車(chē)貸經(jīng)營(yíng)模式有抵押和質(zhì)押兩種,抵押是押本不押車(chē)方式,質(zhì)押是押車(chē)方式。

對(duì)于車(chē)貸企業(yè)來(lái)說(shuō),抵押的優(yōu)點(diǎn)是客戶體驗(yàn)好,放款額度大,市場(chǎng)規(guī)模較大,利率相對(duì)較高;缺點(diǎn)是違約風(fēng)險(xiǎn)大,違約后催收難度大。

質(zhì)押的優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小,違約后處置簡(jiǎn)單;缺點(diǎn)是客戶體驗(yàn)相對(duì)低,放款額度相對(duì)小,市場(chǎng)規(guī)模小,利率相對(duì)較低。

隨著P2P車(chē)貸的蓬勃發(fā)展,越來(lái)越多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始涉及車(chē)貸行業(yè),但是隨著車(chē)貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,即使貸前風(fēng)控已盡可能的將不合格借款人和車(chē)輛篩選出去,也仍然無(wú)法避免貸后違約的情況發(fā)生。下面我們就來(lái)聊一聊這些違約的情況發(fā)生前,車(chē)輛的幾種異常行為:

01

抵押借款后,車(chē)輛長(zhǎng)時(shí)間靜止不動(dòng)

一般來(lái)說(shuō),用車(chē)輛進(jìn)行抵押的借款人,都是需要經(jīng)常開(kāi)車(chē)出門(mén)的,否則如果不需要經(jīng)常使用車(chē)輛,那還不如做質(zhì)押借款,利率還低。所以,如果通過(guò)GPS定位風(fēng)控平臺(tái)軌跡分析發(fā)現(xiàn)借款人車(chē)輛長(zhǎng)時(shí)間(比如超過(guò)2~3天)靜止不動(dòng),車(chē)貸風(fēng)控有理由懷疑借款人是否已將車(chē)質(zhì)押給了其他公司(俗稱(chēng)二押),應(yīng)立即聯(lián)系客戶進(jìn)行探問(wèn)核實(shí),如發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)勁早啟動(dòng)催收程序。

02

往往出現(xiàn)逾期壞賬最多的情況還是欺詐類(lèi)客戶,他們一般會(huì)采取提供虛假信息,包括家庭住址、單位地址、手機(jī)號(hào)等等,這類(lèi)客戶辦完抵押貸款后,如果等到逾期才進(jìn)行跟蹤的話,基本上屬于人車(chē)兩空的結(jié)局。

因此,借助GPS定位風(fēng)控平臺(tái)的停留數(shù)據(jù)分析,能盡早的發(fā)現(xiàn)借款客戶提供虛假信息的情況,就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)欺詐類(lèi)客戶,一般借款合同中都會(huì)寫(xiě)明這樣的行為可視為違約行為,車(chē)貸平臺(tái)可提前結(jié)束合同,要求其還款,避免風(fēng)險(xiǎn)。

03

設(shè)備離線時(shí)間超長(zhǎng)

設(shè)備離線的情況有很多種,比如進(jìn)入地下車(chē)庫(kù)等沒(méi)有信號(hào)的地方,就會(huì)導(dǎo)致離線,這種情況也是比較難判定客戶是否存在風(fēng)險(xiǎn)的。一般風(fēng)控應(yīng)該在發(fā)現(xiàn)車(chē)輛離線時(shí),先判斷是否所有設(shè)備都已離線,如果只是部分離線,則很有可能是設(shè)備被拆除了。

但是如果所有設(shè)備都離線了,與客戶溝通也確定屬于信號(hào)的問(wèn)題,那持續(xù)關(guān)注這輛車(chē)就非常關(guān)鍵了,超過(guò)一定時(shí)間(比如2~3天),就應(yīng)采取措施進(jìn)行實(shí)地或催收了,也可在合同中對(duì)信號(hào)不好的地方停留車(chē)輛進(jìn)行約定,要求客戶移車(chē)。

04

行駛習(xí)慣的突然改變

這種情況主要是針對(duì)開(kāi)始一段時(shí)間還款正常,之后客戶經(jīng)營(yíng)情況突然惡化導(dǎo)致違約。這種時(shí)候,你會(huì)發(fā)現(xiàn),突然之間客戶的行駛習(xí)慣完全發(fā)生變化,原來(lái)很規(guī)律的行為變得很不規(guī)律,行駛速度、駕駛時(shí)間、行車(chē)距離、常用路線等都會(huì)顯示異常,這時(shí)候往往是客戶在為惡化的資金情況想辦法。對(duì)于車(chē)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō),這種情況是需要特別關(guān)注的,不一定要雪上加霜,但是總比突然有一天人間蒸發(fā)再去想辦法找要好很多。

05

多種情況綜合判斷

以上說(shuō)的情況,往往都不是獨(dú)立發(fā)生的,或者都是有前后關(guān)系的,比如你先發(fā)現(xiàn)客戶行駛習(xí)慣發(fā)生變化,接著收到拆除報(bào)警或者長(zhǎng)時(shí)間靜止報(bào)警時(shí),你就應(yīng)該可以確認(rèn)這個(gè)客戶是什么情況了。