題記｜在監(jiān)管層發(fā)聲嚴厲整頓“校園貸”亂象之際，人人助學、中行、建行近日相繼宣布啟動大學生貸款業(yè)務，為高校校園提供正規(guī)、安全的消費金融服務。（5月22日《北京晨報》）
“校園貸”亂象中，學生遭受財產(chǎn)損失，大學管理秩序被擾亂，社會穩(wěn)定也受到了一定影響，整頓高?！靶@貸”市場勢在必行。2016年4月，教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求加大對不良網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管力度，實施預警和應對處置機制。這無疑是規(guī)范校園網(wǎng)絡借貸的重要一步，筑牢了大學生防范金融風險的堤壩。此次，商業(yè)銀行和人人助學進入校園，為大學生提供規(guī)范、合法的金融服務，也有助于將不良網(wǎng)貸、非法高利貸趕出校園，起到“良幣驅逐劣幣”的作用，對校園金融市場的長期健康發(fā)展，將起到積極而深遠的影響。
接下來我們來看一下各路正規(guī)校園貸的優(yōu)缺點。
建設銀行（廣東省分行）：
產(chǎn)品名稱：金蜜蜂校園快貸
年化率5.6%
額度：1000——50000元
利率是非常低的，5.6％的利率比馬云的花唄借唄、銀行的信用卡都低，甚至比你辦抵押貸款的利息都低，是現(xiàn)在校園貸的十分之一。但建設銀行這一針對學生的貸款業(yè)務，目前也只對家庭經(jīng)濟貧困的大學生開放，貸款的學生需要提供各類證明經(jīng)濟困難的材料，包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出示的家庭困難書面證明，而且首批面向群體是廣東省大學生，建行系統(tǒng)篩選，后續(xù)會慢慢推開，也就是說，預計今年內只有廣東省內學校里的學生可以申請。
中國銀行：
產(chǎn)品名稱：中銀E貸校園貸
年化率：5.76%－6.12%（按貸款年份）
額度：最高8000元
該產(chǎn)品提供寬限期服務，寬限期只還息不還本;貸款金額最高可達8000元，最長貸款期限可達12個月，未來延長3－6年，覆蓋畢業(yè)入職階段，貸款利率體現(xiàn)普惠意義，不含任何手續(xù)費。學生需要提供就讀學校的錄取通知書及復印件或學生證或者復印件，還需要提供家庭經(jīng)濟困難情況說明，包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道民政部門關于其家庭經(jīng)濟困難的證明。中國銀行放款需獲得學校審批，學生才能拿到貸款金額，金額直接發(fā)放至所在學校制定銀行賬戶。目前至針對華中師范大學投放，后續(xù)會在各個校園地區(qū)登陸。
工商銀行：
年化率：7.2%
額度：最高6000元
工商行的校園貸算是比較早的，大約2015年的時候就運營這項業(yè)務，年化率一般，學生貸款最高額度只有6000元，最長貸款期限可延長到10年，唯一不足的是，工商行這一政策只針對于家庭經(jīng)濟困難的學生而設立，貸款流程也相當繁瑣，借款學生需要填寫書面申請資料，以及父母等親屬書面統(tǒng)一申請貸款的證明及其聯(lián)系方式和居住地址，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道民政部門關于其家庭經(jīng)濟困難的證明，以及提供入學通知書和銀行規(guī)定的其他資料。而且學生所在學校也需要在工商行可辦理提前享的學校名單內。
人人助學：
年化率：5.5%——8.5%（根據(jù)學生的個人信用分來定）
額度：最高10000元
人人助學比中國建設銀行和中國銀行辦理針對學生貸款業(yè)務的時間相對較早，最大的優(yōu)勢在于，人人助學不僅向家庭貧困的學生提供貸款業(yè)務，更多的是看到了學校中有相當大的一部分學生渴望獨立的精神，于是人人助學開創(chuàng)了不限制學生的家庭經(jīng)濟狀態(tài)，只要學生想獨立交學費或者其他培訓費用，都可以來人人助學平臺申請貸款。年化率一般，但品學兼優(yōu)的學生最為合適，年化率只有5.5%，比中國建設銀行的年化率還要低0.1個百分點。申請流程和資料并不復雜，唯一缺點是，申請學費的學生只能是合作學校（承德市內），但是申請課外培訓費或者生活費用并不限制地區(qū)。
綜合來講，目前針對學生貸款開放的正規(guī)軍中三大銀行普遍需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府開具的有效“家庭貧困”書面證明，而作為銀行除外，又是正規(guī)軍的人人助學并不需要復雜的貧困證明，反而以更開放的態(tài)度，接納當代大學生，雖然學費貸款有地域限制，但學生的生活費用或者課外培訓費用則一視同仁，取消地域限制。
校園貸的四個正規(guī)軍中，年化率是競爭的關鍵因素，年化率最低的是人人助學平臺，其次是中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行。對于當代的大學生來講，年化率越低則越會吸引大學生發(fā)生貸款行為。對于一些家庭并不困難的學生，我相信即使人人助學的年化率排在末位，依然能夠吸引這些有獨立精神的學生前來貸款。
但不管最后的蛋糕花落誰家，我們都該為四個跳出利益的正規(guī)校園貸正規(guī)軍鼓掌，最起碼，這里不會出現(xiàn)“裸貸”“跳樓”“燒炭自殺”等傷害當代大學生精神以及身體的任何事件。
當然，要從根本上凈化“校園貸”土壤，構建健康的高校金融環(huán)境，還需要多方用力，辯證施策，久久為功。政府要履行好管理職責，完善網(wǎng)絡金融管理政策，加強對網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管，提高貸款公司的準入門檻，為“校園貸”健康發(fā)展營造良好環(huán)境。高校需加強金融、網(wǎng)絡安全知識普及力度，以案警示、以案釋法，組織開展系統(tǒng)的市場教育、信用安全教育，引導大學生形成良好的金融消費習慣。金融機構應轉變觀念，優(yōu)化服務，積極開發(fā)符合高校實際的金融產(chǎn)品，為大學生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的借貸服務。長此以往，必能斬斷伸向校園的金融“黑手”，還“象牙塔”以安寧。