很多人過分解讀了題目這句話的意思。 照你們的說法,不論有錢沒錢,都應(yīng)該分期買車,不分期就是窮人思維。 這個(gè)說法太扯了。 分期購車的確有好處,可以提升你的資金杠桿利用率,可以為你省出一部分閑置資金,如果真的有資金需求,該貸款就貸款,沒問題。 但貸款這件事,未必一定劃算,更和什么富人窮人思維毫無關(guān)系。 分期購車一定劃算嗎?未必! 車貸和房貸不同,房貸是典型的優(yōu)質(zhì)貸款,因?yàn)槟鼙V翟鲋?,但新車買來即變舊車,到手打八折,所以貸款時(shí)間越長越不劃算。 不僅是購車,你買任何東西,只要多走一項(xiàng)手續(xù),一定會多一條潛在風(fēng)險(xiǎn)。這是常理。 如今分期購車有很多方式,信用卡分期、銀行車貸、廠商汽車金融、第三方平臺等。每種方式,購車手續(xù)和成本各不相同,也會有不同的坑。 (分期購車需要簽訂大量協(xié)議) 大體來說,信用卡分期、銀行車貸利率相對較高,但相對正規(guī),坑少; 汽車金融、第三方平臺能把利率做低,但未必正規(guī),坑多; 尤其是打著0利率,0月供的分期,實(shí)際上是首付30%~50%,一年內(nèi)免利息,一年后繳納剩余車款。 你覺得這樣真的很劃算嗎? 你買一輛十幾二十萬的車,付完10萬的首付,剩下的錢拿去做理財(cái),你以為你的理財(cái)所得都是純賺? 太天真了,一看你就沒分期買過車。 汽車金融公司、第三方平臺可不是做慈善,羊毛一定出在羊身上。 本應(yīng)該由消費(fèi)者負(fù)的分期利息,的確由廠商和經(jīng)銷商分?jǐn)偭?,但是,購車人要想享受零利率或?yōu)惠利率的話: 必須購買指定車型, 必須加裝GPS而且費(fèi)用你出, 必須加裝指定內(nèi)飾, 必須在指定保險(xiǎn)公司上性價(jià)比很低的車險(xiǎn), 必須額外付出一筆莫名其妙的手續(xù)費(fèi)! 上述這些就不是成本了?你糟心不糟心? 全款的話,這些坑就可以跳過去了。而且全款之后,車的所有權(quán)和處分權(quán)全部歸你。車這個(gè)東西越來越趨向于快消品,你開了兩年想換車,隨時(shí)換,背著車貸的話還得補(bǔ)繳或扣除貸款才能交易。 另外,全款車做抵押更容易,也能貸出更多的錢,對于背著貸款的車,有些金融機(jī)構(gòu)甚至是不接受抵押的。如果今后有急用,車抵貸能解決不少問題。 省下錢去理財(cái),到底能賺多少錢? 很多人都說可以把省下的車款做理財(cái),但理財(cái)是因人而異的,你要算一下,自己拿去理財(cái)能否覆蓋你的貸款利率,以及貸款的隱性成本。 如果你真的是拿購車的本錢去理財(cái),那你的理財(cái)本金是逐月減少的,因?yàn)槟阋€月供——所以理論上,你只能選等額本息或者等額本金的項(xiàng)目,或者用“12定投法”做理財(cái)。 具體方法,我曾經(jīng)寫過一篇文章,也計(jì)算過,理論上確實(shí)是可行的,但是操作起來確實(shí)也比較麻煩。 這些錢是最終是要還分期月供的,所以你肯定不能用來做高風(fēng)險(xiǎn)投資。 如果你說“老子我就是喜歡玩高風(fēng)險(xiǎn)、追求高收益!”行,那我勸你干脆別買車,借杠桿炒數(shù)字貨幣啊,成功了富可敵國,直接買飛機(jī),還買啥車呢! 如果你的資金綽綽有余,全部用來理財(cái),那收益相對可以高些。 我們舉個(gè)例子: 一款20萬的車,首付30%,月供三年按6.4%的優(yōu)惠利率,月供如下: 右上角寫著,比全款多花費(fèi)14224元,但實(shí)際算上其他手續(xù)費(fèi)和隱性支出,費(fèi)用肯定更高,但我們姑且就按14224元計(jì)算。 14萬省下來,假設(shè)你可以全都用于理財(cái),如果追求穩(wěn)妥的話,可以買銀行理財(cái)產(chǎn)品,按5%年化收益計(jì)算,一年可得7000元,三年21000元(不考慮復(fù)利),凈賺7224元。 貸款買車,跟富人窮人思維無關(guān) 簡單來說,如果你善于管錢,資金投入產(chǎn)出比高,你就可以多做貸款,或者說適當(dāng)增加負(fù)債,利用杠桿提高你的資金利用率,讓錢盡可能生錢。 但貸款買車這件事,因人而異,個(gè)性化需求很多,本質(zhì)上這跟富人與窮人思維無關(guān),而與你的財(cái)富處于什么階段有關(guān)。 普通人買個(gè)6、7萬的代步小車,貸款意義真的不大——因?yàn)槟憧梢郧藙拥馁Y金太少; 而真正的土豪,刷卡買輛百八十萬的車,也懶得去貸款——人家追求的是“壕”,貸款就不“壕”了; 而更多看似有錢的生意人、富人,往往也是高負(fù)債人群,手頭隨時(shí)可動用的資金并不多,所以只能選擇貸款——并不是因?yàn)楦蝗讼矚g貸款,而是富人對貸款是“剛需”。 最后再提醒大家: 并不是說你所有消費(fèi)都走貸款,你就成富人了——恰恰相反,盲目負(fù)債,一樣會令你一貧如洗。 合理負(fù)債,才是關(guān)鍵。
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