個人汽車消費貸款是近年來較活躍的金融產(chǎn)品之一。但隨著汽車消費貸款總量的擴大，貸款門檻的降低，以及時間的推移，所面臨的風(fēng)險也與日俱增，因此有必要客觀地分析其風(fēng)險，做到早防范、早化解。個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險 在整個汽車貸款運行過程中，貸款風(fēng)險涉及到借款人、經(jīng)銷商、保險公司和銀行四個方面。 (一)借款人方面。一是信用風(fēng)險。購車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風(fēng)險的人，由于主觀賴賬心理或當(dāng)汽車價格下跌，低于購車者需還貸款金額時，購車者就可能做出理性違約行為，都可能使貸款面臨風(fēng)險。二是支付能力風(fēng)險。自用車借款人因家庭收入降低而無法按時還款，商用車借款人因受整個運輸市場和行業(yè)政策的風(fēng)險，預(yù)期收入減少甚至完全喪失或借款人因經(jīng)營不善，對方運費結(jié)算不及時，不能按時還款。 (二)經(jīng)銷商方面。一是汽車質(zhì)量風(fēng)險。由于經(jīng)銷商不通過正當(dāng)渠道購進汽車，把存在質(zhì)量問題的車輛銷售給借款人，因質(zhì)量糾紛影響到貸款的收回。二是最高貸款擔(dān)保限額核定風(fēng)險。目前農(nóng)信社發(fā)放汽車消費貸款大部分由經(jīng)銷商提供擔(dān)保，由于最高貸款擔(dān)保限額核定過大，超過經(jīng)銷商擔(dān)保能力，給信貸資金造成隱形風(fēng)險?！ ?三)保險公司方面。一是保險公司利用借款人對保險條款的模糊認(rèn)識，以及信用社貸款操作中的疏漏，當(dāng)保險責(zé)任發(fā)生時，尋機免除保險責(zé)任或減少責(zé)任;二是保險公司的部分營銷人員采取不正當(dāng)競爭手段，違反保險條款，私自縮短保險期限，造成保險失效，責(zé)任免除?！ ?四)銀行操作方面。一是貸前調(diào)查不實，由于信貸人員配備不足，貸前調(diào)查流于形式，借款人提供的收入證明、資產(chǎn)證明嚴(yán)重失真，埋下風(fēng)險隱患。二是貸后管理不到位，或根本沒有做貸后管理，對貸款發(fā)放后借款人是否真正用于購買，所購車輛的發(fā)動機號、車架號等信息未及時進行確認(rèn);有的貸款逾期后未能及時采取相應(yīng)的保全措施，以致風(fēng)險不斷擴大;有的放松了對合同、貸款催收記錄等債權(quán)文書的管理，造成缺漏項，當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時無法及時發(fā)現(xiàn)進行索賠、訴訟或采取其他追收措施。臣財網(wǎng)提醒廣大貸款者，在申請個人汽車貸款前應(yīng)該先對自己的購買能力、購車情況、保險條例以及貸款政策進行全方位的考量，避免不必要的麻煩出現(xiàn)。