lpr利率2022下降房貸會少還嗎，2022年房貸lpr利率下降還是升高

最近，LPR在市場上被熱議，許多忠實粉絲都迫不及待地想咨詢。經(jīng)過深思熟慮，他們決定動筆。所以，有了這篇文章，才受歡迎，希望每一位讀者都有所收獲。

文章目錄

一.什么是LPR,？和為什么要改成LPR？

二。LPR轉(zhuǎn)換對象是誰？怎么轉(zhuǎn)換？

三。目前主流銀行轉(zhuǎn)換操作,，注意事項

四。抵押貸是否要轉(zhuǎn)LPR及后市行情

一、什么是LPR？

報價貸款利率(LPR)是指18家報價銀行完成報價后，由中國人民銀行授權(quán)的全國銀行間同業(yè)拆借中心計算并公布的利率，包括一年期和五年期期限品種。自2019年8月20日起，LPR將于每月20日9: 30(遇節(jié)假日順延)在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網(wǎng)站公布。

為什么要改成LPR？

根據(jù)中國人民銀行利率市場化改革的要求，為深化利率市場化改革，提高利率傳導(dǎo)效率，降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本，中國人民銀行決定改革完善貸款市場LPR形成機(jī)制。(后臺閱讀可以自行搜索a股納入MSCI，轟轟烈烈的貿(mào)易戰(zhàn)關(guān)系到草草收場。)

二、LPR轉(zhuǎn)換對象是誰？

2019年9月前人民銀行基準(zhǔn)利率浮動的大部分銀行個貸客戶，主要排除以下幾類貸款：固定利率貸款純公積金貸款公積金部分房貸組合貸款(部分銀行)不良貸款。

熟客主要是有抵押或按揭貸款的個人客戶。其實結(jié)論只有一個：必須改！從《LPR》出版至今的趨勢來看，除了平月，所有的變化都是下降的。

怎么轉(zhuǎn)換？

第一步：回望原人行貸款基準(zhǔn)利率時代（客戶打完折后的利率以下我們統(tǒng)稱“折后利率

以抵押某客戶為例，沒錯，是期限在5年以上的貸款。

若客戶A在申請貸款時享受最低7折利率優(yōu)惠，則按照5年期以上中國人民銀行基準(zhǔn)年利率4.9%執(zhí)行。”是4.9% * 0.7=）.

第二步：“折后利率”=

3.43%

“折后利率”與2019年12月20日（5年以上）LPR進(jìn)行加減，這個目的是為了得出一個公式，這個公式將在A客戶貸款存續(xù)期內(nèi)永遠(yuǎn)不變。

第三步：2020年你的月供不會變，但2021年可能會變。這里說幾個名詞(還是拿5年以上的房貸做類比)。

3.43%（“折后利率”）-4.8%（LPR）= -1.37%，

第一個是下一年對應(yīng)的日調(diào)整，第二個是固定的日調(diào)整。下一年的對應(yīng)日調(diào)整是指貸款發(fā)放日對應(yīng)的第二年的同一天，固定日調(diào)整是指每年的1月1日(通常情況下，如果按揭貸款使用公積金，無論是公積金組合貸款還是純商業(yè)貸款，但使用公積金還款，都會進(jìn)行固定日調(diào)整)。

即“折后利率”=LPR-1.37%，這公式就是本次所有銀行切換的最終目的，可見學(xué)好數(shù)理化是多么重要，解釋的口吐白沫...

案例一：還是上面的貼現(xiàn)利率。由于客戶使用了公積金組合貸款，調(diào)整方式為固定日期。在計算2021年1月1日的利率時，先找到最新對應(yīng)的LPR，是2020年12月20日發(fā)布的。假設(shè)是3%，那么按照之前的公式，浮動利率下有常用兩個調(diào)整方式：,現(xiàn)在舉例：,（,此處改用“折后LPR利率”，因為已變化,），“新的貼現(xiàn)利率劃算嗎？想想用省下來的月供做什么，還有旅游？買車？拿個MBA？這是典型的實施LPR，適當(dāng)降低居民杠桿，刺激消費(fèi)的初衷。

案例二：還是貼現(xiàn)利率，假設(shè)客戶是不幸的(我希望我是有錢人的不幸)

我們再來看下面的圖表：

從LPR的歷史趨勢來看，未來幾年LPR走低概率比較大，所以建議房貸客戶直接選擇接受LPR調(diào)整模式。

早期申請到7折75折利率的客戶，就有點(diǎn)賭性了，只能說贏的概率較大。

三、目前主流銀行轉(zhuǎn)換操作，注意事項（重點(diǎn)）：

1.轉(zhuǎn)換時間：2020年3月1日至2020年8月31日（部分銀行略有滯后）；

2.轉(zhuǎn)換方式：部分銀行批量為客戶自動切換，用短信，郵件，電話，APP通知等方式；部分銀行需要客戶手動登錄APP指定模塊選擇，詳情可致電銀行客服或經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)。

3.機(jī)會只有一次，二選一！要么參考新基準(zhǔn)利率（LPR）浮動，一般為每一年調(diào)整一次；要么固定利率不變（永久執(zhí)行原利率）；

（其實銀行默認(rèn)還有第三種選項，就是回調(diào)到原基準(zhǔn)利率折扣模式，如原貸款利率為基準(zhǔn)利率7折3.43%，可以直接鎖定這個利率，不隨著后期基準(zhǔn)利率變化而變化-人行基準(zhǔn)利率理論上已退出歷史舞臺不會變動，這等同于一次固定利率選擇，又是一次對賭）

4.公積金與商業(yè)組合貸、沖還貸調(diào)整政策：調(diào)整時間為每年的1月1號，根據(jù)上一年12月20號公布LPR利率執(zhí)行增減點(diǎn)。

5.純商業(yè)貸款（不含公積金沖還貸）的LPR調(diào)整政策：調(diào)整時間為該筆貸款發(fā)放的前一個月20號公布的LPR利率為基點(diǎn)執(zhí)行加減點(diǎn)（少量銀行可能不同）。

四、抵押貸是否要轉(zhuǎn)LPR及后市行情

當(dāng)下LPR利率下行，建議多數(shù)抵押貸款可轉(zhuǎn)入LPR利率。

短期抵押貸款：短期貸款由于期限短一般1-3年期，多數(shù)為到期還本，近期受到疫情影響的企業(yè)較多，不少企業(yè)有可能出現(xiàn)短期周轉(zhuǎn)困難，建議都轉(zhuǎn)為中長期貸款，減輕資金壓力。目前多數(shù)銀行新辦抵押貸款都是根據(jù)LPR利率執(zhí)行。

長期抵押貸款：早年的中長期抵押貸款利率一般都不會太低，如果當(dāng)時貸款利率大于6%。那依舊有一定套利空間，目前當(dāng)下可行性高批復(fù)率也很高的產(chǎn)品利息可辦到4.35%，同比前幾年，利息也可減少很多。

綜上所述，按揭或者抵押貸款，轉(zhuǎn)LPR利率還是相對明智的，享受低利率的客戶可以再權(quán)衡下。

預(yù)測2020年金融市場政策的目標(biāo)依然在降低成本，LPR利率的降低將會慢慢惠及越來越廣的人群，降低中小企業(yè)融資成本，扶持實體經(jīng)濟(jì)，減輕房貸一族壓力，刺激剛需購房者。


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