產(chǎn)品變遷史：
在09年之后銀行抵押經(jīng)營(yíng)貸和抵押消費(fèi)貸的差距突然拉開(kāi)，2020年由于疫情影響，所有的銀行力推抵押經(jīng)營(yíng)貸，當(dāng)時(shí)那片紅紅火火的景象簡(jiǎn)直讓人嘆為觀止。但此刻很難有人注意到所有的貸款產(chǎn)品年限都放短了，以五大行和城商行為主，20年的變10年，10年的變5年，5年的變3年，3年的變1年。利息也是降的不要不要的，一時(shí)間沒(méi)得人記得還有抵押消費(fèi)貸這個(gè)事情，其實(shí)經(jīng)營(yíng)貸還是控制了錢(qián)的流通速度和流向問(wèn)題，這點(diǎn)可以細(xì)品。
底層邏輯：
抵押經(jīng)營(yíng)貸利息較低，但是還款年限較短。出一個(gè)年限較短的產(chǎn)品，但是利息足夠低，那么進(jìn)入樓市的可能性應(yīng)該會(huì)比較低，買(mǎi)房對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支，短期內(nèi)是不足以償還那么多的本金加利息，雖然利息是低，但是你總應(yīng)該考慮你的償還能力吧！所以只有你符合規(guī)定，哪怕你是剛開(kāi)始經(jīng)營(yíng)的企業(yè)這些都不重要，只要你貸短年限產(chǎn)品我就使勁給你放。所以就有了去年各大銀行抽貸按在地上摩擦的事情，一時(shí)間讓現(xiàn)在的市場(chǎng)都是元?dú)獯髠?，放水都放到銀行都內(nèi)卷了。
消費(fèi)抵押合理嗎？
那么很多人就不明白了，為什么不用消費(fèi)貸，時(shí)間動(dòng)不動(dòng)就是20年。首先第一個(gè)問(wèn)題就是成本問(wèn)題，消費(fèi)貸融資成本在年化6左右，利息已經(jīng)讓很多人停下了腳步。還有個(gè)問(wèn)題就是額度問(wèn)題，很多的抵押消費(fèi)的用途合理性是存在一些問(wèn)題。例如你要貸款300萬(wàn)，裝修一下房子難道就要300萬(wàn)，肯定是不符合監(jiān)管政策和規(guī)定的。所以利息高，用途的合理性讓大額抵押消費(fèi)貸慢慢退出來(lái)了。
代表性產(chǎn)品：