什么是信用貸款呢，狹義概念是指僅憑借款企業(yè)自身信用，不提供額外擔(dān)保的情況下獲取的銀行貸款；廣義上我們把以下兩種情形的貸款也歸為信用貸款：
1、準(zhǔn)信用貸款：僅有股東個(gè)人擔(dān)?；蛘咂渌笳饕饬x擔(dān)保的銀行貸款；
2、抵押加成類信用貸款：抵押物評(píng)估值七成以上部分的銀行貸款；
比如A公司在建行獲批300萬(wàn)信用貸款，沒有抵押，只是由A公司法人及其配偶提供了擔(dān)保就獲批放款了，這屬于準(zhǔn)信用貸款。B公司提供了一套評(píng)估值600萬(wàn)的房子，按正常銀行只能提供420萬(wàn)（七成）貸款，但基于A公司信用良好，中國(guó)銀行給批了700萬(wàn)貸款，這多出來(lái)的280萬(wàn)，就屬于抵押加成類信用貸款。
信用貸款是銀行貸款里面風(fēng)險(xiǎn)最高，也是審批難度最大的一類貸款。對(duì)于廣大中小企業(yè)來(lái)講，我們?cè)趺礃硬拍艹晒Λ@得信用貸款呢？從目前市場(chǎng)上各個(gè)銀行的貸款政策和貸款產(chǎn)品來(lái)看，按照先易后難的順序，和大家分享幾種相對(duì)比較容易獲得的銀行信用貸款：
一、銀行掃碼類在線企業(yè)信用貸款
這兩年，各銀行積極響應(yīng)政府號(hào)召，大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，支持中小企業(yè)貸款。（所謂普惠金融，簡(jiǎn)單理解是指給予滿足工信部標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)發(fā)放不超過1000萬(wàn)元人民幣的貸款。）
1、企業(yè)注冊(cè)成立滿2年（一般普遍性條件）
2、企業(yè)連續(xù)兩年有納稅，且年度納稅額有幾萬(wàn)元或者更高（一般是指增值稅+所得稅）
3、企業(yè)及法人沒有征信不良，也沒有稅局不良記錄（比如稅局罰款降級(jí)之類），企業(yè)稅務(wù)等級(jí)一般為B級(jí)或以上。
4、企業(yè)及法人的銀行負(fù)債筆數(shù)、負(fù)債金額不能太高；一般要求企業(yè)或者法人現(xiàn)有銀行貸款不超過3筆，且已有信用貸款不超500萬(wàn)等。（各行參數(shù)不同，但也大同小異）
符合以上條件，一般就可以在線申請(qǐng)?jiān)囋?，有機(jī)會(huì)申請(qǐng)到企業(yè)過去兩年平均納稅金額3-6倍不等的貸款金額，單一企業(yè)在一家銀行可以獲批的額度一般都在100萬(wàn)元以內(nèi)，個(gè)別銀行可以申請(qǐng)到最高300萬(wàn)。
申請(qǐng)納稅貸有幾個(gè)注意事項(xiàng)，特別提醒一下大家：
1、上述的幾個(gè)條件，只是準(zhǔn)入門檻，符合準(zhǔn)入之后，一般銀行的審批通過率都不會(huì)太高，20-30%的通過率算是比較正常；至于符合準(zhǔn)入的企業(yè)沒有最終沒有獲批，原因五花八門，屬于各個(gè)銀行產(chǎn)品模型黑匣子范疇的東西，一般不對(duì)外公布。
因此，在申請(qǐng)某一個(gè)銀行的在線納稅貸之前，強(qiáng)烈建議和銀行客戶經(jīng)理先進(jìn)行線下溝通，把企業(yè)情況和銀行做一個(gè)口頭的反饋，讓銀行客戶經(jīng)理根據(jù)經(jīng)驗(yàn)給你一個(gè)更精準(zhǔn)的評(píng)估，看看是否有機(jī)會(huì)，如果機(jī)會(huì)不大，就不要去試了。
2、納稅貸產(chǎn)品，不同銀行的模型不一樣，風(fēng)控的側(cè)重點(diǎn)不同，風(fēng)控的松緊度也會(huì)有不同。因此，這家行不通過，不代表其他行也通不過；反之，這家行批了，不代表其他行也能批。
3、由于在線申請(qǐng)納稅貸，銀行都需要查詢企業(yè)和法人的征信，才能給出最終的結(jié)果。所以，基本上申請(qǐng)一次就會(huì)在企業(yè)和法人征信上留下一次貸款申請(qǐng)查詢記錄。所以，千萬(wàn)不要試太多次！如果你申請(qǐng)了三四家銀行都沒批的話，建議放棄。一方面是如果三四家銀行都沒批，大概率其他行也都批不了，畢竟各個(gè)行的納稅貸模型核心原理基本上是一樣的。反之，如果你申請(qǐng)了三四家都批了，你再申請(qǐng)其他家，由于已經(jīng)有幾筆信用貸款了，其他銀行也大概率不會(huì)再給你批了。
線上掃碼類信用貸款，除了比較普遍的納稅貸之外，也還有一些其他品種，比如微眾銀行的微業(yè)貸、網(wǎng)商銀行的網(wǎng)商貸、建設(shè)銀行的出口貸和退稅貸、平安銀行的KYC貸款等。這些線上貸款申請(qǐng)流程都差不多，只是貸款核定的風(fēng)控模型與納稅貸有所差異。
二、如何獲得抵押加成類信用貸款
方法一：通過銀行政策不同獲取抵押加成類信用貸款
這是一種相對(duì)簡(jiǎn)單和容易的方式，優(yōu)點(diǎn)很明顯：確定性高，操作簡(jiǎn)便；缺點(diǎn)是需要熟悉和了解各個(gè)銀行抵押類貸款的政策，而且可以獲得的信用貸款金額相對(duì)比較有限。
舉個(gè)例子看一下，大家應(yīng)該就明白了：觀瀾XL公司把企業(yè)法人張某個(gè)人名下的住宅抵押給了A銀行，A銀行評(píng)估房屋總值800萬(wàn)元，評(píng)估凈值720萬(wàn)元，按A銀行抵押貸款政策，貸款金額為評(píng)估凈值的七成，即720*0.7=504萬(wàn)元，銀行按整數(shù)給貸了500萬(wàn)元整。
后XL公司通過對(duì)比了各家銀行的貸款政策，選擇了B銀行來(lái)置換來(lái)A銀行貸款。B銀行評(píng)估了房屋總值860萬(wàn)元；B銀行貸款政策是按房屋評(píng)估總值，可以給予發(fā)放八成貸款。B銀行貸款金額為860*0.8=688萬(wàn)元，最終B銀行給貸了680萬(wàn)元。
XL公司通過選擇對(duì)比銀行，置換新增了180萬(wàn)的銀行貸款，這180萬(wàn)對(duì)于XL公司來(lái)講，并沒有額外新增抵押物，只是通過不同銀行的貸款政策差異，而獲得了新的180萬(wàn)貸款，解決了企業(yè)的部分資金缺口。
方法二：結(jié)合企業(yè)信用，走線下公司貸款通道來(lái)獲取高額貸款。
XL公司注冊(cè)成立于2012年，年度銷售額有5000多萬(wàn)，年度納稅有40多萬(wàn)，企業(yè)在職員工有100多人，國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)，擁有自己的發(fā)明專利和自有品牌，也有較穩(wěn)定的上下游客戶。經(jīng)過和C銀行客戶經(jīng)理溝通，C銀行用同樣這套房子，給企業(yè)報(bào)批了1000萬(wàn)的線下授信額度。
相對(duì)于最早的A銀行，C銀行的方案整整多出來(lái)了500萬(wàn)元，貸款金額明顯超出了房屋評(píng)估值，給了差不多200萬(wàn)的純敞口貸款（所謂純敞口是指貸款金額減去房屋評(píng)估值的部分）。同時(shí)這也給XL公司第二年在C銀行的續(xù)貸提額打開了天花板，隨著公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，C銀行很大概率會(huì)在第二年貸款到期時(shí)給予XL公司超過1000萬(wàn)元的貸款額度。
方法二的好處很明顯：1、增額顯著，2、銀企的信任關(guān)系初步建立，雙方合作的天花板被成功打開。
方法二相對(duì)方法一具有一定的準(zhǔn)入門檻要求：1、企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)和信用狀況良好，不能有硬傷；2、這種業(yè)務(wù)，不是每個(gè)銀行都支持，至少有一半以上的銀行不接受貸款金額超過抵押物評(píng)估值的做法。3、這種線下綜合授信的工作量繁雜，銀行客戶經(jīng)理需要對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了教全面的調(diào)查，并完成一份貸款調(diào)查報(bào)告；不少銀行客戶經(jīng)理不愿意這么做。4、由于這類貸款具有敞口信用，對(duì)于銀行來(lái)講，就有了貸款風(fēng)險(xiǎn)（不是說(shuō)足值抵押沒風(fēng)險(xiǎn)，而是風(fēng)險(xiǎn)會(huì)低很多），不少銀行客戶經(jīng)理/行長(zhǎng)都不愿意做這類業(yè)務(wù)。因此，我們需要先找到那些愿意這么做的客戶經(jīng)理/行長(zhǎng)。
三、如何獲得線下準(zhǔn)信用貸款
這類業(yè)務(wù)，一般俗稱為非標(biāo)類信用貸款；企業(yè)沒有抵押物，線上掃碼也掃不出來(lái)額度，那就只能通過線下方式向銀行申請(qǐng)信用貸款了。
這類業(yè)務(wù)對(duì)于中小企業(yè)的意義和幫助就不用說(shuō)了，絕對(duì)是最大的；當(dāng)然，難度也是最大的；怎么樣才能申請(qǐng)呢，同樣還是區(qū)分兩類方法：
方法一：想辦法去套銀行線下半標(biāo)準(zhǔn)化的企業(yè)信用貸款產(chǎn)品。
比如建行在推的孵化云貸，就是針對(duì)國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，如果企業(yè)滿足銀行規(guī)定的準(zhǔn)入要求，就可以按照銀行的產(chǎn)品邏輯，線下通過客戶經(jīng)理，向銀行去申請(qǐng)最高不超過500萬(wàn)的信用貸款額度。最終能不能獲批呢，取決于企業(yè)與銀行產(chǎn)品的契合度，也取決于銀行客戶經(jīng)理和審批人對(duì)于企業(yè)自身信用、風(fēng)險(xiǎn)、未來(lái)發(fā)展前景等多個(gè)維度的綜合評(píng)估，有可能獲批，也可能不批。
南山區(qū)交行最近試點(diǎn)的科創(chuàng)貸，以及一些銀行的線下納稅貸、結(jié)算貸、工資貸等都屬于此類產(chǎn)品。滿足產(chǎn)品準(zhǔn)入要求才有資格申請(qǐng)，最終能否獲批即取決于企業(yè)自身情況，也取決于銀行對(duì)企業(yè)的評(píng)估。
相對(duì)于下面即將提到的完全非標(biāo)的信用貸款，這類貸款的好處是如果你滿足產(chǎn)品的準(zhǔn)入要求，企業(yè)自身狀況還可以，審批通過的概率還是比較大的；所以，一般我們稱它為半標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。
方法二：線下非標(biāo)的信用貸款。
這類業(yè)務(wù)理論上說(shuō)所有銀行都有，所有銀行都可以做。只要你企業(yè)好，能說(shuō)服銀行客戶經(jīng)理/行長(zhǎng)認(rèn)可是個(gè)好企業(yè)，客戶經(jīng)理/行長(zhǎng)也愿意發(fā)起貸款，幫你去說(shuō)服審批人認(rèn)可你企業(yè)是個(gè)好企業(yè)，愿意給你貸款，就可以貸。
有沒有什么標(biāo)準(zhǔn)，可以說(shuō)沒標(biāo)準(zhǔn)，也可以說(shuō)標(biāo)準(zhǔn)就一個(gè)，就是你得說(shuō)服銀行客戶經(jīng)理/行長(zhǎng)認(rèn)為你是個(gè)好企業(yè)，給你貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。這個(gè)說(shuō)起來(lái)容易，操作起來(lái)難度就相當(dāng)大了。每個(gè)銀行授信政策不同、不同的客戶經(jīng)理/行長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、專業(yè)水平也不同，你怎么能夠讓對(duì)方認(rèn)可你，就需要企業(yè)老板或者財(cái)務(wù)人員具備很強(qiáng)的融資專業(yè)度才行了。
尤其是對(duì)于絕大部分銀行客戶經(jīng)理/行長(zhǎng)們來(lái)講，做這類業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)大過收益，投入產(chǎn)出比不劃算，往往連去企業(yè)調(diào)研的興趣都沒有…
相對(duì)來(lái)講，越小的銀行，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，越愿意做這種線下信用貸款；越年輕的客戶經(jīng)理/網(wǎng)點(diǎn)行長(zhǎng)可能越愿意做，因?yàn)槿睒I(yè)績(jī)，蚊子再小也是塊肉吧。當(dāng)然，解決銀行不愿意做的另一個(gè)有效辦法，就是找熟人。（愿不愿意的事情，找熟人幫忙還是有用的。能不能做的事情，找熟人就不一定管用了。）
方法三：找專業(yè)貸款擔(dān)保公司擔(dān)保，通過擔(dān)保公司的擔(dān)保來(lái)落地銀行貸款。
目前市場(chǎng)上的貸款擔(dān)保公司，幾乎都是國(guó)有擔(dān)保公司，只要擔(dān)保公司審批通過，出具了擔(dān)保函，找銀行落地放款基本上都不存在問題。從目前市場(chǎng)上的擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展實(shí)務(wù)來(lái)看，擔(dān)保公司的風(fēng)控要求和尺度并不比銀行松。也許大家會(huì)覺得奇怪，既然擔(dān)保公司風(fēng)控和銀行差不多，銀行都做不了，為何擔(dān)保公司能做。這里面根本的區(qū)別在于很多時(shí)候銀行并不是做不了，而是不愿意做。而擔(dān)保公司的主業(yè)就是做中小企業(yè)貸款擔(dān)保，所以就愿意不愿意的問題在擔(dān)保公司這里小了很多。
以上講的三類信用貸款，就是當(dāng)前中小企業(yè)可以獲得信用貸款最主要的三種途徑。相對(duì)來(lái)講，第二種途徑，通過房子抵押放大的做法，最為可靠實(shí)用，也是我們最為推薦的方式。第一種途徑，雖然簡(jiǎn)單方便，但額度太小，且存在很大的不確定性。第三種途徑，是最崎嶇和艱難的路，符合實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)的中小企業(yè)。
還有一點(diǎn)很重要，信用貸款相對(duì)足額抵押貸款來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)較高，比較容易出現(xiàn)問題，不少客戶經(jīng)理/行長(zhǎng)們?yōu)榱耸∈?，干脆不碰這類業(yè)務(wù)，只做足額抵押貸款，或者干脆只做大客戶貸款。因此，找到那個(gè)“欣賞”我們的銀行客戶經(jīng)理/行長(zhǎng)，是做成銀行信用貸款的很關(guān)鍵一環(huán)！
文章最后，祝愿廣大中小企業(yè)都能夠獲得心儀的銀行貸款，都能夠和銀行建立互惠互利的銀行貸款合作關(guān)系，合作共生，共同成長(zhǎng)！