tái)也將順應(yīng)政策，不斷提升貸款業(yè)務(wù)服務(wù)水平。
據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸普惠金融實(shí)踐白皮書(shū)(2017)》顯示，網(wǎng)借貸行業(yè)小微企業(yè)借款已高達(dá)8722.80億元，其統(tǒng)計(jì)的2017年行業(yè)樣本平臺(tái)年化綜合借款利率為21.61%，低于2016年的22.47%。據(jù)悉，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)融資成本逐漸降低，業(yè)內(nèi)領(lǐng)先企業(yè)也持續(xù)加碼小微企業(yè)融資服務(wù)。
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