1
“二抵貸”重出江湖！
房子貸款沒有還清，可以抵押嗎？
杭州：“可以！”
而此前北京地區(qū)的多家商業(yè)銀行也被爆可以“二抵貸”業(yè)務(wù)，南京也有銀行確認(rèn)可以做。
所謂的“二抵貸”，指的是將尚未還清按揭貸款的房子，再一次拿去抵押，一般可以貸到的額度是房屋的評估價(jià)乘以一個(gè)折扣，再減去剩余未還清的按揭金額，折扣基本上是住宅7折、商業(yè)5折。
某銀行工作人員透露，按揭貸款和二次抵押并不需要在同一家銀行，可以跨行辦理。
預(yù)計(jì)利率將在年化6%的基礎(chǔ)上再上浮10%-20%，可以貸5-10年。
2
怎么看待“二抵貸”？
關(guān)于“二抵貸”，褒貶不一。
前幾年，在房價(jià)瘋漲的階段，有不少購房者通過“房抵貸”湊資金，再進(jìn)入市場買房，這些被抵押的房產(chǎn)中也有部分房產(chǎn)是屬于二次抵押的。
業(yè)內(nèi)人士表示，“二抵貸”業(yè)務(wù)本身是合規(guī)的，主要問題在于“二抵貸”的資金如果流向樓市，這屬于變相加杠桿，是違規(guī)現(xiàn)象，也是監(jiān)管明令禁止的。
但是，“二抵貸”普遍額度不高，程序麻煩，利率比較高；最重要的是，辦理“二抵貸”的人，會(huì)不會(huì)把這筆錢投入樓市，變相炒房？
某資產(chǎn)管理有限公司總裁認(rèn)為，銀行會(huì)開放“二抵貸”，顯然是對市場有一個(gè)基本判斷，那就是整體房價(jià)的平穩(wěn)。
現(xiàn)在能辦理“二抵貸”的房產(chǎn)，基本都經(jīng)過一輪增值了，對于銀行來說風(fēng)險(xiǎn)就小了很多。此外，如今房價(jià)平穩(wěn)，炒房的收益已經(jīng)不高，所以“二抵貸”放開，也不會(huì)有太多資金流入樓市。
知名地產(chǎn)專家嚴(yán)躍進(jìn)建議，資金在三個(gè)月或者六個(gè)月之內(nèi)不允許流入樓市，如果發(fā)現(xiàn)（資金流入樓市），將相應(yīng)貸款者或者購房者劃入黑名單。
雖然本次杭州多家銀行推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)候提到不得違規(guī)流入樓市，但事實(shí)上此類現(xiàn)象目前仍處于監(jiān)管的真空地帶。
特別是二次抵押在不同銀行之間也可以進(jìn)行，這就意味著門檻更低、受眾更廣，對于資金流向的監(jiān)管壓力就更大。
3
“二抵貸”冒頭
樓市真的穩(wěn)了嗎？
值得注意的是，近日銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展2019年銀行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查的通知》，決定在32個(gè)城市開展銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查工作。
本次房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查包括：
北京、天津、石家莊、秦皇島、呼和浩特、沈陽、長春、上海、南京、蘇州、無錫、徐州、杭州、合肥、福州、濟(jì)南、鄭州、洛陽、武漢、襄陽、長沙、廣州、重慶、成都、貴陽、昆明、大理、西安、寧波、廈門、青島、深圳等32個(gè)城市。
而就在昨天（8月9日），銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布中信銀行的處罰通知。因貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)等13個(gè)違規(guī)事項(xiàng)，中信銀行遭巨額罰款2190萬。
文件要求，各銀保監(jiān)局可根據(jù)重點(diǎn)城市的實(shí)際情況，自行研究確定檢查的具體銀行機(jī)構(gòu)。同時(shí)，每城被檢查銀行數(shù)量不少于3家。
為保持樓市平穩(wěn)，看來更嚴(yán)厲的監(jiān)管要來了！
二貸業(yè)務(wù)在2015-2017年一直廣泛存在，二貸出來的錢很明顯又回歸了房市。這種業(yè)務(wù)從理論上來說可以實(shí)現(xiàn)左右腳互踩，然后升上太空。但是，信用擴(kuò)張最大的制約來自于居民現(xiàn)金流，而居民現(xiàn)金流又受制于就業(yè)和企業(yè)盈利。那么，現(xiàn)在的邊界條件很清晰了，最終的結(jié)果是沒啥卵用。