如今，貸款買房、買車早已不再新鮮，互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺上，只要你愿意，相機(jī)、電視、手機(jī)，甚至電飯煲這種不超千元的“小件”，都可以選擇用信用卡輕松地進(jìn)行分期付款。隨著80后、90后逐漸成為社會主流消費(fèi)人群，信貸消費(fèi)越來越多地成了一種時尚。單就購買汽車而言，也有銀行、汽車金融公司、擔(dān)保公司、信用卡分期購車、汽車融資租賃等多種形式?！拔覈钠嚱鹑诎l(fā)展萌芽于1995年，但這么多年來的發(fā)展相對緩慢?！?上海現(xiàn)代汽車金融公司副總經(jīng)理陳金亮表示，即便從2000年以來，中國汽車銷量迎來黃金十年，但汽車金融的滲透率（金融貸款車輛與汽車總銷量的比值）的增長卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在后面?！斑@一數(shù)字在美國等發(fā)達(dá)國家是60%～80%，在印度是70%，在中國只有20%左右。”原因除了國內(nèi)消費(fèi)者的觀念和意識不同于國外，還在于汽車金融公司成本高企，國內(nèi)信用體系不夠健全等。“實(shí)際上，汽車消費(fèi)信貸在中國還有很大的發(fā)展?jié)摿?，蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)。”陳金亮告訴記者，首先，國內(nèi)汽車銷量仍然以較快的速度發(fā)展，三、四、五線城市有廣闊的市場空間。其次，汽車金融公司有了內(nèi)部的信用評分卡，整理了對客戶風(fēng)險的評估體系和標(biāo)準(zhǔn)。外部信用體系，如人民銀行的征信報告也越來越完善，要素更豐富。“再有，這幾年，汽車金融公司主戰(zhàn)場都在隨著主機(jī)廠而下沉到三四線城市。購買群體也逐漸向80后、90后轉(zhuǎn)變，這些人具有超前的消費(fèi)觀念。隨著理財產(chǎn)品的增多，他們意識到貸款購車其實(shí)也是一種理財投資方式。”正因如此，最近四五年來，汽車金融公司如雨后春筍般成立，向傳統(tǒng)銀行貸款模式發(fā)起了挑戰(zhàn)。截至去年年底，已經(jīng)成立的汽車金融公司有23家。與此同時，阿里巴巴、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛成立了互聯(lián)網(wǎng)金融板塊，希望能在汽車金融市場上染指一二。根據(jù)一組公開數(shù)據(jù)顯示，2014年傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)繼續(xù)萎縮，占比僅為13%；各家銀行力推的信用卡分期購車則繼續(xù)上升，占比達(dá)51%；汽車金融公司貸款占比為36%。由于銀行融資能力更強(qiáng)，所以相比于信用卡分期購車，汽車金融公司的利率會比銀行高幾個點(diǎn)?！斑@是我們的劣勢。但相比于銀行，我們的優(yōu)勢更加突出?！?陳金亮說，“以上?，F(xiàn)代為例。首先，我們比銀行的效率更高。銀行一般審核需要兩三天，但我們一般可以當(dāng)天完成?！薄捌浯危覀兊姆?wù)更加細(xì)致。”陳金亮告訴記者，上?，F(xiàn)代每家4S店都有駐店金融經(jīng)理，在審貸環(huán)節(jié)和客服環(huán)節(jié)，一旦收到申請或?qū)徍私Y(jié)果出來后，會立即通知客戶。貸后環(huán)節(jié)，會給客戶提供一套完整材料，告知何時還款、如何還款，更加簡便易行。還款完成后，會通知經(jīng)銷商，并告知經(jīng)銷店客戶可能有新的購車需求，提醒經(jīng)銷店及時跟進(jìn)。對于來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，陳金亮沒有過分的擔(dān)憂。“像阿里金融，他們的特點(diǎn)優(yōu)勢是線上，有數(shù)據(jù)優(yōu)勢。而我們運(yùn)作了幾年，和經(jīng)銷商線下的綁定關(guān)系更深，在線下有渠道優(yōu)勢。所以傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)汽車金融更多應(yīng)該是互相學(xué)習(xí)，優(yōu)勢互補(bǔ)，或者聯(lián)手合作”。相比于2004年國內(nèi)首家汽車金融公司成立，2012年誕生的上?，F(xiàn)代汽車金融是個不折不扣的后來者。但憑借著優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平，上海現(xiàn)代金融成為業(yè)內(nèi)僅有的在運(yùn)營第一年就實(shí)現(xiàn)盈利的汽車金融公司。同時，各項(xiàng)主要業(yè)務(wù)指標(biāo)的增速都創(chuàng)造同行業(yè)之最。據(jù)陳金亮透露，去年，上?，F(xiàn)代汽車金融的放款量超過16萬單，同比增長3倍以上。公司總資產(chǎn)規(guī)模攀升至人民幣120億元，年均增長率超過200%。“未來，隨著利率市場化，融資成本將有望逐步降低，越來越多的消費(fèi)者將選擇通過金融手段實(shí)現(xiàn)汽車購買，整體市場份額將快速增長，汽車金融公司、銀行、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等不同形式參與者將呈現(xiàn)出百花齊放的生態(tài)格局?！?陳金亮說。（中國青年報）