總部在蘇浙地區(qū)的幾家中小型銀行在上海的個人住房抵押貸(非經(jīng)營類)業(yè)務(wù)目前已經(jīng)暫停。

據(jù)悉,此舉與監(jiān)管部門整頓消費貸違規(guī)流入股市、樓市等有關(guān)。自去年以來,已有銀行因這類貸款違規(guī)進入樓市等領(lǐng)域,吃到監(jiān)管罰單。

在金融強監(jiān)管和新的經(jīng)營形勢下,這一業(yè)務(wù)暫停也是今年銀行資產(chǎn)投向發(fā)生重要調(diào)整的縮影。一家上市城商行人士稱,對中小銀行而言,降低房地產(chǎn)類資產(chǎn)投向比例,某種程度上是一種戰(zhàn)略性撤退,將資源轉(zhuǎn)向信用卡、大零售等業(yè)務(wù),已是大勢所趨。

多家銀行暫停個人住房抵押消費貸

據(jù)悉,年初時,某上市城商行個人住房抵押貸最高額度可達600萬元(非經(jīng)營類),一次授信,最長期限5年,月息0.6%,但近期該項業(yè)務(wù)已暫停。

個人住房抵押貸(非經(jīng)營類)主要是面向個人的消費貸款,比如裝修、教育等。與一般純信用消費貸相比,住房抵押消費貸的額度高出很多。

然而問題隨之而來?!罢l會貸幾百萬元去消費呢?”一家上市城商行上海某支行行長助理透露,過去這類貸款被挪用作買房湊首付款的“擦邊球”行為較為常見。

這兩年來,在房地產(chǎn)市場調(diào)控背景下,監(jiān)管部門已發(fā)文嚴控這類貸款流入樓市、股市等領(lǐng)域。截至目前,已有不止一家銀行吃到相關(guān)罰單。因此,不少銀行主動暫停了這類業(yè)務(wù)或者下調(diào)額度。

上述城商行人士稱,去年該行先將個人住房抵押消費貸額度上限下調(diào)至100萬元,隨后就全面暫停。如今只有個人純信用消費貸業(yè)務(wù),額度最高為30萬元。

隱現(xiàn)銀行經(jīng)營策略調(diào)整

銀行這一動作,雖與金融強監(jiān)管有直接關(guān)系,但也隱現(xiàn)出銀行經(jīng)營策略的重大調(diào)整。

另一家上市城商行人士表示,這項業(yè)務(wù)的調(diào)整,其實折射出銀行資產(chǎn)投向的策略性調(diào)整。銀行資金成本上漲,負債端結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,進而傳遞至資產(chǎn)端,是業(yè)務(wù)調(diào)整的原因之一。

目前,銀行存款增速已降至歷史低點,即將落地的資管新規(guī)進一步加大銀行吸儲難度。新規(guī)之下,銀行將告別過去以理財為主的資金吸收方式,近期結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模激增、大額存單利率上調(diào)等,都反映出銀行資金成本較以往高出不少。

“資金成本高了,很難向客戶轉(zhuǎn)嫁。小銀行對資金價格更敏感,無法支撐過去的客戶結(jié)構(gòu),部分企業(yè)客戶轉(zhuǎn)移至大行。降低房產(chǎn)類資產(chǎn)比例,對我們而言,稱得上是一種戰(zhàn)略性撤退?!鄙鲜龀巧绦腥耸空f,雖然銀行住房按揭貸款沒有暫停,但是從銀行房貸利率的上浮可以窺見,房貸在收緊。

來自第三方平臺融360統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,今年3月,至少20家銀行在北上廣地區(qū)的個人住房貸款利率上浮10%至30%,部分銀行暫停受理,個別銀行額度已經(jīng)用完。

上海市一季度信貸數(shù)據(jù)顯示,3月末上海市本外幣個人貸款余額同比增長17.8%,較上年末下降3.5個百分點,增速為近兩年最低。從貸款投向來看,本外幣個人住房貸款一季度新增130.84億元,同比少增545.11億元。

貸款去哪里了?從上市銀行2017年年報來看,不少銀行都將信貸資源向輕資產(chǎn)、收益較高的業(yè)務(wù)傾斜,比如大零售、信用卡分期等。過去以對公業(yè)務(wù)為主的中信、平安、浦發(fā)等幾家銀行,2017年以來個人消費貸和信用卡業(yè)務(wù)都出現(xiàn)大爆發(fā),且為業(yè)績貢獻不少。

上述城商行人士還說,銀行暫停上述業(yè)務(wù),還跟今年貸款額度緊張有關(guān)。他透露,有相關(guān)窗口指導,今年表內(nèi)新增貸款會很少。